Consejos de ahorro para la jubilación para personas de 25 a 34 años
Tabla de contenido
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- Reevaluación financiera
- Refinanciar una hipoteca
- Consolidación de la deuda
- Represupuestar
- Declaración de impuestos para parejas casadas
- La línea de fondo
Cuando paga hipotecas, matrimonios y reduce las deudas acumuladas, ahorrar para la jubilación puede parecer improbable, o incluso imposible, pero sigue siendo una parte importante de la responsabilidad fiscal. Las personas de 25 a 34 años generalmente incluyen aquellas que han podido determinar sus patrones de ahorro y gasto y aquellas que recién están comenzando a tomar el control de sus responsabilidades fiscales.
Si pertenece a este grupo de edad, probablemente sepa todo sobre la curva de aprendizaje financiero que representa. Es un momento de reevaluación y corrección para muchos jóvenes mientras determinan cómo equilibrar sus presupuestos.
Conclusiones clave
- Si tiene entre 25 y 34 años, el ahorro para la jubilación y la planificación de su futuro financiero deberían convertirse en una prioridad absoluta.
- De hecho, con tres o más décadas para invertir y ahorrar, esperar hasta los 30 o 40 años para planificar la jubilación puede significar tener que ponerse al día más adelante.
- Evalúe sus finanzas, asegúrese de no pagar de más por sus préstamos, como su hipoteca, y trate de minimizar los impuestos siempre que sea posible, todo para maximizar su capacidad de ahorro.
Reevaluación financiera
Es posible que las personas dentro del grupo de edad de 25 a 34 años ya hayan realizado un análisis financiero a una edad más temprana. Sin embargo, independientemente de si ya lo ha hecho, se debe realizar una reevaluación periódicamente para determinar si se deben realizar cambios en sus hábitos financieros, incluidos los que afectan su presupuesto y análisis de deuda.
La frecuencia con la que se debe realizar un análisis financiero variará entre las personas y también puede verse afectada por otros factores, como cambios en las tasas de interés, responsabilidades fiscales y gastos recurrentes. Por ejemplo, si las tasas de interés de las hipotecas se han reducido desde que una persona recibió un préstamo hipotecario, puede tener sentido determinar si la hipoteca debe refinanciarse. Además, si el estado civil de la persona ha cambiado, es posible que sea necesario redefinir las metas de jubilación.
El análisis financiero es una necesidad y es uno de los pasos más importantes para identificar las áreas en las que le está yendo bien y las áreas en las que se requieren mejoras. Puede ser útil que un profesional financiero competente realice el análisis.
Refinanciar una hipoteca
Refinanciar una hipoteca puede ser ventajoso, siempre que aumente el efectivo disponible del individuo al reducir los pagos mensuales o reduzca las cantidades pagadas por intereses durante el período de la hipoteca. En la mayoría de los casos, las personas deben refinanciar cuando las tasas de interés actuales de las hipotecas son más bajas que la tasa de interés que reciben de su hipoteca actual. Las razones para la refinanciación incluyen las siguientes.
Reducir la cantidad pagada cada mes (u otra frecuencia)
Una persona que paga menos por una hipoteca mensualmente probablemente tendrá la diferencia disponible para usar en otras áreas, incluido el aumento de la cantidad aportada a una cuenta de jubilación.
Consolidación de deudas
La consolidación de deudas puede ser ideal para alguien con varias tarjetas de crédito y otras formas de crédito, especialmente si la tasa de interés de esos montos es más alta que la tasa de interés de la hipoteca. Sin embargo, se debe prestar mucha atención al monto total de intereses que se pagarán a lo largo del tiempo sobre esos montos. Por ejemplo, estirar el saldo de una tarjeta de crédito durante 30 años costará mucho más que si se cancela antes.
Por otro lado, la reducción de las cuotas mensuales podría incrementar las cantidades disponibles para ahorrar. Se debe realizar un análisis financiero proyectado para determinar cuál sería más costoso.
Las personas que refinancian sus hipotecas pueden querer comparar precios para obtener la tasa de interés y los costos de cierre más bajos. Incluso una diferencia porcentual del 0,5% resultará en un gasto significativamente mayor para el prestatario, dejando menos efectivo disponible para otros usos.
La mayoría de las tarifas que se cobran por las hipotecas, incluido el refinanciamiento, son negociables. No tenga miedo de preguntar si se pueden renunciar a ciertas tarifas o si su tasa de interés puede reducirse incluso un 0,25% menos. Recuerde, las probabilidades de recibir una respuesta favorable son del 50%.
Consolidación de la deuda
reembolso. El objetivo de la consolidación de deudas suele ser reducir la cantidad total de intereses pagados sobre el crédito y las cantidades pagadas en cuotas.
Si la consolidación involucra varias tarjetas de crédito, puede ser una indicación de que la persona necesita asistencia profesional para administrar la deuda.
Si la solución incluye el cierre de tarjetas de crédito, la persona debe buscar asesoramiento sobre cómo esto afectaría su puntaje FICO.
Represupuestar
A medida que cambia su balance y costo de vida, también lo hace la necesidad de reevaluar su presupuesto. El proceso de reprogramación lo ayudará a determinar si debe reducir algunos gastos, o incluso si necesita ingresos adicionales para mantener el nivel de vida que espera.
Una revisión del presupuesto le ayudará a tomar decisiones importantes relacionadas con los ahorros de jubilación, como si se debe aumentar o disminuir la cantidad presupuestada que se agrega a su nido de huevos.
Aumentar la cantidad que contribuye a sus ahorros para la jubilación puede parecer la opción ideal si no va por buen camino con su meta de ahorros para la jubilación. Sin embargo, debe considerar que otras áreas de las finanzas son parte del paquete completo de jubilación y tendrán un efecto en sus ahorros. Por ejemplo, si tiene deudas de tarjetas de crédito excesivas, puede tener sentido reducir las cantidades presupuestadas para las contribuciones de jubilación y redirigir más a los pagos con tarjeta de crédito.
Recuerde, debe consultar a un planificador financiero para que le ayude a determinar el medio óptimo de dividir los montos disponibles entre los pagos con tarjeta de crédito y las contribuciones al plan de jubilación.
Los ahorros para la jubilación deben tratarse como un gasto recurrente; esto ayuda a garantizar que la cantidad se ahorre con regularidad, lo que facilita su adición a sus ahorros.
Declaración de impuestos para personas casadas
Hay muchos beneficios económicos disponibles para las personas casadas que presentan declaraciones de impuestos conjuntas. Por ejemplo, la deducción estándar es más alta para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta. Otro ejemplo es cuando uno de los cónyuges tiene ingresos escasos o nulos (conocido como el cónyuge que no trabaja), y los ingresos imponibles del cónyuge que trabajase pueden utilizar como «compensación elegible» para los fines de financiar la cuenta IRA del cónyuge que no trabaja. Esto puede resultar en un aumento considerable de los ahorros para la jubilación de la pareja cuando se jubile.
Sin embargo, también hay circunstancias en las que puede tener más sentido financiero presentar declaraciones por separado. Por ejemplo, si la familia incurre en una cantidad significativa de gastos médicos que no fueron reembolsados a través de un plan de salud, o si tienen varias deducciones diversas, presentar declaraciones por separado puede resultar en una factura de impuestos más baja.
Sin duda, las parejas deben consultar con un profesional de impuestos, quien podrá demostrar el efecto financiero neto de presentar ambas opciones, haciendo posible elegir la que resultará en la obligación tributaria más baja o en el monto mayor de devolución de impuestos. La cantidad ahorrada podría usarse para financiar una cuenta de jubilación para uno o ambos cónyuges.
Las contribuciones de IRA para el año se pueden realizar desde el 1 de enero del año fiscal hasta la fecha límite de presentación de impuestos del año siguiente, y se pueden realizar incluso después de que la persona haya presentado su declaración de impuestos. Si se toma la decisión de contribuir a una IRA en el momento en que se presenta la declaración de impuestos, el preparador de impuestos refleja el monto en la declaración de impuestos, si corresponde.
Si su empleador ofrece contribuciones mediante el aplazamiento de impuestos o las deducciones de nómina después de impuestos, debe aprovechar esta oportunidad para aumentar sus ahorros. Es más fácil tratar las cantidades deducidas de un cheque de pago como ingresos no disponibles y existe un menor riesgo de que la cantidad se utilice para otros fines.
La línea de fondo
Aunque es más probable que estos problemas se apliquen a personas de entre 25 y 34 años, también pueden aplicarse a otras personas. Por ejemplo, la elección del estado civil para efectos de la declaración de impuestos para las parejas casadas o la decisión de refinanciar una hipoteca puede aplicarse a cualquier grupo de edad. Al planificar su jubilación, su preparación fiscal será más importante que su edad.
Como tal, las acciones que se recomiendan para personas de 30 años también pueden recomendarse para personas de 50 años, dependiendo de sus situaciones personales. Para asegurarse de que está tomando las medidas más adecuadas para asegurar su futuro financiero, puede ser conveniente consultar con un asesor de planes de jubilación o un planificador financiero competente.