La verdad sobre las tarifas de tarjetas de crédito
Nada es gratis. Esos puntos de recompensa que obtiene con su tarjeta de crédito conveniencia de no tener que llevar mucho dinero en efectivo, las protecciones de compra y los muchos otros beneficios que vienen con el uso de una tarjeta están lejos de ser gratuitos. Claro, puede pagar algunos de ellos a través de una tarifa anual o pagos de intereses, pero una gran parte de ellos son financiados por el comerciante.¿Cómo preguntas? En forma de tarifas de intercambio, que por alguna razón los políticos rápidamente llamaron “tarifas de deslizamiento” en 2010, cuando el Congreso aprobó un proyecto de ley para regularlas. Y aunque los comerciantes los pagan, en última instancia se los transmiten a usted en forma de precios más altos.
El viaje del golpe
Entras en tu tienda favorita a comprar la camiseta imprescindible que será tu prenda de fiesta para el verano. Dirígete a la caja registradora para pagar, sacas tu tarjeta de crédito o débito y la deslizas o la colocas en la máquina. En ese momento, al comerciante se le cobra una tarifa de intercambio o deslizamiento. Normalmente es del 1% al 3% del costo de su nueva camisa, pero a algunos comerciantes se les cobra hasta un 5%. Si compra la camiseta en línea, a través del sitio web de la tienda o su aplicación, podría costarle al comerciante hasta un.5% más.
Esta tarifa puede parecer un poco alta, pero los bancos y las empresas de procesamiento de pagos, como Visa y MasterCard, argumentan que cuando pasa o usa chip en su tarjeta, el comerciante recibe el pago de inmediato, pero lo más probable es que sea un mínimo de 30 días. y posiblemente más, antes de que las compañías de tarjetas de crédito reciban su pago. Puede argumentar que los intereses en los que incurre como resultado de mantener un saldo pagan ese gasto. Sin embargo, según las empresas, el interés por sí solo no cubre los costos.
Estadísticas asombrosas
A partir de 2018, los comerciantes pagaron a Visa y MasterCard $ 60 mil millones en tarifas de deslizamiento, frente a los $ 25.9 mil millones en 2012. Las tarifas promediaron 23 centavos por cada transacción. Por cada $ 100 que gastó, $ 4 se destinaron a compañías de tarjetas de crédito, incluso si pagó en efectivo. En 2016, por primera vez en la historia, las tarifas de tarjeta de crédito excedieron la cantidad que los clientes pagaron en tarifas por sobregiro: $ 33.8 mil millones a $ 33.3 mil millones.
Agregue las tarifas de deslizamiento pagadas a American Express y Discover, y el total anual aumenta a $ 90 mil millones.
Se supone que la tarifa de deslizamiento cubre el costo de procesamiento de su pago con tarjeta de crédito. Sin embargo, durante décadas, Merchant’s Payment Coalition ha depositado una confianza casi ciega en sus procesadores de pagos, con acuerdos que no contenían datos verificables, lo que brinda muchas oportunidades para que los comerciantes sean estafados.
La reforma
Fue el senador estadounidense Richard J. Durbin, demócrata de Illinois, quien ofreció una enmienda al proyecto de ley regulatorio que busca permitir que la Reserva Federal establezca tarifas de tasa de intercambio mientras permite que los comerciantes establezcan una cantidad mínima que un consumidor debe gastar para usar un tarjeta. Se aprobó en mayo de 2010. Por último, los minoristas podrían ofrecer descuentos a los clientes si pagaban en efectivo u otros métodos que no incluyen tarifas de deslizamiento. En ese momento, dijo Durbin, «al exigir que las tarifas de las tarjetas de débito sean razonables… las pequeñas empresas y sus clientes podrán conservar más de su propio dinero».
Sin embargo, a las compañías de tarjetas de crédito les preocupaba que el límite de las tarifas de transferencia propuesto por la Reserva Federal fuera de solo 12 centavos. A fines de junio de 2011, después de una intensa presión por parte de grupos de intereses especiales que representan a los grandes bancos, la tarifa máxima de deslizamiento se elevó a 21 centavos.
$ 90 millones
El total en comisiones de swap que los minoristas pagaron a las empresas de tarjetas de crédito en 20184.
Los efectos
El compromiso dejó a las compañías de tarjetas de crédito con un suspiro de alivio, pero los comerciantes argumentaron que el límite de 21 centavos haría poco para ayudar a sus resultados mientras aseguraba que los consumidores no verían ningún alivio en los precios. Es revelador que un estudio de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de EE. UU. Descubrió que cuando Australia redujo las tarifas de las tarjetas de crédito en 2003, no tuvo un efecto notable en el precio de los bienes y servicios.
Lo que ha sucedido en los años siguientes es que los comerciantes están pagando menos de lo que pagaban antes, pero las compañías de tarjetas ahora cobran la tarifa máxima por deslizamiento incluso en las transacciones más pequeñas. Por lo tanto, los comerciantes que procesan esas transacciones más pequeñas han visto subir los costos.
En 2018, los comerciantes sufrieron una pérdida decepcionante cuando la Corte Suprema dictaminó que las empresas que aceptan tarjetas American Express no pueden ofrecer incentivos a los consumidores para que usen una tarjeta con tarifas de deslizamiento más bajas. Los expertos de la industria vieron la pérdida como un revés para la ambición más amplia de los comerciantes de asumir las tarifas de deslizamiento en forma de acción legal.
Pero en junio de 2018, una demanda colectiva de larga data (desde 2005) presentada por comerciantes contra Visa, MasterCard y algunos de los bancos emisores más grandes que alegaban que las compañías estaban en connivencia para establecer tarifas de deslizamiento artificialmente altas se resolvió fuera de los tribunales. Los demandados acordaron pagar a los comerciantes entre $ 5,54 mil millones y $ 6,24 mil millones. No está claro cómo se desembolsará el dinero, pero el 24 de enero de 2019, el Tribunal de Distrito de EE. UU. Para el Distrito Este de Nueva York otorgó la aprobación preliminar al acuerdo. La aprobación final se otorgó el 13 de diciembre de 2019, pero el 3 de enero de 2020 se presentó una apelación.
La línea de fondo
Las compañías de tarjetas de crédito argumentan que las tarifas de deslizamiento sirven al comerciante al ofrecer ciertas protecciones y pagos instantáneos, mientras que los comerciantes creen que las tarifas son demasiado altas. Lo que permanece constante es que estas tarifas se transfieren a los consumidores cada vez que deslizan o usan chip en sus tarjetas.