Plan de pago de tenencia
¿Qué es un plan de pago de tenencia?
Un plan de pago de tenencia (o plan de anualidad) es una forma de recibir los ingresos de la hipoteca inversa en la que los prestatarios reciben pagos mensuales iguales durante el tiempo que vivan en la casa. El plan de pago de tenencia tiene una tasa de interés ajustable. Los intereses se acumulan sobre los pagos mensuales a medida que el prestatario los recibe. Los intereses también se acumulan sobre cualquier costo de cierre financiado, incluida la prima del seguro hipotecario inicial y las primas mensuales del seguro hipotecario en curso.
Todos estos costos juntos (pagos mensuales de tenencia, intereses, costos de cierre y primas de seguro hipotecario ) constituyen lo que el prestatario debe cuando la hipoteca inversa vence y es pagadera.
Conclusiones clave
- Un plan de pago de tenencia es una estrategia para cobrar los ingresos de una hipoteca inversa en cuotas mensuales iguales.
- Los préstamos hipotecarios inversos permiten a los propietarios convertir el valor acumulado de su vivienda en ingresos en efectivo sin pagos hipotecarios mensuales.
- Dependiendo de los términos particulares y la situación del prestatario, un plan de tenencia puede o no ser más rentable que recibir un pago global.
- Un plan de pago de tenencia es mejor para alguien que desea ingresos de jubilación en los que pueda permanecer en su hogar pero no tenga la intención de legar el hogar después de la muerte.
Comprensión de los planes de pago de tenencia
Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo hipotecario disponible para propietarios de 62 años o más, que es esencialmente un préstamo con garantía hipotecaria grande contra el valor de su vivienda. Aquellos que utilizan una hipoteca inversa pueden recibir fondos ya sea como una suma global, pago mensual fijo o línea de crédito. A diferencia de una hipoteca tradicional utilizada para comprar una casa, una hipoteca inversa no requiere que el propietario realice ningún pago del préstamo.
Un plan de pago de tenencia es una forma de recibir pagos de hipoteca inversa en sumas mensuales iguales. Esta estrategia tiene una tasa de interés inicial más baja que el plan de pago de una suma global de desembolso único, que es la única opción de tasa fija. El costo de interés total del plan de tenencia podría ser menor con el tiempo, ya que el propietario está pidiendo dinero prestado gradualmente con una tasa de interés inicial más baja. Sin embargo, podría costar más que el plan de desembolso único, dependiendo de cuánto tiempo permanezca el prestatario en la casa y cómo cambia la tasa ajustable con el tiempo.
El monto de los intereses adeudados a largo plazo generalmente no es una preocupación importante para los prestatarios que eligen el plan de pago de tenencia. La mayoría de los prestatarios que utilizan un plan de pago de tenencia lo hacen para poder envejecer y planean permanecer en sus hogares por el resto de sus vidas. Los pagos por tenencia ofrecen estabilidad y previsibilidad, por lo que el propietario no tiene que preocuparse por quedarse sin dinero.
Este plan de pago no es bueno para alguien que tiene un gran gasto que debe pagar de una vez o espera tener tal gasto en el futuro. Una suma global, una línea de crédito o un plan de pago que combine pagos de tenencia con una línea de crédito podrían ser mejores opciones en ese escenario.
Los pagos mensuales del prestatario según el plan de tenencia se calculan como si el prestatario viviera hasta los 100 años. Suponga que el prestatario tiene una esperanza de vida más corta. En ese caso, un plan de pago a plazo, que proporciona pagos mensuales fijos durante un número determinado de años, puede permitir que el propietario reciba pagos mensuales más altos. Si el prestatario vive más allá de los 100 años, seguirá recibiendo pagos de por vida según el plan de pagos por tenencia.
Aunque prometen seguridad, los planes de pago por tenencia ofrecen una baja tasa de rendimiento cuando se consideran inversiones.
Consideraciones Especiales
Suponga que hay dos prestatarios en la hipoteca inversa. En ese caso, el prestatario sobreviviente seguirá recibiendo pagos de por vida según el plan de tenencia, incluso después de que fallezca el primer prestatario.
Sin embargo, suponga que solo uno de los dos propietarios es un prestatario de hipoteca inversa y el prestatario muere primero. Entonces, el propietario sobreviviente no recibirá ningún pago adicional ya que no era un prestatario. Este escenario ha creado problemas para algunos hogares en los que un cónyuge mayor obtuvo una hipoteca inversa solo a su nombre.
Beneficios de los planes de pago de tenencia
En primer lugar, los planes de pago por tenencia permiten que los jubilados y otras personas mayores de 62 años disfruten de ingresos más altos sin dejar de vivir en sus casas. Al espaciar los pagos, también eliminan algunos de los peligros de tener demasiado dinero en efectivo disponible. Estos incluyen gastar en exceso en las vacaciones, que se le pida que proporcione un pago inicial para la hipoteca de un niño e incluso que lo engañen lasestafas. Finalmente, los planes de pago por tenencia también pueden evitar que los jubilados se queden sin ingresos si viven más de lo esperado porque continúan recibiendo pagos de por vida.
Críticas a los planes de pago de tenencia
Un plan de pago por tenencia combina las características de un plan de pago a plazo con las de una IPC ), el costo de vida local aún podría aumentar más rápido. Dependiendo de la casa y las personas que viven allí, podría tener más sentido alquilar una habitación. De esa manera, los alquileres podrían aumentar para mantener el ritmo de un mayor costo de vida en el vecindario.
Las anualidades generalmente prometen seguridad a largo plazo a cambio de bajos rendimientos. Eso crea una especie de contradicción porque las rentas vitalicias generalmente las compran personas con horizontes a largo plazo. Las personas que tienen 65 años y están preocupadas por dónde estarán sus finanzas en 20 o 30 años pueden invertir algo de dinero en un fondo de índice bursátil. Eso suele dar a las acciones el tiempo suficiente para producir grandes ganancias. Los planes de pago por tenencia tienen aún más problemas a este respecto porque muy pocas personas llegan a los 100. Podría ser mejor utilizar un plan de pago a plazo y luego agregar acciones o incluso una anualidad.