Riesgo objetivo (seguro)
¿Qué es Target Risk (seguro)?
Los activos de riesgo objetivo son clases de activos excluidos de la cobertura de las pólizas de seguro o de los tratados de reaseguro debido al riesgo específico que plantean. Una póliza de seguro o un contrato de reaseguro separados pueden cubrir un activo de riesgo objetivo.
Comprensión del riesgo objetivo (seguros)
Cuando una compañía de seguros suscribe una póliza, acepta indemnizar al titular de la póliza por pérdidas resultantes de riesgos específicos. A cambio de asumir esta responsabilidad, el asegurador recibe una prima del asegurado. Las aseguradoras basan este precio de la prima en la experiencia histórica de pérdidas, así como en una estimación de la frecuencia y gravedad potenciales de las pérdidas futuras. La aseguradora puede decidir que algunos activos son mucho más riesgosos que otros y puede excluir esos elementos de la cobertura. Estos activos son riesgos objetivo, ya que la aseguradora los ha identificado específicamente para su exclusión.
El lenguaje de exclusión en los contratos de seguro crea una clase de activos prohibidos que requieren cobertura de seguro o reaseguro por separado. Los tipos de activos que entran en una clase de riesgo objetivo suelen ser costosos de reemplazar o son activos que tienen más probabilidades de generar reclamaciones de responsabilidad sustanciales. Por ejemplo, la póliza de un propietario puede excluir las bellas artes, ya que el valor de la obra de arte puede exceder con creces el precio de otros artículos de la casa. Un municipio que suscribe un tratado de reaseguro de propiedad puede encontrar la exclusión de puentes porque su costo de reemplazo es sustancial.
Riesgo objetivo en entornos comerciales
En las pólizas de seguros comerciales, como los seguros de responsabilidad civil o de propiedad, a menudo se pide a las aseguradoras que cubran una gran cantidad de activos comerciales. Por ejemplo, una empresa puede querer proteger su flota de vehículos. Si los tipos de activos incluidos son diversos, la aseguradora determinará si cada activo tiene el mismo nivel de perfil de riesgo.
Un activo considerado un riesgo objetivo puede estar cubierto por un tratado de reaseguro facultativo, ya que este tipo de tratado está diseñado para cubrir un solo riesgo o un paquete limitado de riesgos. El reaseguro facultativo es diferente al reaseguro por convenio, ya que este tipo de reaseguro hace que el reasegurador acepte automáticamente todos los riesgos cedidos en una clase específica.