Tarjeta de crédito subprime

¿Qué es una tarjeta de crédito de alto riesgo?

Una tarjeta de crédito de alto riesgo es un tipo de tarjeta de crédito diseñada para prestatarios de alto riesgo. Los ofrecen tanto los principales bancos como los prestamistas de alto riesgo dedicados.

Por lo general, las tarjetas de crédito de alto riesgo tendrán tasas de interés más altas que las tarjetas regulares, para reflejar el mayor riesgo de incumplimiento esperado asociado con los prestatarios de alto riesgo. También se emplean con frecuencia otras medidas, como límites de crédito reducidos y depósitos iniciales.

Comprensión de las tarjetas de crédito de alto riesgo

Hay muchas razones por las que una persona puede ser etiquetada como prestataria de alto riesgo, la más dramática de las cuales es si ya se declaró enquiebra. En 2019, aproximadamente 750,000 personas se declararon en bancarrota en los Estados Unidos, o aproximadamente el 0.25% de la población total.

Entre estos casos, lacausa más común de quiebra fueron los gastos médicos, que representan más del 60% del total. Sorprendentemente, tres cuartas partes de los que se declararon en quiebra debido a gastos médicos, es decir, casi el 50% de todas las quiebras, ya estaban cubiertos por algún tipo de seguro médico. Otros tipos de gastos inesperados, como los asociados con desastres naturales o la pérdida repentina de un trabajo, también se encontraban entre las principales causas de quiebra en los últimos años.

Es comprensible que la quiebra se registre en el informe crediticio de una persona y tenga un efecto negativo severo en su puntaje crediticio general. Por lo tanto, es posible que los prestatarios de alto riesgo no califiquen para las tarjetas de crédito tradicionales, y mucho menos para las formas de financiamiento más baratas, como las líneas de crédito personales (LOC). Para estas personas, las tarjetas de crédito de alto riesgo pueden ser la única opción disponible.

Desafortunadamente, las tarjetas de crédito de alto riesgo son mucho más restrictivas que las tarjetas de crédito tradicionales, a fin de proteger al prestamista contra el mayor riesgo de incumplimiento que generalmente se asocia con los prestatarios de alto riesgo. Por ejemplo, las tarjetas de crédito de alto riesgo tienen tasas de interés y tarifas de cuenta más altas, con tasas de porcentaje anual (APR) que a veces superan el 30% anual. Otras disposiciones, como exigir al titular de la tarjeta que proporcione un depósito de seguridad por adelantado, pueden reducir aún más el riesgo asumido por el prestamista.

A cambio de estos términos, el prestatario obtiene la capacidad de reconstruir lentamente su puntaje crediticio pagando regularmente las facturas de sus tarjetas de crédito a tiempo, mientras que también se beneficia de características como programas de recompensas o reembolsos en efectivo. Por otro lado, los usuarios de tarjetas de crédito de alto riesgo corren un mayor riesgo de cualquier lapso en los pagos en el futuro, ya que la APR alta de las tarjetas podría hacer que los pagos de intereses se vuelvan inmanejables si los saldos mensuales de la tarjeta se dejan sin pagar durante demasiado tiempo.

Ejemplo del mundo real de una tarjeta de crédito de alto riesgo

Las tarjetas de crédito de alto riesgo están disponibles en numerosos proveedores de servicios financieros. Los ejemplos actuales, a partir de noviembre de 2020, incluyen la tarjeta «Credit One Bank Visa ( V )», la «Tarjeta de crédito con garantía BankAmericard» del Bank of America ( BAC ) y la «Tarjeta Mastercard con garantía de Capital One ( MA )».

Algunas de estas tarjetas, como las que ofrecen Capital One y Bank of America, requieren un depósito de seguridad por adelantado, generalmente entre $ 100 y $ 300. Otros, como la tarjeta Visa Credit One Bank, no están garantizados. Sus tasas de interés están generalmente en la mitad de los 20, aunque sus límites de crédito suelen ser mucho más bajos que los que se ofrecen en las tarjetas de crédito normales.