Cómo usar una tarjeta de crédito para generar crédito
Tabla de contenido
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- Conviértete en un usuario autorizado
- Comience con una tarjeta de crédito asegurada
- Solicite una tarjeta de tienda
- Otras consideraciones importantes
Obtener una tarjeta de crédito, y usarla con prudencia, puede ser una de las mejores formas de construir un historial crediticio sólido, especialmente a una edad temprana. Pero eso no solo es cierto si recién está comenzando, sino también si ha tenido algunas dificultades financieras en el pasado y necesita reconstruir su crédito.
En el mundo actual, tener un buen crédito es más importante que nunca. Un puntaje crediticio sólido puede significar mejores tasas cuando desea obtener un préstamo para un automóvil o una hipoteca para la vivienda. Puede ayudar a alquilar un apartamento porque el propietario puede verificarlo. Y muchos empleadores miran los puntajes de crédito cuando deciden si contratar candidatos para el trabajo. Las aseguradoras también pueden usarlos para establecer sus primas.
Conclusiones clave
- Una tarjeta de crédito es una de las formas más fáciles de construir (o reconstruir) su historial crediticio.
- Si aún no califica para una tarjeta de crédito regular, existen otras opciones, como tarjetas aseguradas y tarjetas de tiendas.
- Una vez que obtenga una tarjeta de crédito, asegúrese de pagar a tiempo y trate de mantener su «índice de utilización de crédito» por debajo del 30%.
Tenga en cuenta que las tarjetas de débito, si bien son convenientes, no ayudan a construir su historial crediticio. Esto se debe a que no implican crédito (solo estás gastando tu propio dinero), y los bancos normalmente no informan esa actividad a las principales agencias de informes crediticios. A continuación, presentamos tres formas sencillas de utilizar una tarjeta de crédito para generar crédito.
Conviértete en un usuario autorizado
La forma más sencilla de construir su crédito es sacar una tarjeta de crédito a su nombre y pagarla cada mes. Pero adquirir una tarjeta con tasas de interés razonables puede ser complicado cuando no tiene historial crediticio previo. Algunas empresas tienen tarjetas especiales para estudiantes universitarios, pero estas también tienen requisitos que muchos jóvenes pueden tener problemas para cumplir, como demostrar que tienen una fuente de ingresos confiable.
Además, la Ley de Rendición de Cuentas, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009, también conocida como la Ley CARD, hizo más difícil para los estadounidenses más jóvenes obtener su propio plástico. Un solicitante menor de 21 años tiene que demostrar que tiene los medios económicos para manejar su deuda o conseguir que uno de los padres (o cónyuge) sea cofirmante antes de ser elegible para una tarjeta.
Hay una forma más fácil de solucionar este enigma: solicite convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de sus padres. Si bien ese es un primer paso común en el mundo del crédito, existen algunos peligros potenciales a considerar. Su puntaje de crédito aumentará si mamá o papá pagan la cuenta de manera constante. Pero si no lo hacen, su puntaje FICO, un número que se deriva de su historial crediticio, se dañará, al igual que el de ellos.
Tenga en cuenta que el titular principal de la cuenta es responsable de la totalidad del saldo, independientemente de quién haya incurrido en los cargos. Entonces, si le pide a un padre que se convierta en un usuario autorizado en su tarjeta, asegúrese de tener un entendimiento claro y mutuo de cuánto puede gastar cada mes.
El uso de una tarjeta de crédito puede ayudarlo a crear un historial crediticio, mientras que el uso de una tarjeta de débito no lo hará.
Comience con una tarjeta de crédito asegurada
Una tarjeta de crédito asegurada está «asegurada» por el dinero que deposita en una cuenta bancaria especial. Por lo general, el límite de crédito de su tarjeta se basa en la cantidad de ese depósito. Con algunas tarjetas, el depósito requerido puede ser tan bajo como $ 200 o $ 300.
Las tarjetas aseguradas limitan los riesgos del prestamista y también ayudan a los consumidores que podrían verse tentados a volverse locos con una tarjeta de crédito regular a mantenerse dentro de sus posibilidades.
Si su banco informa sus pagos a una o más de las tres principales agencias de crédito, y su historial crediticio no tiene defectos, es posible que tenga suficiente historial para solicitar una tarjeta de crédito normal después de seis meses aproximadamente.
Es más, una vez que haya demostrado que se puede contar con usted para hacer sus pagos mensuales a tiempo, el prestamista de su tarjeta asegurada podría estar dispuesto a «graduarlo» a una de sus tarjetas no seguras si lo solicita. Es posible que desee buscar esa disposición si está comprando una tarjeta segura. Además, compare las tarifas anuales y otros cargos de cualquier tarjeta que esté considerando.
Incluso con este tipo de tarjetas, la Ley CARD todavía se aplica. Entonces, si tiene entre 18 y 21 años, probablemente deba demostrar que tiene una fuente de ingresos y documentar sus gastos.
Solicite una tarjeta de tienda
Si resulta difícil obtener una tarjeta de crédito estándar, otra opción es solicitar una tarjeta de crédito de la tienda, que muchos minoristas ofrecen para usar en sus propias tiendas. Por lo general, estas tarjetas son más fáciles de obtener para personas con poco o ningún historial crediticio. Tienden a tener tasas de interés más altas que el promedio, pero eso no importará mucho si tiene un saldo bajo o lo paga en su totalidad con cada ciclo de facturación.
Otras consideraciones importantes
Incluso si le resulta relativamente fácil obtener una tarjeta de crédito, no obtenga demasiadas. Tener más tarjetas de las que necesita no ayudará a su puntaje crediticio y, de hecho, puede dañarlo, según Fair Isaac Corp., que calcula los puntajes FICO.
Además, sea cual sea el tipo de tarjeta (o tarjetas) en las que se registre, asegúrese de vigilar su índice de utilización de crédito. Ese es el porcentaje de su crédito disponible que está utilizando actualmente. En términos generales, un índice de utilización del crédito del 30% o menos se considera ideal. Entonces, por ejemplo, si tiene un límite de crédito total de $ 10,000 en sus tarjetas, trate de no deber más de $ 3,000 en ellas en un momento dado.