Consejos para invertir con éxito en la jubilación - KamilTaylan.blog
20 abril 2021 2:50

Consejos para invertir con éxito en la jubilación

Tabla de contenido

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  • 1. Comprenda sus opciones de inversión
  • Cuentas de jubilación
  • Tipos de inversiones
  • 2. Empiece a ahorrar antes
  • 3. Calcule su patrimonio neto
  • 4. Mantenga sus emociones bajo control
  • 5. Preste atención a las tarifas
  • 6. Obtenga ayuda cuando la necesite
  • La línea de fondo

Al planificar la jubilación, identifica sus metas y luego descubre cómo ahorrar e invertir para lograrlas. Muchos de los consejos de inversión para la jubilación giran en torno a fórmulas y estrategias muy específicas. Aún así, a veces es útil dar un paso atrás y mirar el panorama general. A continuación, se incluyen seis consejos básicos que le ayudarán a facilitar un poco la inversión para la jubilación.

Conclusiones clave

  • Comprenda sus opciones cuando se trata de inversiones y cuentas de ahorro para la jubilación.
  • Empiece a ahorrar para la jubilación antes de tiempo, para que su dinero tenga más tiempo para crecer.
  • Calcule su patrimonio neto de forma regular para ver si está bien encaminado hacia la jubilación.
  • Preste atención a las tarifas de inversión, ya que pueden erosionar significativamente sus fondos de jubilación.
  • Trabaje con un profesional financiero si necesita ayuda o consejo.

1. Conozca sus opciones de inversión para la jubilación

Puede ahorrar para la jubilación en varias cuentas imponibles y con ventajas fiscales. Algunos los ofrece su empleador, mientras que otros están disponibles a través de una firma de corretaje o un banco. Tenga en cuenta que las cuentas, incluidos los planes 401 (k), las cuentas individuales de jubilación (IRA) y las cuentas de corretaje, no son inversiones en sí mismas. En cambio, son carteras que contienen las inversiones que elija.

Cuentas con ventajas fiscales

Las cuentas pueden beneficiarse de impuestos de diferentes formas. Los 401 (k) y las cuentas IRA son cuentas con impuestos diferidos, lo que significa que no tiene que pagar impuestos sobre las ganancias que se acumulan de las inversiones dentro de ellas cada año. El impuesto sobre la renta se paga solo sobre el dinero que retira durante la jubilación.

Además, las cuentas IRA tradicionales y las cuentas 401 (k) tradicionales se financian con dólares antes de impuestos, lo que significa que usted obtiene una deducción de impuestos por los depósitos el año en que los realiza. Por el contrario, las cuentas Roth 401 (k) y las cuentas IRA Roth se financian con dólares después de impuestos;no puede deducir la cantidad que deposita en ese momento. Sin embargo, no paga impuestos sobrelos retiros que haga al jubilarse de estas cuentas.

Cuentas imponibles

Las cuentas imponibles no incurren en ningún tipo de desgravación fiscal. Se financian con dólares después de impuestos, por lo tanto, cuando realiza un depósito, no hay deducción para usted. Y paga impuestos sobre cualquier ingreso de inversión o ganancias de capital (por vender una inversión con ganancias) el año en que la recibe. La mayoría de las cuentas bancarias o de corretaje «regulares» son cuentas sujetas a impuestos. Sin embargo, a riesgo de sembrar confusión, puede mantener una cuenta con impuestos diferidos como una IRA en una agencia de corretaje.

Cuentas de jubilación

Planes de beneficios definidos

Estos planes de jubilación, también conocidos como pensiones, son financiados por los empleadores. Garantizan un beneficio de jubilación específico en función de su historial salarial y la duración del empleo. Hoy en día son cada vez menos frecuentes fuera del sector público.

401 (k) sy planes de la empresa

Estos son planes de contribución definida patrocinadospor el empleador que son financiados por los empleados. Proporcionan ahorros automáticos, incentivos fiscales y, en algunos casos, contribuciones de contrapartida. Para 2020 y 2021, puede contribuir hasta $ 19,500 o $ 26,000 si tiene 50 años o más.

IRA tradicionales

Puedededucir sus contribuciones IRA tradicionales si cumple con ciertos requisitos. Los retiros durante la jubilación se gravan a su tasa de impuesto sobre la renta individual. Para 2020 y 2021, puede contribuir hasta $ 6,000, o $ 7,000 si tiene 50 años o más.

IRA Roth

Las contribuciones Roth IRA no son deducibles de impuestos, pero las distribuciones calificadas están libres de impuestos. A diferencia de la mayoría de las cuentas de jubilación, los Roth no tienen distribuciones mínimas obligatorias (RMD). Para 2020 y 2021, puede contribuir hasta $ 6,000, o $ 7,000 si tiene 50 años o más.

IRA SEP

Estas cuentas IRA sonestablecidas por empleadores y autónomos. Los empleadores realizan contribuciones deducibles de impuestos en nombre de los empleados elegibles. Para 2021, el límite de contribución anual es de $ 58,000 ($ 57,000 para 2020).

IRA SIMPLES

La mayoría de las pequeñas empresas con 100 empleados o menospueden utilizar estos planes de jubilación. Los empleados pueden contribuir hasta $ 13,500 para 2020 y 2021. El límite de recuperación (si tiene 50 años o más) es $ 3,000. Los empleadores pueden optar por hacer una contribución del 2% a todos los empleados o una contribución complementaria opcional de hasta el 3%.

Tipos de inversiones

Anualidades

Las anualidades son productos de seguros que proporcionan una fuente de ingresos mensuales, trimestrales, anuales o de suma global durante la jubilación.

Los fondos de inversión

Los fondos mutuos son conjuntos de acciones, bonos y otros instrumentos administrados profesionalmente que se dividen en acciones y se venden a los inversores.

Cepo

Las acciones, o acciones como también se les llama, son valores que representan la propiedad de la corporación que emitió las acciones.

Cautiverio

Los bonos son valores en los que presta dinero a un emisor (como un gobierno o una corporación) a cambio de pagos de intereses y el reembolso futuro del valor nominal del bono.

Los fondos negociados en bolsa

Los ETF son fondos de inversión que cotizan como acciones en bolsas reguladas. Realizan un seguimiento de índices sectoriales o de base amplia, materias primas y cestas de activos.

Inversiones en efectivo

Puede poner dinero en efectivo en obligaciones a corto plazo de bajo riesgo que brindan ganancias en forma de pagos de intereses. Los ejemplos incluyen certificados de depósito (CD) y cuentas de depósito del mercado monetario.

Planes de reinversión de dividendos (DRIP)

Los DRIP le permiten reinvertir dividendos en efectivo comprando acciones adicionales o acciones fraccionadas en la fecha de pago del dividendo. Los DRIP son una forma eficaz de generar riqueza a través del interés compuesto.

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2. Comience a ahorrar e invertir temprano

Independientemente del tipo de cuentas e inversiones que elija, un consejo sigue siendo el mismo: comience temprano. Hay muchas razones por las que tiene sentido comenzar a ahorrar e invertir temprano:

  • Puede aprovechar el poder de la capitalización , reinvirtiendo sus ganancias para crear un efecto de bola de nieve con sus ganancias.
  • Usted convierte el ahorro y la inversión en un hábito de por vida, lo que mejora sus probabilidades de una jubilación cómoda.
  • Tiene más tiempo para recuperarse de las pérdidas, por lo que puede intentar inversiones de mayor riesgo / mayor recompensa.
  • Salvo una pérdida importante, tiene más años para ahorrar, lo que significa más dinero para cuando se jubile.
  • Obtiene más experiencia y desarrolla conocimientos en una variedad más amplia de opciones de inversión.

Recuerde que la capitalización tiene más éxito durante períodos de tiempo más prolongados. Suponga que hace una sola inversión de $ 10,000 cuando tiene 20 años, y crece a un conservador 5% cada año hasta que se jubila a los 65. Si reinvierte sus ganancias (esta es la capitalización), su inversión valdría casi $ 90.000.

Ahora imagine que no invirtió los $ 10,000 hasta los 40 años. Con solo 25 años para capitalizar, su inversión valdría solo alrededor de $ 34,000. Espere hasta que tenga 50 años para comenzar, y su inversión aumentaría a menos de $ 21,000.

Este es, por supuesto, un ejemplo demasiado simplificado que supone una tasa constante del 5% sin tener en cuenta los impuestos o la inflación. Aún así, es fácil ver que cuanto más tiempo pueda poner su dinero a trabajar, mejor será el resultado. Comenzar temprano es una de las formas más fáciles de garantizar una jubilación cómoda.

3. Calcule su patrimonio neto

Ganas dinero, gastas dinero: para algunas personas, eso es lo más profundo de la conversación sobre el dinero. En lugar de adivinar a dónde va su dinero, puede calcular su patrimonio neto, que es la diferencia entre lo que posee (sus activos) y lo que debe (sus pasivos).

Los activos suelen incluir:

  • Efectivo y equivalentes de efectivo: cosas como cuentas de ahorro, letras del Tesoro y CD
  • Inversiones, por ejemplo, acciones, fondos mutuos y ETF
  • Bienes inmuebles: su casa y cualquier propiedad de alquiler o una segunda casa
  • Propiedad personal: botes, objetos de colección, joyas, vehículos y muebles para el hogar

Los pasivos, por otro lado, incluyen deudas como:

  • Hipotecas
  • Préstamos para autos
  • Saldos pendientes de tarjetas de crédito
  • Facturas médicas
  • Préstamos estudiantiles

Para calcular su patrimonio neto, reste sus pasivos de sus activos. Este número le da una buena idea de dónde se encuentra (ahora mismo) para la jubilación. Por supuesto, el valor neto es más útil cuando se realiza un seguimiento a lo largo del tiempo, digamos, una vez al año. De esa manera, puede ver si va en la dirección correcta o si necesita hacer algunos cambios.


Debe calcular su patrimonio neto al menos una vez al año para asegurarse de que sus objetivos de jubilación se mantengan encaminados.

Ponga el patrimonio neto en sus metas de jubilación

Se ha dicho que no se puede alcanzar una meta que nunca se estableció, y esto es válido para la planificación de la jubilación. Si no establece metas específicas, es difícil encontrar el incentivo para ahorrar, invertir y dedicar tiempo y esfuerzo para asegurarse de que está tomando las mejores decisiones. Los objetivos específicos y escritos pueden proporcionar la motivación que necesita. A continuación, se muestran algunos ejemplos de metas de jubilación por escrito.

  • Quiero jubilarme cuando tenga 65 años.
  • Quiero viajar internacionalmente durante 12 semanas al año.
  • Quiero un ahorro de $ 1 millón para financiar la jubilación que imagino.

Los «chequeos» regulares del patrimonio neto son una forma eficaz de realizar un seguimiento de su progreso a medida que avanza hacia estos objetivos.

4. Mantenga sus emociones bajo control

Las inversiones pueden verse influenciadas por sus emociones mucho más fácilmente de lo que cree. Este es el patrón típico de comportamiento de inversión emocional cuando las inversiones funcionan bien:

  • El exceso de confianza se hace cargo
  • Subestimas el riesgo
  • Tomas malas decisiones y pierdes dinero

Cuando las inversiones funcionan mal:

  • El miedo se apodera
  • Pones todo tu dinero en efectivo y bonos de bajo riesgo y no puedes beneficiarte de una recuperación del mercado
  • No ganas dinero

Las reacciones emocionales dificultan la creación de riqueza con el tiempo. Y las ganancias potenciales son saboteadas por el exceso de confianza, y el miedo te hace vender (o no comprar) inversiones que podrían crecer. Como tal, es importante:

  • Ser realista. No todas las inversiones serán ganadoras y no todas las acciones crecerán como lo hicieron las acciones de primera clase de sus abuelos.
  • Mantenga las emociones bajo control. Sea consciente de sus ganancias y pérdidas, tanto realizadas como no realizadas. En lugar de reaccionar, tómese el tiempo para evaluar sus elecciones y aprender de sus errores y éxitos. Tomarás mejores decisiones en el futuro.
  • Mantener una cartera equilibrada. Diversifíquese de una manera que tenga sentido para su edad, tolerancia al riesgo y metas. Reequilibre su cartera periódicamente y cambie su tolerancia al riesgo y sus objetivos. A la mayoría de los inversores más jóvenes les quedan décadas para recuperarse de cualquier caída del mercado, lo que significa que pueden centrarse en inversiones de mayor riesgo y mayor recompensa, como las acciones individuales. Sin embargo, quienes se jubilan o están cerca de la jubilación tienen menos tiempo para recuperarse de las pérdidas; como resultado, los adultos mayores generalmente cambian sus carteras hacia una mayor proporción de inversiones de menor riesgo / menor recompensa, como los bonos.

5. Preste atención a las tarifas de inversión

Si bien es probable que se concentre en las devoluciones y los impuestos, sus ganancias pueden verse erosionadas drásticamente por las tarifas. Las tarifas de inversión incluyen:

Dependiendo de los tipos de cuentas que tenga y las inversiones que seleccione, estas tarifas pueden sumarse. El primer paso es averiguar cuánto está gastando en tarifas. Su estado de cuenta de corretaje debe indicar cuánto está pagando para ejecutar una operación de acciones, por ejemplo, y el prospecto de su fondo (o sitios web de noticias financieras) mostrará información sobre el índice de gastos.

Si está pagando demasiado, puede buscar inversiones, como un fondo mutuo comparable con tarifas más bajas o cambiar a un corredor que ofrezca costos de transacción reducidos. Muchos corredores, por ejemplo, ofrecen ETF sin comisiones y operaciones de fondos mutuos en grupos selectos de fondos.

Para ilustrar la diferencia que puede suponer un pequeño cambio en el índice de gastos en el transcurso de una inversión, considere la siguiente tabla (hipotética):

Como muestra la tabla, si invierte $ 10,000 en un fondo con un índice de gastos del 2.5%, su inversión valdría $ 46,022 después de 20 años, asumiendo un rendimiento anualizado del 10%. En el otro extremo del espectro, su inversión valdría $ 61,159 si el fondo tuviera un índice de gastos menor del 0.5%, un aumento de más de $ 15,000 sobre el rendimiento del fondo del 2.5%.

6. Obtenga ayuda cuando la necesite

“No sé nada sobre inversiones” es una excusa común para posponer la planificación de la jubilación. Al igual que la ignorantia juris non excusat (traducida libremente como “la ignorancia de la ley no es excusa”), la falta de destreza para invertir no es una excusa convincente para no ahorrar e invertir para la jubilación.

Hay muchas formas de recibir una educación básica, intermedia o incluso avanzada en planificación de la jubilación que se ajusta a todos los presupuestos. Incluso un poco de tiempo es muy útil, ya sea a través de su propia investigación o con la ayuda de un profesional financiero calificado.

La línea de fondo

Puede mejorar sus posibilidades de disfrutar de un futuro cómodo si conoce sus opciones de inversión, comienza a planificar con anticipación, mantiene sus emociones bajo control y encuentra ayuda cuando la necesita.

Por supuesto, hay muchas cuestiones a considerar cuando planifica su jubilación. La cantidad que necesita ahorrar depende de numerosos factores, que incluyen:

  • Cuándo quiere jubilarse: la cantidad de años que tiene que ahorrar y la cantidad de años que pasará en la jubilación.
  • Dónde desea vivir: el costo de vida varía mucho entre ciudades, estados y países.
  • Lo que quiere hacer durante la jubilación: viajar es más caro que, por ejemplo, ponerse al día con décadas de lectura.
  • Tu estilo de vida ahora y el estilo de vida que imaginas después.
  • Sus necesidades de atención médica.

Las pautas específicas de la “regla general” de inversión, como “Necesita 20 veces su ingreso bruto anual para jubilarse” o “Ahorre e invierta el 10% de sus ingresos antes de impuestos”, pueden ayudarlo a afinar su estrategia de jubilación. Aún así, también es útil recordar el panorama general.

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