Plan de pago de suma global de desembolso único
¿Qué es un plan de pago de suma global de desembolso único?
Un plan de pago de una suma global de desembolso único permite al prestatario recibir todos los ingresos de la hipoteca inversa como una gran cantidad de dinero cuando se cierra el préstamo. Eso significa que no hay desembolsos mensuales u otros ingresos adicionales más adelante. El plan de pago de una suma global de desembolso único tiene una tasa de interés fija única.
Los intereses se acumulan sobre el monto de la suma global y los costos de cierre financiados. Cuando corresponda, los costos también incluyen la prima del seguro hipotecario inicial ( UFMI ) y las primas mensuales del seguro hipotecario en curso. Juntos, todos estos costos componen la cantidad que el prestatario debe cuando la hipoteca inversa vence y es pagadera.
Conclusiones clave
- Un plan de pago de una suma global de desembolso único permite al prestatario recibir todos los ingresos de la hipoteca inversa como una gran cantidad de dinero cuando se cierra el préstamo.
- Un plan de pago de una suma global de desembolso único tiene una tasa de interés fija única que es más alta que las tasas de los planes con tasas ajustables.
- Un solo pago grande se puede utilizar para gastos médicos, otras emergencias, mejoras en el hogar o cualquier otra cosa.
- Quizás el mayor inconveniente de los pagos de una suma global de desembolso único es que tener tanto dinero puede generar despilfarro, fraude y abuso.
Comprensión de los planes de pago de suma global de desembolso único
El plan de pago de una suma global de desembolso único tiene una tasa de interés más alta que los planes que tienen tasas ajustables. Este escenario es similar a la primera hipoteca de un prestatario. Si el prestatario selecciona una tasa ajustable, la tasa inicial será menor. Sin embargo, la cantidad que adeudarán es incierta. Si el prestatario elige una hipoteca de tasa fija, la tasa inicial será más alta, pero el prestatario conocerá de antemano sus costos totales de préstamo.
El plan de desembolso único puede ser una buena opción para los prestatarios que necesitan pagar un gran gasto y no esperan necesitar más dinero en el futuro. Los fondos se pueden utilizar para pagar un saldo elevado en una primera hipoteca. Los propietarios de viviendas que deseen recibir pagos mensuales regulares (o que deseen la opción de pedir prestado según sea necesario) deben elegir una opción diferente. Podrían estar mejor con pagos a plazo, pagos por tenencia, una línea de crédito o una combinación de pagos por plazo o tenencia con una línea de crédito.
Los prestatarios que no han demostrado su capacidad para administrar sabiamente una gran suma también son malos candidatos para el plan de desembolso único. Además, algunos delincuentes que buscan defraudar a las personas mayores han utilizado el plan de desembolso único para robar grandes sumas en una sola transacción.
Puede evitar el fraude iniciando el proceso de hipoteca inversa con sitios web conocidos, bancos, asesores financieros y otras fuentes confiables. Tenga cuidado con las llamadas y los correos electrónicos que promocionan ofertas exclusivas que suenan demasiado buenas para ser verdad.
Otro inconveniente de la opción de suma global de desembolso único proviene de una regulación implementada en 2013. El propietario solo puede tomar prestado el 60% del límite de capital inicial en el primer año del préstamo. Eso significa que la cantidad máxima disponible con un plan de pago de suma global de desembolso único es menor que muchos otros planes.
Por supuesto, el prestatario podría potencialmente cambiar los planes de pago para pedir prestado más. Si las tasas de interés han aumentado significativamente desde que comenzó el préstamo, entonces el prestatario podría recibir menos dinero de lo esperado cambiando los planes de pago.
Beneficios de los planes de pago de suma global de desembolso único
La mayor ventaja de un plan de pago de una suma global de desembolso único es la posibilidad de obtener una gran suma de dinero de una sola vez. En algunos casos, las personas necesitan dinero para gastos médicos o alguna otra emergencia. Sin embargo, podría ser mejor obtener una hipoteca inversa de propósito único si los prestatarios necesitan fondos para la propiedad en sí. Las reparaciones extensas o remodelaciones de la casa son de interés para el prestamista, por lo que podrían estar disponibles mejores tasas y términos.
El otro beneficio de un plan de pago de una suma global de desembolso único es fijar una tasa de interés fija. Cuando las tasas de interés son bajas, como lo fueron en 2020, a menudo tiene sentido optar por una tasa fija siempre que sea posible. Por regla general, los tipos de interés se mueven con bastante lentitud durante ciclos largos.
Las tasas en los Estados Unidos disminuyeron principalmente entre 1920 y 1940, antes de subir generalmente entre 1940 y 1980. Después de 1980, las tasas de interés por lo general bajaron, pero luego alcanzaron un punto tan bajo que los aumentos futuros parecían más probables.
Críticas a los planes de pago de una suma global de desembolso único
Quizás el mayor inconveniente de los pagos de una suma global de desembolso único es que tener tanto dinero puede generar despilfarro, fraude y abuso. Eso es particularmente cierto cuando la gente nunca antes había tenido tanto dinero en efectivo. Piense en una pareja que puso la mayor parte de sus ahorros en una casa que ahora vale $ 300,000. Con un pago único de un desembolso único del 60%, tendrían $ 180,000 en efectivo (menos los costos de cierre y otros). Eso podría ser mucho más de lo que están acostumbrados a tener.
La tentación de desperdiciar dinero es quizás el menor de los problemas con los pagos de una suma global de desembolso único. Los jubilados pueden malgastar los ahorros de toda su vida en vacaciones y otros lujos. Por otro lado, es posible que las personas simplemente quieran disfrutar de su dinero mientras puedan. Un plan de pago de tenencia podría ser mejor para las personas preocupadas por quedarse sin dinero en la vejez.
Los planes de pago a plazo son menos vulnerables al fraude porque distribuyen los pagos. Eso les da a las víctimas más tiempo para darse cuenta y se producen menos daños.
Finalmente, los pagos de una suma global de desembolso único abren a las personas mayores a abusar de su generosidad por parte de amigos y familiares. Es probable que las solicitudes de préstamos e incluso las expectativas de obsequios aumenten cuando el efectivo disponible aumenta drásticamente.