Opciones seguras y líquidas en las que invertir su fondo de emergencia
Tabla de contenido
Expandir
- Comprender qué es seguro y líquido
- Posibilidades de inversión
líquidas. Sin embargo, es un arma de doble filo porque cuanto más líquido es su dinero, menos intereses gana.
Lo más importante es que si no reserva dinero para un fondo de emergencia, se perderá ganancias sustanciales. Entonces, ¿qué debería hacer?
Conclusiones clave:
- Un fondo de emergencia debe lograr un equilibrio entre ganar intereses y permitir un fácil acceso al dinero.
- Las acciones pueden ser volátiles y venderlas en caso de emergencia puede generar pérdidas.
- Es aconsejable mantener los gastos de tres a seis meses en una cuenta corriente o de mercado monetario con privilegios de emisión de cheques.
Entender qué es seguro y líquido
Al considerar opciones de inversión líquida, asegúrese de poder acceder al dinero de manera rápida, fácil y sin una penalización por retiro. La mayoría de los profesionales financieros no recomiendan invertir su fondo de emergencia en el mercado de valores porque las acciones, como el mundo acaba de aprender demasiado bien durante el brote de coronavirus, son volátiles. Sería lamentable tener que vender una inversión con pérdidas para acceder a su fondo de emergencia.
Los bonos son generalmente una mala elección por razones similares, aunque generalmente son menos volátiles que las acciones. Dave Ramsey, el presentador de un programa de radio de asesoramiento financiero desde hace mucho tiempo, autor de varios libros de finanzas personales y diseñador de programas para ayudar a las personas a salir de deudas, recomienda que las personas mantengan los gastos de tres a seis meses en un fondo de emergencia.
Ramsey advierte además que su fondo debe estar en una cuenta corriente o de mercado monetario que tenga privilegios de emisión de cheques o tarjetas de débito, para que pueda pagar rápida y fácilmente los gastos de emergencia.
Posibilidades de inversión
El problema es que el dinero en una cuenta de cheques tradicional en un ladrillo y mortero de banco va a ganar poco o ningún interés en el entorno de bajas tasas de interés de hoy. Cuando no gana intereses, está perdiendo dinero a causa de la inflación todos los años.
Idealmente, su fondo de emergencia estaría ganando al menos entre un 2% y un 3% por año para mantenerse al día con la inflación, pero cuando incluso las cuentas de ahorro apenas pagan intereses, esta es una tarea difícil. Entonces, ¿cómo puede alejarse lo más posible del 0% y lo más cerca posible del 2% o 3% mientras mantiene su fondo de emergencia altamente líquido y no lo pone en riesgo?
Cuentas del mercado monetario
Favorecer las cuentas del mercado monetario sobre las cuentas corrientes puede ayudar. Muchos están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), y los que no lo están generalmente tienen registros impecables y tienden a pagar más intereses que las cuentas corrientes o de ahorro convencionales.
Algunos bancos en línea líderes, como Synchrony, ofrecen cuentas de mercado monetario que vienen con tarjetas de débito y / o privilegios de emisión de cheques, lo que le brinda acceso instantáneo a sus fondos.
Cuentas de ahorro de alto rendimiento
Si puede confiar en usted mismo para no gastar su fondo de emergencia en cosas para las que no fue diseñado, mantenerlo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento en un banco tradicional donde también tiene una cuenta corriente debería permitirle transferir fondos desde ahorros a la cuenta corriente al instante. Además, puede acceder al dinero mediante tarjeta de débito, cajero automático o registrarse en caso de emergencia.
Una cuenta de ahorros en línea de alto rendimiento es otra opción para su fondo de emergencia. El dinero en una cuenta de ahorros en línea está asegurado por la FDIC, y las cuentas en línea generalmente pagan más intereses que las cuentas tradicionales, ya que los bancos en línea no tienen los gastos generales de los bancos tradicionales. Solo asegúrese de saber cómo acceder a su dinero en caso de emergencia, ya que no podrá caminar hasta el cajero de un banco y hacer un retiro grande.
Ally Bank, por ejemplo, dice que puede acceder al dinero a través de una transferencia de fondos en línea, una transferencia bancaria saliente, una transferencia telefónica o una solicitud de cheque. Otros métodos para acceder a los ahorros de emergencia en una cuenta en línea pueden demorar varios días y es posible que no pueda esperar tanto tiempo.
Por supuesto, cuanto más deposite, más ganará. Aún así, asegúrese de que la cuenta que está considerando no requiera que tenga un saldo más alto del que planea mantener para obtener la tasa de interés que está buscando. Si solo tiene $ 1,000 para poner en su fondo de emergencia, una cuenta que paga altos intereses sobre saldos superiores a $ 5,000 no le servirá de nada.
Otra cosa a tener en cuenta son las altas tasas de introducción. Pueden ser una excelente manera de aumentar las ganancias por intereses en su fondo de emergencia a corto plazo, pero ¿querrá mantener su efectivo en ese banco una vez que la tasa vuelva a la normalidad? ¿Qué tan competitivo es? Los bancos cuentan con el poder de la inercia: el hecho de que es más fácil mantener su cuenta donde está en lugar de empezar a buscar una mejor opción.
Los certificados de depósito (CD) generan más intereses que las cuentas corrientes típicas, pero pagará una multa si retira un CD antes de que venza.
Certificados de depósito (CD)
Considere un certificado de depósito (CD) para ganar potencialmente aún más intereses. El problema de mantener un fondo de emergencia en un CD es que debe pagar la multa para retirar un CD antes de que venza, y los CD que pagan las tasas más altas tienen los vencimientos más largos, generalmente cinco años.
Por ejemplo, la multa por retiro anticipado en un CD de cinco años podría tener un interés de seis meses. Si retira el CD antes incluso de haber ganado los intereses de seis meses, el banco puede quitar la multa de su capital.
Si mantiene su dinero en el CD durante, digamos, tres años antes de tener que cobrarlo, aún puede ganar más intereses después de la multa de lo que tendría con una cuenta de ahorros en línea o del mercado monetario, según las tasas de cada cuenta Está pagando. Calcule el ingreso de intereses exacto esperado menos la multa según el saldo que desea depositar y compare sus opciones.
Algunos bancos ofrecen CD sin penalización que le permiten retirar su dinero sin sacrificar los intereses que ha ganado. Puede ganar una tasa de interés más baja que la que obtendría con un CD normal, pero un CD sin penalización le permite ganar intereses mientras mantiene su fondo líquido. Los CD también están asegurados por la FDIC. La creación de una escalera de CD, en la que compra varios CD más pequeños que vencen en diferentes intervalos en lugar de un CD grande, puede ayudarlo a evitar o minimizar las multas por retiro anticipado.
Acciones y bonos
Podría invertir su fondo de emergencia en acciones y bonos para tratar de obtener un mayor rendimiento, pero su dinero sería menos líquido y estaría sujeto a un riesgo considerable. Pueden pasar varios días hasta que se liquide una venta y el efectivo se transfiera a su cuenta corriente, donde puede gastarlo. La venta de acciones y bonos tendrá consecuencias fiscales con las que tendrá que lidiar al final del ciclo fiscal.
Además, nunca se sabe si el mercado subirá o bajará cuando necesite vender. Poner algunos de sus fondos de emergencia en una opción menos líquida y de mayor riesgo podría tener sentido solo si tiene un fondo de emergencia muy grande y no necesitaría acceder a todo el dinero de una vez.