Impuestos de jubilación: 5 formas de ahorrar dinero

Tabla de contenido

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• 1. Sepa lo que está sujeto a impuestos
• 2. Conozca su categoría fiscal
• 3. Convierta a Roth
• 4. Diversificación fiscal
• 5. Considere la posibilidad de mudarse
• La línea de fondo

Trabajó duro para ahorrar suficiente dinero para la jubilación, pero eso es solo una parte de la batalla. Una vez que se jubile y dependa de ese dinero como su principal fuente de ingresos, lo último que desea es que el gobierno obtenga una gran parte de él. La mayoría de las personas se jubilarán con menos dinero del que necesitan, por lo que es prudente minimizar los impuestos. De hecho, incluso si ha ahorrado mucho dinero, querrá pagar la menor cantidad de impuestos posible.

Le pedimos a algunos asesores financieros que evaluaran cómo pagar menos impuestos al gobierno durante la jubilación y ahorrar más dinero para usted y su familia.

1. Sepa lo que está sujeto a impuestos

Eso es fácil, casi todo está sujeto a impuestos. La pregunta es, ¿cuándo está sujeto a impuestos? Si tiene inversiones fuera de las cuentas de jubilación con ventajas fiscales, están sujetas a impuestos todos los años, ya sea que esté jubilado o no. Estos pueden incluir cuentas de corretaje, bienes raíces, cuentas de ahorro y otros.

La mayoría de los ingresos designados para la jubilación, por otro lado, no están sujetos a impuestos hasta que realmente se jubile. Los retiros de cuentas IRA tradicionales, 401 (k) y 403 (b), y los pagos de anualidades, pensiones, cuentas de jubilación militar y muchos otros, pueden estar sujetos a impuestos.

El Roth IRA, por otro lado, es un híbrido. El dinero que ingresa en una cuenta Roth está sujeto a impuestos antes de realizar el depósito, pero las ganancias de inversión están libres de impuestos si espera para retirarlas hasta que experimente un «evento calificado». Cumplir 59½ es un evento clasificatorio; Un poco de investigación por su cuenta o con la ayuda de un asesor financiero lo ayudará a determinar los demás, así como qué otros activos están sujetos a impuestos, impuestos diferidos o exentos.

2. Conozca su categoría fiscal

Según Nathan García, CFP, asesor patrimonial de Strategic Wealth Partners en Maryland, “La forma más fácil de reducir los impuestos es manteniendo sus ingresos dentro de la categoría impositiva que grava las ganancias de capital a largo plazo al 0%. Si lo hace, también mantendrá sus impuestos sobre la renta ordinarios en el rango del 15% «.

Para el año fiscal 2020, la tasa impositiva máxima es del 37% para los contribuyentes individuales solteros con ingresos superiores a $ 518,400 ($ 622,050 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta). Las otras tarifas son las siguientes:

• 35%, para ingresos superiores a $ 207,350 ($ 414,700 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta)
• 32% para ingresos superiores a $ 163,300 ($ 326,600 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta)
• 24% para ingresos superiores a $ 85,525 ($ 171,050 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta)
• 22% para ingresos superiores a $ 40,125 ($ 80,250 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta)
• 12% para ingresos superiores a $ 9,875 ($ 19,750 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta)

La tasa más baja es del 10% para los ingresos de personas solteras con ingresos de $ 9,875 o menos ($ 19,750 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta).

Para 2021, la tasa impositiva máxima se mantiene en 37% con ingresos superiores a $ 523,600 ($ 628,300 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta). Las demás tasas para 2021 son las siguientes:

• 35%, para ingresos superiores a $ 209,425 ($ 418,850 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta)
• 32% para ingresos superiores a $ 164,925 ($ 329,850 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta)
• 24% para ingresos superiores a $ 86,375 ($ 172,750 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta)
• 22% para ingresos superiores a $ 40,525 ($ 81,050 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta)
• 12% para ingresos superiores a $ 9,950 ($ 19,900 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta)

La tasa más baja es del 10% para los ingresos de personas solteras con ingresos de $ 9,950 o menos ($ 19,900 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta).

Cumplir con los requisitos de ingresos no siempre es fácil. «Se debe realizar mucha planificación para ejecutar correctamente esta estrategia porque debe incorporar el Seguro Social, las pensiones y otras fuentes de ingresos junto con las distribuciones de las cuentas de jubilación «, dice García. «Usted o su asesor deben tener una comprensión clara de su base en sus cuentas de inversión no calificadas».

3. Convierta a un Roth

Recuerde, una IRA Roth le grava ahora en lugar de cuando retira el dinero. Pagar impuestos ahora, mientras todavía está trabajando, elimina la carga fiscal más adelante en la vida cuando necesite todo el dinero que pueda obtener.

Josh Trubow, CFP, de Sensible Financial Planning, dijo: «Sin asumir ningún cambio en el código tributario en el futuro, realizar conversiones Roth en años de bajos ingresos es una estrategia para pagar impuestos en un tramo impositivo más bajo al cambiar cuando se obtienen los ingresos. Determinamos cuánto debe convertir el cliente año por año para llenar los tramos impositivos más bajos y pagar impuestos a una tasa más baja (ahora) de lo que lo harían si esperaran y retiraran fondos en un año cuando ‘ Estaremos en una categoría impositiva más alta «.

4. Diversificación fiscal

Así como debe diversificar su cartera de inversiones para evitar pérdidas a gran escala, debe hacer lo mismo con sus impuestos porque es probable que su categoría impositiva fluctúe en varios momentos de su vida.

Chris Kowalik de ProFeds, un experto en jubilaciones federales y orador frecuente de los empleados federales sobre planificación financiera, explica que “la diversificación fiscal es el concepto de que durante varios tiempos económicos, un jubilado tiene varios cubos de dinero para elegir. Cuando los impuestos son relativamente altos, un jubilado puede optar por obtener ingresos de una cuenta libre de impuestos. Cuando los impuestos son relativamente bajos, un jubilado puede optar por tomar los ingresos de una cuenta imponible «.

5. Considere la posibilidad de mudarse

¿Alguna vez se preguntó por qué Florida se encuentra entre los destinos más populares para los jubilados? No son solo las playas, es la falta de impuestos estatales sobre la renta. Junto con Florida, Alaska, Nevada, Dakota del Sur, Texas, Washington y Wyoming, todos carecen de impuestos estatales sobre la renta.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, dice: “Esta estrategia [de mudanza] puede funcionar, pero no es la única solución. Una opción es invertir en fondos de bonos municipales específicos del estado. Pero antes de hacer nada, entender cómo los impuestos estatales y locales afectarán su jubilación nido de huevo “.

La línea de fondo

La clave para mantener bajos sus impuestos de jubilación es no esperar hasta la jubilación para comenzar a planificar. En cambio, haga planes mucho antes de tener que depender de sus ahorros para la jubilación como su principal fuente de ingresos. La planificación financiera no es una tarea fácil. Es mejor buscar el consejo de un asesor financiero con experiencia en el diseño de planes de gestión patrimonial eficientes desde el punto de vista fiscal.