Cuenta del mercado monetario de jubilación
¿Qué es una cuenta de mercado monetario de jubilación?
Una cuenta del mercado monetario para la jubilación es una cuenta del mercado monetario que una persona tiene dentro de una cuenta para la jubilación, como una IRA. En una cuenta del mercado monetario para la jubilación, los depósitos se colocan en inversiones de bajo riesgo, como certificados de depósito (CD), letras del Tesoro y papel comercial a corto plazo.
Aunque la cuenta paga una tasa de interés relativamente baja, el rendimiento es ligeramente superior al de una cuenta de ahorros. También proporciona liquidez y estabilidad. Para el titular de la cuenta, funciona de manera muy similar a una cuenta corriente o de ahorros, y puede brindar tranquilidad en tiempos de inestabilidad. La desventaja es que el rendimiento de una cuenta de este tipo tiende a ser muy bajo en comparación con el capital social o incluso las inversiones de renta fija menos líquidas.
Conclusiones clave
- Las cuentas del mercado monetario de jubilación son cuentas del mercado monetario que se mantienen en una cuenta de jubilación, como un 401 (k) o una cuenta de jubilación individual, o IRA.
- Estas cuentas pagan intereses bajos, pero brindan liquidez y estabilidad.
- Las MMA de jubilación mantenidas en un banco están aseguradas por la FDIC.
- Los jubilados pueden utilizar las MMA de jubilación para emitir cheques y hacer retiros según sea necesario.
Cómo funciona una cuenta del mercado monetario de jubilación
Una cuenta del mercado monetario de jubilación puede mantenerse dentro de una cuenta IRA Roth, IRA tradicional, IRA de reinversión, 401 (k) u otra cuenta de jubilación. A diferencia de una cuenta de mercado monetario normal, una cuenta de mercado monetario de jubilación se rige por un acuerdo de plan de jubilación. Eso significa, por ejemplo, que es posible que el titular de la cuenta no pueda retirar dinero de la cuenta sin pagar una multa hasta que haya alcanzado una edad mínima, como 59½ años. Sin embargo, como beneficio, se puede permitir que el saldo de la cuenta crezca libre de impuestos.
El 26 de marzo de 2020, el Senado aprobó por unanimidad un paquete de estímulo de emergencia por coronavirus de 2 billones de dólares. Permite a los afectados por la situación del coronavirus una distribución por dificultades de $ 100,000 sin la penalización del 10% que normalmente deben los menores de 59½ años. Los titulares de cuentas también tienen tres años para pagar el impuesto adeudado sobre los retiros, en lugar de adeudarlo en el año en curso. O pueden reembolsar el retiro a un plan 401 (k) o IRA y evitar adeudar impuestos, incluso si la cantidad excede el límite de contribución anual para ese tipo de cuenta.
Una cuenta del mercado monetario para la jubilación es una inversión conservadora que puede utilizarse como parte de una estrategia de diversificación dentro de una cartera de jubilación general. Su valor se mantiene estable independientemente del desempeño de los mercados de acciones o bonos.
A principios de 2020, los rendimientos de la cuenta del mercado monetario para la jubilación eran muy bajos, pero aún estaban unos pocos puntos básicos por delante de una cuenta de ahorros normal y estaban a la par con una cuenta del mercado monetario normal. Las cuentas de ahorro regulares, con sus rendimientos más bajos, brindan al titular de la cuenta la ventaja de un acceso más fácil al dinero si el ahorrador lo necesita, aunque puede haber límites en la cantidad de transacciones mensuales que se pueden realizar. Las cuentas normales del mercado monetario también pueden tener límites de transacciones mensuales, pero pueden ofrecer la posibilidad de utilizar tarjetas de débito o cheques para acceder al dinero.
Ventajas y desventajas de una cuenta del mercado monetario para la jubilación
A diferencia de las acciones y los bonos, los saldos de las cuentas del mercado monetario mantenidos en un banco están asegurados por la FDIC hasta $ 250,000 por depositante, por institución.
Además, se puede utilizar una cuenta del mercado monetario de jubilación para almacenar el producto de la venta de acciones y bonos a medida que el titular de la cuenta envejece y busca tenencias más conservadoras. Además, las cuentas del mercado monetario a menudo tienen privilegios para emitir cheques, lo que facilita a los jubilados retirar los fondos de la cuenta de jubilación según sea necesario.
Si bien estas cuentas pueden pagar una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros genérica, un inconveniente importante de las cuentas del mercado monetario para la jubilación es que es posible que no generen suficientes intereses para superar la inflación, lo que significa que el saldo del titular de la cuenta se reduce efectivamente cada año en términos de compra. energía.
Los retiros sin penalización generalmente no están permitidos de las cuentas del mercado monetario de jubilación hasta que el titular cumpla 59 años y medio.
Consideraciones Especiales
La mayoría de las personas no saben cuánto dinero necesitarán para su jubilación. Según Bankrate, el 45% de los estadounidenses que ganan menos de $ 30,000 no están ahorrando dinero, mientras que el 21% de las personas en todo el país, independientemente del nivel de ingresos, no están ahorrando para la jubilación en absoluto. Esto los pone en una situación peligrosa. No ahorrar significa no poder permitirse un estilo de vida determinado. Y también significa que tendrá que trabajar más tiempo, lo que puede no ser factible.
Ahorrar dinero, por pequeño que sea, hace una gran diferencia, siempre que tenga la estrategia correcta. Cuanto antes se empiece, mejor. Si tiene entre 30 y 40 años, no crea que es demasiado tarde. Es mejor tener algo guardado que nada. Considere poner dinero en diferentes cubos, uno para el corto plazo, uno para el mediano plazo y otro para el largo plazo, todos los cuales pueden servir para un propósito diferente.
Las inversiones a corto plazo, como las cuentas de ahorro, las cuentas del mercado monetario regulares y ciertos CD son excelentes lugares para almacenar su efectivo. Como se señaló anteriormente, estos vehículos de inversión están asegurados y brindan bajos rendimientos. Pero debido a que se liquidan fácilmente, el titular de la cuenta puede confiar en ellos para necesidades inmediatas, como un automóvil o una emergencia familiar.
Las inversiones que pueden ser buenas a mediano plazo, entre dos y siete años, incluyen acciones y bonos. Al invertir en una cuenta de corretaje, por ejemplo, puede obtener exposición al mercado, lo que le brinda tiempo suficiente para generar rendimientos significativos cuando el mercado es bueno. La diversificación de estas inversiones le ayuda a protegerse cuando el mercado no es bueno. Y cuando se acerque un gran objetivo, como la universidad para niños o su propia jubilación, también guarde parte de este dinero en cuentas del mercado monetario y puertos similares más seguros.
Su grupo de inversión a largo plazo, para un horizonte de más de siete años, también debe incluir acciones, bonos y otros valores como fondos mutuos. También debe considerar la posibilidad de abrir una IRA, una 401 (k) o una Roth IRA, en las que puede tener una cuenta del mercado monetario de jubilación. Si tiene un plan patrocinado por un empleador, no lo pase por alto. Es una excelente manera de ganar contribuciones antes de impuestos, y su empleador puede igualar parte o la totalidad de sus ahorros, todos los cuales están libres de impuestos. Las inversiones a largo plazo le dan más tiempo para recuperarse de las pérdidas del mercado.