Regulación C
¿Qué es la Regulación C?
La Regulación C es la regulación que implementa la Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas de 1975. La Regulación C requiere que muchas instituciones financieras divulguen anualmente datos de préstamos sobre las comunidades a las que otorgaron hipotecas residenciales.
Como resultado, las autoridades reguladoras pueden evaluar si el prestamista está satisfaciendo adecuadamente las necesidades de los posibles prestatarios en esa comunidad.
Conclusiones clave
- La Regulación C requiere que muchas instituciones financieras divulguen anualmente datos de préstamos sobre las comunidades a las que otorgaron hipotecas residenciales.
- Todos los proveedores de hipotecas respaldados por el gobierno en cualquier capacidad deben revelar anualmente la cantidad y los montos en dólares de todas las hipotecas otorgadas durante el último año.
- La Regulación C está estructurada para ayudar a los funcionarios públicos a determinar sus planes de distribución para la inversión del sector público como un medio para atraer más inversiones privadas a las áreas necesitadas.
Cómo funciona la Regulación C
Todos los proveedores de hipotecas respaldados por el gobierno en cualquier capacidad deben revelar anualmente la cantidad y los montos en dólares de todas las hipotecas otorgadas durante el último año. Estos préstamos deben desglosarse por tramo censal en el que se ubican las propiedades.
Cualquier institución crediticia con activos totales de $ 10 millones o menos está exenta de la Regulación C. Las instituciones que no se encuentran en áreas estadísticas metropolitanas también pueden estar exentas.
La Regulación C está estructurada para ayudar a los funcionarios públicos a determinar sus planes de distribución para la inversión del sector público con el fin de atraer más inversiones privadas a las áreas necesitadas. A pesar de que la intención es aumentar la inversión, la Regulación C no tiene la intención de fomentar “prácticas crediticias poco sólidas” o la asignación de crédito.
La política también está destinada a ayudar a identificar posibles prácticas crediticias discriminatorias y hacer cumplir las leyes contra la discriminación. La recopilación de datos de préstamos está destinada a ayudar en esa identificación.
Las instituciones financieras obligadas a cumplir con la Regulación C deben reportar sus datos cada año calendario. Los datos están divididos en tramos censales para mostrar la originación de hipotecas, compras de viviendas y préstamos para mejoras en el hogar.
La Regulación C requiere que estas instituciones también proporcionen datos sobre las solicitudes de préstamos que no resultaron en originaciones. Esto incluye solicitudes retiradas, denegaciones de préstamos, solicitudes que fueron rechazadas porque estaban incompletas y solicitudes que recibieron aprobación pero no fueron aceptadas.
Se supone que la recopilación de tales datos les da a las autoridades una forma de detectar incidentes de discriminación en los préstamos. La información está vinculada a la geolocalización y la demografía del tramo censal. Si hay un patrón repetitivo en el que se niega el financiamiento a un segmento particular de la población, la institución financiera podría enfrentar sanciones por parte de las autoridades. Por ejemplo, un banco puede negar constantemente financiamiento a personas de una determinada etnia o de un área en particular a pesar de estar calificado. Tal actividad llamaría la atención de los reguladores.
Consideraciones Especiales
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor continúa enmendando la Regulación C. Hasta ahora, las actualizaciones de la política han incluido la adición de nuevos requisitos de informes para cumplir con la Ley de Protección al Consumidor y Reforma Dodd-Frank de Wall Street de 2010. Dodd-Frank también la autoridad normativa sobre la Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas (HMDA) de la Junta de la Reserva Federal a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.