Regulación B (Reg B)
¿Qué es la Regulación B (Reg B)?
La Regulación B tiene como objetivo evitar que los solicitantes sean discriminados en cualquier aspecto de una transacción crediticia. Reg B describe las reglas que los prestamistas deben cumplir al obtener y procesar información crediticia. La regulación prohíbe a los prestamistas discriminar por edad, género, etnia, nacionalidad o estado civil.
Conclusiones clave
- Todos los prestamistas deben cumplir con la Regulación B, que protege a los solicitantes de la discriminación.
- Reg B exige que los prestamistas brinden explicaciones a los solicitantes rechazados dentro de los 30 días posteriores a la recepción de sus solicitudes completadas.
- Los acreedores que no cumplan con la Regulación B están sujetos a daños punitivos.
Comprensión de la Regulación B (Reg B)
Todos los prestamistas deben cumplir con la Regulación B al otorgar crédito a los prestatarios. Reg B implementa la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito ( ECOA ), que está regulada y aplicada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ( CFPB ). El Congreso promulgó la ECOA para garantizar que las instituciones financieras y las empresas que se ocupan del crédito lo pongan igualmente disponible para todos losclientes solventes. Eso significa que cualquier función que no esté relacionada con el crédito al consumidor no se puede utilizar al tomar decisiones de aprobación de préstamos.
Los acreedores que no cumplan con la Reg B serán responsables por daños punitivos de hasta $ 10,000 en acciones individuales. Para las acciones colectivas, el acreedor podría enfrentar una multa de $ 500,000 o el 1% del patrimonio neto del acreedor, lo que sea menor.
La Regulación B cubre las acciones de un acreedor antes, durante y después de una transacción de crédito. El CFPB enumera las transacciones de crédito y los aspectos de las transacciones de crédito para incluir crédito al consumidor, crédito comercial, hipoteca y crédito de duración indefinida. Esta lista también incluye refinanciamiento, solicitudes de crédito, requisitos de información, estándares de solvencia, procedimientos de investigación y revocación o terminación del crédito.
Cuando se trata de transacciones de crédito, un acreedor no puede discriminar:
- Según la raza, el estado civil, la nacionalidad, el sexo, la edad o la religión del solicitante
- Contra un solicitante cuyos ingresos provienen de un programa de asistencia pública
- Contra un solicitante que, de buena fe, ejerció sus derechos bajo la Ley de Protección de Crédito al Consumidor
La Regulación B también exige que los prestamistas notifiquen verbalmente o por escrito el rechazo a los solicitantes fallidos dentro de los 30 días posteriores a la recepción de sus solicitudes completadas. El aviso debe explicar por qué se rechazó al solicitante o dar instrucciones sobre cómo el solicitante puede solicitar esta información. Los cónyuges de los solicitantes casados rechazados también tienen derecho a esta información. La información proporcionada a los solicitantes sobre el rechazo les ayuda a tomar medidas constructivas para construir su crédito. Más importante aún, brinda a los solicitantes la oportunidad de corregir los errores del acreedor al evaluar la solvencia del solicitante.
Consideraciones Especiales
Según la Regulación B, un prestamista no puede solicitar información sobre el sexo, origen nacional, color u otra información del solicitante que no esté relacionada con la solvencia. Sin embargo, hay ciertas ocasiones en las que se puede recopilar dicha información del solicitante. Por ejemplo, un solicitante que entrega su casa como garantía tendrá información adicional recopilada para monitorear el cumplimiento.
Además, se puede solicitar la edad de un solicitante si parece que no puede firmar legalmente un contrato. Los acreedores pueden preguntar sobre el número de hijos, sus edades y las obligaciones financieras del prestatario relacionadas con los hijos. También se requiere el estado civil si el solicitante reside en unestado de propiedad comunitaria.
Un acreedor solo puede solicitar información al cónyuge del solicitante de un préstamo si:
- El cónyuge podrá usar la cuenta.
- El cónyuge será responsable contractualmente en la cuenta.
- El solicitante depende de los ingresos del cónyuge como base para el reembolso del crédito solicitado.
- El solicitante reside en un estado de propiedad comunitaria o depende de una propiedad ubicada en dicho estado como base para el reembolso del crédito solicitado.
- El solicitante depende de la pensión alimenticia, la manutención de los hijos o pagos de manutención separados de un cónyuge o excónyuge como base para el reembolso del crédito solicitado
Beneficios de la Regulación B (Reg B)
El beneficio más importante de la Regulación B es que ayuda a prevenir la discriminación contra las mujeres y las minorías. La prohibición de publicidad de la Regulación B que disuadiría a los solicitantes potenciales de solicitar préstamos es una parte crucial de los casos de exclusión. Redlining es una práctica poco ética y frecuentemente ilegal que niega préstamos o servicios a personas que viven en comunidades mayoritarias y minoritarias. Las líneas rojas se han utilizado a menudo para discriminar a los afroamericanos.
Reg B también ayuda a cualquier persona a la que se le niegue el crédito al exigir a los prestamistas que les den una explicación. Los errores en los informes de crédito son bastante comunes y muchas personas solo se enteran después de que se les niega el crédito. Sin el requisito de explicación de la Regulación B, muchos prestatarios potenciales con errores en sus informes crediticios se desanimarían y se rendirían. Una vez que las personas conocen el motivo de la denegación, existe un fuerte incentivo para corregir los informes de crédito y volver a presentar una solicitud.