Pérdida máxima probable (PML)

¿Qué es la pérdida máxima probable (PML)?

La pérdida máxima probable (PML) es la pérdida máxima que se esperaría que una aseguradora incurriera en una póliza. La pérdida máxima probable (PML, por sus siglas en inglés) se asocia con mayor frecuencia con las pólizas de seguro de propiedad, como el seguro contra incendios o el seguro contra inundaciones.

La pérdida máxima probable (PML) representa el peor de los casos para una aseguradora y ayuda a determinar las primas que un asegurado tendrá que pagar por su póliza de seguro.

Comprensión de la pérdida máxima probable (PML)

Las compañías de seguros utilizan una amplia variedad de conjuntos de datos, incluida la pérdida máxima probable (PML), al determinar el riesgo asociado con la suscripción de una nueva póliza de seguro, un proceso que también ayuda a establecer la prima. Las aseguradoras revisan la experiencia de pérdidas pasadas en busca de peligros similares, perfiles de riesgo demográficos y geográficos e información de toda la industria para establecer la prima.

Una aseguradora asume que una parte de las pólizas que suscribe incurrirá en pérdidas, pero que la mayor parte de las pólizas no. Una compañía de seguros siempre debe asegurarse de tener fondos suficientes para pagar las reclamaciones de las pólizas, y la pérdida máxima probable es una de las muchas métricas que ayudan a determinar la cantidad de fondos necesarios.

Las compañías de seguros difieren en lo que significa la pérdida máxima probable. Existen al menos tres enfoques diferentes para la leucoencefalopatía multifocal progresiva:

• PML es el porcentaje máximo de riesgo que podría estar sujeto a una pérdida en un momento dado.
• PML es la cantidad máxima de pérdida que una aseguradora podría manejar en un área en particular antes de ser insolvente.
• PML es la pérdida total que una aseguradora esperaría incurrir en una póliza en particular.

Los suscriptores de seguros comerciales utilizan cálculos de pérdida máxima probable para estimar el reclamo máximo más alto que una empresa probablemente presentará, en comparación con lo que podría presentar, por daños resultantes de un evento catastrófico. Los suscriptores utilizan fórmulas estadísticas complejas y gráficos de distribución de frecuencia para estimar la PML y utilizan esta información como punto de partida para negociar tarifas de seguros comerciales favorables.

Cómo calcular la pérdida máxima probable (PML)

Hay varios pasos para calcular la PML:

1. Determine el valor en dólares de la propiedad para llegar a la posible pérdida financiera de un evento catastrófico si se destruyera toda la propiedad.
2. Determine los factores de riesgo que probablemente causarán un evento que conduciría a daños o pérdidas de la propiedad. Esto puede incluir la ubicación de la propiedad; por ejemplo, las propiedades en la costa del océano son más propensas a sufrir inundaciones. También puede incluir materiales de construcción; los edificios de madera son más susceptibles al fuego.
3. Tenga en cuenta los factores de mitigación de riesgos que pueden evitar daños o pérdidas, como la proximidad a una estación de bomberos, alarmas y rociadores.
4. Será necesario realizar un análisis de riesgo para determinar la escala a la que los factores de mitigación del riesgo reducirán la probabilidad de que se produzca un evento que provocaría daños o pérdidas de la propiedad.
5. El último paso consiste en multiplicar el valor de la propiedad por el porcentaje de pérdida esperada, que es la diferencia entre la pérdida esperada y los factores de mitigación del riesgo. Por ejemplo, si una casa está en la costa y su valor es de $ 300,000, y la casa ha sido levantada sobre pilotes para evitar inundaciones como factor de mitigación del riesgo, lo que reduce la pérdida esperada en un 30%, entonces calcular la pérdida máxima probable sería $ 300,000 * (100% -30%) = $ 210,000.

El ejemplo anterior es una versión simplificada y cuantos más factores de mitigación de riesgo tenga una propiedad, más se reducirá la pérdida máxima probable. La mayoría de las propiedades corren el riesgo de sufrir daños por una variedad de medios, por lo que garantizar la protección contra todas las variables no solo beneficiará a la compañía de seguros en el monto que tendrá que cubrir en caso de un evento catastrófico, sino que también reducirá las primas del asegurado. Tendrá que pagar.