Método de balance anterior
¿Cuál es el método de balance anterior?
El término «método de saldo anterior» describe uno de los muchos métodos para calcular los pagos de intereses que utilizan las compañías de tarjetas de crédito. Según el método de saldo anterior, el monto de interés cobrado cada mes se basa en el saldo de la deuda pendiente en la tarjeta al comienzo del mes anterior.
Generalmente, el método de saldo anterior es favorable para la compañía de la tarjeta de crédito y desfavorable para el prestatario. Esto se debe a que, para los clientes que están trabajando para pagar gradualmente sus deudas, este método no reconocería los reembolsos de deudas que se realizan durante el transcurso del mes en curso. En cambio, el interés mensual se basará solo en el saldo al comienzo del mes, antes de que se realicen esos reembolsos.
Conclusiones clave
- El método de saldo anterior es un medio para calcular el pago de intereses mensual en una tarjeta de crédito.
- Es uno de los muchos métodos que utilizan las empresas de tarjetas de crédito.
- El método de saldo anterior generalmente se considera indeseable desde la perspectiva del titular de la tarjeta; A menudo se prefieren otros métodos, como el método del saldo final o el método del saldo medio.
Comprensión del método de equilibrio anterior
Las compañías de tarjetas de crédito tienen muchos métodos para elegir cuando deciden cómo calcular los pagos de intereses mensuales de sus titulares de tarjetas. Por ejemplo, pueden optar por calcular el interés basándose en el primer día del mes, el último día del mes o un promedio de los dos. Algunas tarjetas incluso calculan el interés una vez al día y luego cobran al cliente diariamente o al final del mes.
Dependiendo de los patrones de gasto y reembolso del prestatario, pueden ser preferibles diferentes métodos de cálculo de intereses. Por ejemplo, los clientes que realizan reembolsos parciales a lo largo del mes de la deuda pendiente de su tarjeta de crédito probablemente deseen evitar el método de saldo anterior. Sin embargo, los clientes que cancelan la totalidad de su saldo cada mes serían indiferentes al método de cálculo de intereses utilizado, ya que no terminarían pagando intereses de ninguna manera.
Los clientes expertos en tarjetas de crédito considerarán la metodología de contabilidad de intereses de la tarjeta al decidir qué tarjeta aceptar. Después de todo, las tarjetas de crédito tienden a ofrecer compensaciones entre varias características que los clientes desean, como ofrecer una tasa de porcentaje anual (APR) más alta a cambio de un programa de recompensas más generoso.
Los métodos de contabilidad de intereses son una de las muchas formas en que las tarjetas de crédito pueden diferir, junto con tarifas de la cuenta y otras características similares.
Además del método de saldo anterior, otros métodos comunes de contabilidad de intereses incluyen el método de saldo final, en el que se cobran intereses mensuales en función del saldo restante al final del mes anterior; el método de saldo promedio, en el que se basa en un promedio entre el saldo inicial y final; y el saldo diario, en el que se cargan intereses cada día.
Ejemplo del método de balance anterior
Emma está considerando seleccionar una nueva tarjeta de crédito. Al revisar sus opciones, se da cuenta de que las tarjetas difieren sustancialmente en función de factores como sus límites de crédito aprobados, tarifas de cuenta, APR, sistemas de recompensa e incluso sus métodos de contabilidad de intereses.
Emma determina que las características más importantes para ella son que la tarjeta tiene un atractivo sistema de recompensas y no tiene cargos por cuenta. Debido a que usa su tarjeta de crédito como una «tarjeta de crédito», pagando el saldo total cada mes, puede permitirse el lujo de aceptar una tarjeta con una APR más alta para obtener las funciones que considera más importantes. Del mismo modo, debido a que no tiene ningún saldo pendiente de mes a mes, no paga ningún interés en su tarjeta de crédito y, por lo tanto, es indiferente en cuanto a su método de contabilización de intereses.
Por estas razones, Emma selecciona una tarjeta de crédito con una APR alta calculada según el método de saldo anterior. Debido a que estas características no son atractivas para la mayoría de los usuarios de tarjetas de crédito, la tarjeta ofrece un programa de recompensas muy generoso y no cobra tarifas de cuenta. Si Emma no usó su tarjeta de crédito como tarjeta de cargo, probablemente hubiera preferido una tarjeta que calculó sus pagos de intereses según el método del saldo final, de modo que los reembolsos que realiza durante el mes se reflejen en un cargo de interés mensual reducido..