Errores de los planes Medicare Advantage

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UnPlan Medicare Advantage, también llamado Parte C o Plan MA, puede sonar tentador. Combina la Parte A de Medicare (seguro hospitalario), la Parte B de Medicare (seguro médico) y, por lo general, la Parte D de Medicare (cobertura de medicamentos recetados) en un solo plan. Estos planes cubren todos los servicios de Medicare y algunos ofrecen cobertura adicional para la vista, la audición, la y dental. Los ofrecen empresas privadas aprobadas por Medicare.

Aún así, aunque muchos ofrecen primas de $ 0, el diablo está en los detalles. Descubrirá que la mayoría tiene gastos de bolsillo inesperados cuando se enferma, y ​​lo que pagan puede diferir según su estado de salud en general. A continuación, se muestran algunas de las desventajas de los planes Medicare Advantage.

Opciones de cobertura para Medicare

Si tiene más de 65 años (o cumplirá 65 en los próximos tres meses) y aún no recibe beneficios del Seguro Social, debe inscribirse en la Parte A y la Parte B de Medicare. No sucede automáticamente. Sin embargo, si ya recibe beneficios del Seguro Social, recibirá la Parte A y la Parte B de Medicare automáticamente cuando sea elegible por primera vez (no es necesario que se registre).

Hay dos formas principales de obtener cobertura de Medicare:

1. Medicare original
2. Un plan Medicare Advantage

Medicare original

Medicare Original incluye la Parte A (seguro hospitalario) y la Parte B (seguro médico). Para ayudar a pagar las cosas que no están cubiertas por Medicare, puede optar por comprar un seguro complementario conocido como Medigap (o seguro complementario de Medicare). Estas pólizas son ofrecidas por aseguradoras privadas y cubren cosas que Medicare no cubre, como copagos, deducibles y atención médica cuando viaja al extranjero.

Las pólizas de Medigap varían y la cobertura más completa se ofrece a través de Medigap Tipo F, que cubre todos los copagos y deducibles. Pero a partir del 2 de enero de 2020, los dos planes que cubren los deducibles, los planes C y F

Planes Medicare Advantage

Un plan Medicare Advantage está destinado a ser una alternativa todo en uno al Medicare Original. Estos planes son ofrecidos por compañías de seguros privadas que tienen contrato con Medicare para proporcionar beneficios de la Parte A y la Parte B y, a veces, la Parte D (recetas). La mayoría de los planes cubren beneficios que el Medicare Original no ofrece, como la vista, la audición y la atención dental. Debe inscribirse en la Parte A y la Parte B de Medicare antes de poder inscribirse en el Plan Medicare Advantage.

Desventajas de los planes Medicare Advantage

En general, los planes Medicare Advantage no ofrecen el mismo nivel de opciones que una combinación de Medicare más Medigap. La mayoría de los planes requieren que usted vaya a su red de médicos y proveedores de salud. Dado que los planes Medicare Advantage no pueden elegir a sus clientes (deben aceptar a cualquier participante elegible para Medicare), desalientan a las personas enfermas por la forma en que estructuran sus copagos. y deducibles.

El autor Wendell Potter explica cuántos afiliados a Medicare Advantage no se enteran de las limitaciones de sus planes Medicare Advantage hasta que se enferman:

“Aunque mamá vio que sus primas de MA aumentaron significativamente a lo largo de los años, no tuvo ninguna motivación real para cancelar su inscripción hasta después de que se rompió la cadera y requirió atención especializada en un centro de enfermería. Después de unos días, el administrador del hogar de ancianos le dijo que si se quedaba allí, tendría que pagar todo de su propio bolsillo. ¿Por qué? Porque una enfermera de revisión de utilización de su plan MA, que nunca la había visto ni examinado, decidió que la atención que estaba recibiendo ya no era «médicamente necesaria». Debido a que no existen criterios de uso común en cuanto a lo que constituye una necesidad médica, las aseguradoras tienen amplia discreción para determinar qué pagarán y cuándo dejarán de pagar por servicios como la atención de enfermería especializada al decretarla ‘custodia’ ”.

Considere las primas y sus otros costos

Para ver cómo un plan Medicare Advantage selecciona a sus pacientes, revise cuidadosamente los copagos en el resumen de beneficios para cada plan que esté considerando. Para darle un ejemplo de los tipos de copagos que puede encontrar, aquí hay algunos detalles de los servicios dentro de la red de un popular Plan Medicare Advantage de Humana en Florida:

• Ambulancia: $ 300
• Hospitalización: $ 175 por día durante los primeros 10 días
• Suministros para la diabetes: copago de hasta el 20%
• Radiología de diagnóstico: copago de hasta $ 125
• Servicios de laboratorio: copago de hasta $ 100
• Radiografías para pacientes ambulatorios: copago de hasta $ 100
• Radiología terapéutica: $ 35 o hasta un 20% de copago según el servicio.
• Diálisis renal: 20% del costo

Como demuestra esta lista no exhaustiva de copagos, los costos de desembolso personal aumentarán rápidamente a lo largo del año si se enferma. El Plan Medicare Advantage puede ofrecer una prima de $ 0, pero las sorpresas de bolsillo pueden no valer esos ahorros iniciales si se enferma. «El mejor candidato para Medicare Advantage es alguien saludable», dice Mary Ashkar, abogada principal del Center for Medicare Advocacy. «Vemos problemas cuando alguien se enferma».

Regresar a Medicare Original

Si bien puede ahorrar dinero con un plan Medicare Advantage cuando está sano, si se enferma a mitad de año, tendrá que pagar los costos en los que incurra hasta que pueda cambiar de plan durante la próxima temporada abierta para Medicare. En ese momento, puede cambiarse a un plan de Medicare Original con Medigap. Si lo hace, tenga en cuenta que Medigap puede cobrarle una tarifa más alta que si se hubiera inscrito en una póliza de Medigap cuando calificó por primera vez para Medicare.

La mayoría de las pólizas de Medigap son pólizas con clasificación por edad de emisión o pólizas con clasificación por edad alcanzada. Esto significa que cuando se inscribe más adelante en la vida, pagará más por mes que si hubiera comenzado con la póliza Medigap a los 65 años. Es posible que pueda encontrar una póliza que no tenga clasificación por edad, pero esas son raras.9

Más desventajas de los planes Medicare Advantage

En 2012, el Dr. Brent Schillinger, ex presidente de la Sociedad Médica del Condado de Palm Beach, señaló una serie de problemas potenciales que encontró con los planes Medicare Advantage como médico. Así es como los describe:

• En realidad, la atención puede terminar costando más, para el paciente y el presupuesto federal, de lo que costaría con el Medicare original, especialmente si uno sufre un problema médico muy grave.
• Algunos planes privados no son financieramente estables y pueden dejar de cubrir repentinamente. Esto sucedió en Florida en 2014 cuando un popular plan de MA llamado Physicians United Plan fue declarado insolvente y los médicos cancelaron las citas.
• Uno puede tener dificultades para obtener atención de emergencia o de urgencia debido al racionamiento.
• Los planes solo cubren a ciertos médicos y, a menudo, abandonan a los proveedores sin una causa, interrumpiendo la continuidad de la atención.
• Los miembros deben seguir las reglas del plan para recibir atención cubierta.
• Siempre hay restricciones al elegir médicos, hospitales y otros proveedores, que es otra forma de racionamiento que mantiene las ganancias altas para la compañía de seguros pero limita la elección del paciente.
• Puede ser difícil recibir atención fuera de casa.
• Los beneficios adicionales ofrecidos pueden resultar menos de lo prometido.
• Los planes que incluyen cobertura para los costos de medicamentos recetados de la Parte D pueden racionar ciertos medicamentos de alto costo.

La Ley CARES de 2020

El 27 de marzo de 2020, el presidente Trump firmó un  paquete de estímulo de emergencia para el coronavirus de 2 billones de dólares, llamado Ley CARES (Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus). Amplía la capacidad de Medicare para cubrir tratamientos y servicios para los afectados por COVID-19. La Ley CARES también:

• Aumenta la flexibilidad de Medicare para cubrir los servicios de telesalud.
• Autoriza la certificación de Medicare para los servicios de salud en el hogar por parte de asistentes médicos, enfermeras practicantes y enfermeras especialistas certificadas.
• Aumenta los pagos de Medicare por estadías hospitalarias relacionadas con COVID-19 y equipo médico duradero.

Para Medicaid, la Ley CARES también aclara que los estados sin expansión pueden usar el programa Medicaid para cubrir los servicios relacionados con COVID-19 para adultos sin seguro que hubieran calificado para Medicaid si el estado hubiera elegido expandirse. Otras poblaciones con cobertura limitada de Medicaid también son elegibles para la cobertura bajo esta opción estatal.

La línea de fondo

Compre con mucho cuidado si está pensando en utilizar un plan Medicare Advantage. Asegúrese de leer la letra pequeña y obtener una lista completa de todos los copagos y deducibles antes de elegir uno. Además, asegúrese de averiguar si todos sus médicos aceptan el plan y si todos los medicamentos que toma (si es un plan que también incluye la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D) estarán cubiertos. Si el plan no cubre a sus médicos actuales, asegúrese de que sus médicos sean aceptables para usted y estén aceptando nuevos pacientes cubiertos por el plan.