Intereses por día
¿Qué es el interés por día?
El término interés por día se refiere al interés que se cobra diariamente por un préstamo, con mayor frecuencia sobre hipotecas. Como parte del proceso administrativo, este tipo de interés se calcula entre la fecha de cierre del préstamo y el momento en que realmente comienza el préstamo hipotecario. Se pueden incurrir en cargos de interés por día si un prestatario recibe su pago principal y comienza el período de pago del préstamo en un día que no sea el primero del mes.
Cómo funciona el interés por día
Los intereses por día son parte del proceso de administración del préstamo. Permite la conveniencia y flexibilidad en el desembolso de un préstamo. Dado que no todos los préstamos cierran al final del mes, los prestamistas cobran intereses por día para cubrir el período entre el momento en que se cierra un préstamo y el día antes de que comience el reembolso. Como se mencionó anteriormente, la fecha de reembolso es normalmente el primer día del mes. Por lo tanto, aunque es posible que los términos completos del préstamo no estén en vigencia de inmediato, los intereses por día permiten que el prestamista sea compensado por el trabajo que ha realizado para financiar un préstamo antes de que sea realmente pagado.
Por ejemplo, si un préstamo se cierra el 15 de junio, pero el prestamista requiere el reembolso de una hipoteca el primer día del mes, le cobran al prestatario intereses diarios entre el 15 y el 30 de junio. El reembolso, incluidos los pagos regulares de capital e intereses, comienza oficialmente. el 1 de julio.
Los prestatarios deben tener en cuenta los intereses diarios cuando consideren cerrar un préstamo. Cuando amortizar el préstamo en el momento de la distribución.
Para calcular cuánto debe un prestatario en intereses diarios, el prestamista puede usar una tasa de interés diaria para determinar el interés diario del prestatario. El prestamista puede entonces multiplicar el interés diario por el número de días del período de interés por día.
Conclusiones clave
- El interés por día es el interés que se cobra a diario por un préstamo, con mayor frecuencia sobre hipotecas.
- Los prestamistas calculan el interés por día para cubrir el período entre el momento en que se cierra un préstamo y el día antes de que comience oficialmente el reembolso.
- Para calcular la cantidad de interés por día, los prestamistas pueden usar una tasa de interés diaria.
Consideraciones Especiales
Hay algunas cosas que los prestatarios deben considerar cuando se trata de intereses por día. En primer lugar, diferentes prestamistas pueden tener diferentes políticas en lo que respecta a cómo cobran los intereses diarios en sus productos hipotecarios y crediticios; algunos ni siquiera lo cobran. Siempre es mejor consultar con ellos para ver cuál se aplica. Por ejemplo:
- Algunos prestamistas se adaptan a los prestatarios iniciando un ciclo de pago mensual el día en que se emite un préstamo. En estos casos, los intereses por día no suelen aplicarse.
- Los prestamistas que requieren que los prestatarios realicen pagos el primer día del mes generalmente calculan los intereses diarios para los días previos al comienzo del primer ciclo de pago.
- Hay prestamistas que permiten a los prestatarios realizar un pago parcial de intereses diarios el primer día del mes siguiente después de que se ha cerrado un préstamo y se ha emitido el principal.
Otra consideración importante que los prestatarios deben tener en cuenta es la capitalización. Prácticamente todos los prestamistas cobran intereses sobre una base compuesta, en lugar de una simple. Esto significa que cualquier interés no pagado se agrega al valor principal del préstamo. El interés se acumula sobre esta (nueva) cantidad, lo que significa que la cantidad adeuda aumenta.
Los intereses por día se componen, por lo que si no se paga de inmediato, se agrega al monto principal.
Ejemplo de interés por día
Tomemos a un prestatario aprobado para un préstamo hipotecario de $ 100,000 con una tasa de interés fija de 4.75% durante 30 años. El prestamista requiere que los pagos comiencen el primer día del mes siguiente al ciclo de pago de un mes completo. El préstamo del prestatario se cierra y el capital se distribuye el 29 de julio, tres días antes del primer día del mes siguiente. El prestatario debe pagar al prestamista intereses diarios en el momento de la distribución del principal.
Con una tasa de interés diaria de 0.013% (0.0475 ÷ 365), el prestatario debe pagarle al prestamista $ 39 (0,00013 x $ 100,000 x 3) en concepto de interés por día. Un prestamista puede elegir si agregar los pagos diarios del principal al interés por día o comenzar la amortización del préstamo el primer día del mes.
El ciclo de préstamo estándar del prestatario comienza el 1 de agosto y su primer pago mensual vence el 1 de septiembre. El pago estándar del 1 de septiembre cubre los intereses y el capital durante todo el mes de agosto.