Cambio de precio de penalización

¿Qué es el cambio de precio de penalización?

La modificación de precios por penalización, también conocida como modificación de precios basada en el comportamiento, es la práctica de aumentar la tasa de interés de un préstamo en función del comportamiento anterior del prestatario. Aunque la modificación de precios por penalización se puede aplicar a varios préstamos, se utiliza con mayor frecuencia en relación con las tarjetas de crédito.

Cómo funciona la revisión de precios de las multas

Desde la perspectiva de los prestamistas, la modificación de precios de las multas es unaherramienta de gestión de riesgos para ayudar a proteger contra el riesgo de incumplimiento por parte de los prestatarios. Un prestatario que pueda parecer de bajo riesgo podría, no obstante, no realizar los pagos completos u oportunos. Para protegerse contra este riesgo, muchos prestamistas incluirán cláusulas en sus contratos de préstamo que les permitan aumentar la tasa de porcentaje anual (APR) de sus préstamos en caso de incumplimiento del prestatario. La Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009  permite a los emisores aumentar las tasas de interés si el titular de la tarjeta no ha realizado pagos mínimos durante más de 60 días.

En algunos casos, la modificación de precios de las multas puede implicar tarifas adicionales además de un aumento de APR. Dependiendo de las circunstancias, el prestamista puede tener derecho a recibir el reembolso inmediato del saldo total pendiente si el prestatario no realiza los pagos a tiempo. Este movimiento dramático, conocido coloquialmente como denominación de la deuda, puede ser devastador para los prestatarios. Después de todo, la mayoría de los prestatarios no tienen suficiente efectivo disponible para pagar el saldo total de su préstamo cuando lo soliciten.

En la práctica, la mayoría de los prestamistas agotarán todas las alternativas disponibles antes de forzar el reembolso de un préstamo. Esto es especialmente cierto para las tarjetas de crédito y otras formas de deuda no garantizada, donde es mucho más probable que los prestamistas dependan de mayores tasas de interés. Estas tasas, que a veces se denominan «APR predeterminadas», están diseñadas para compensar a los prestamistas por cualquier pago atrasado o no realizado por el prestatario.

Ejemplo del mundo real de cambio de precio de penalizaciones

Kyle está revisando el acuerdo del titular de la tarjeta de su nueva tarjeta de crédito. En la sección que describe las posibles tarifas y sanciones, Kyle advierte que el prestamista puede aumentar la APR si no realiza el pago mensual mínimo después de más de 60 días. En este escenario, Kyle técnicamente habría incumplido con su préstamo, lo que lo haría sujeto a un cambio de precio de penalización. Bajo la cláusula de modificación de precios de penalización, el emisor de la tarjeta de crédito de Kyle podría aumentar su APR desde la tasa normal del 25% hasta una APR predeterminada del 35%.

Si se enfrenta a esta situación, Kyle haría bien en tomar todas las medidas disponibles para pagar su deuda pendiente, con el fin de reducir su carga de intereses. Una estrategia sería liquidar la deuda con intereses elevados mediante un préstamo separado que ofrezca una tasa de interés más baja. De esa manera, Kyle podría reducir su carga de intereses mensual sin aumentar su deuda total. Además de esta estrategia de consolidación de deuda, Kyle también podría tomar medidas para asegurarse de no perder ningún pago mensual por accidente, como inscribirse en un programa de pago automático a través de una plataforma bancaria en línea.