Tarifa por exceso de límite
¿Qué es una tarifa por exceso de límite?
Una tarifa por exceso de límite es una multa que cobran Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) en 2009.
Cómo funciona una tarifa por exceso de límite
Las tarifas por exceso de límite son una de las formas en que las compañías de tarjetas de crédito buscan administrar sus riesgos. Dado que las tarjetas de crédito son una forma de deuda no garantizada, las compañías de tarjetas de crédito no pueden recurrir a ninguna garantía si el titular de la tarjeta incumple.
Por esta razón, las compañías de tarjetas de crédito buscan disuadir a los clientes de participar en comportamientos de riesgo financiero, como gastar más de su límite de crédito prescrito. Al cobrar una tarifa por encima del límite en respuesta a tales transacciones, las compañías de tarjetas de crédito pueden desincentivar este comportamiento y al mismo tiempo generar ingresos adicionales.
En el pasado, muchas compañías de tarjetas de crédito inscribían automáticamente a sus clientes en programas mediante los cuales podían exceder sus límites de crédito y generar una tarifa por exceder el límite. Sin embargo, la aprobación de la Ley CARD en 2009 agregó nuevasregulaciones a este proceso. Hoy en día, los clientes no pueden exceder sus límites de crédito a menos que opten por hacerlo manualmente.
Pagar la totalidad del saldo de su tarjeta de crédito todos los meses es la estrategia más rentable que evita no solo las tarifas por exceso de límite, sino también los cargos por tasas de interés altas.
En otras palabras, los clientes de tarjetas de crédito pueden optar por someterse a posibles tarifas por exceso de límite a cambio del derecho a exceder sus límites de crédito. Sin embargo, al mismo tiempo, la Ley CARD también impuso límites al tamaño de las tarifas por encima del límite en sí mismas. Hoy en día, las compañías de tarjetas de crédito no pueden cobrar tarifas superiores al monto por el cual el cliente excedió su límite de crédito. Por ejemplo, si un cliente excede su límite de crédito en $ 50, entonces $ 50 sería la tarifa máxima permitida por la ley.
Conclusiones clave
- Una tarifa por exceso de límite es una multa que se cobra a los clientes de tarjetas de crédito que superan sus límites de crédito.
- En el pasado, las empresas tenían discreción en cuanto al tamaño de sus tarifas por exceso de límite, pero ahora no pueden cobrar más que la cantidad excedida.
- La aprobación de la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) en 2009 estableció leyes que protegen a los consumidores de tarifas inesperadas o altas.
- Hoy en día, los clientes deben «optar por participar» para poder exceder su límite de crédito, en cuyo caso se les pueden cobrar tarifas por exceder el límite.
- Desde la aprobación de la Ley CARD, las tarifas por exceso de límite prácticamente han desaparecido.
Gestión de tarifas por exceso de límite
Cuando se emite una tarjeta de crédito, viene con una cantidad máxima que se puede utilizar. Este umbral es diferente para cada individuo y depende principalmente del historial crediticio del cliente.
Por ejemplo, la persona A con un buen historial crediticio solicita una tarjeta de crédito y tiene un límite máximo de gasto de $ 10,000. La persona B, por otro lado, con un historial crediticio deficiente, solicita la misma tarjeta de crédito y tiene un límite de gasto máximo de $ 2,000. Estos límites están establecidos para minimizar el riesgo de la compañía de la tarjeta de crédito.
Es importante revisar el estado de cuenta de su tarjeta de crédito con frecuencia para saber dónde está su saldo actual y qué tan cerca está de su límite. Los cargos por exceso de límite se cobran siempre que el saldo supera el umbral, independientemente de si el aumento se debió a una compra, un cargo por intereses, un cargo por pago atrasado o cualquier otro cargo.
Es más seguro no inscribirse para poder exceder su límite de crédito y se le cobrará una tarifa. Esto evita costes no deseados. Si no se inscribe y excede su límite de crédito, se denegará su transacción. Esta es una buena manera de evitar cargos y de saber que se encuentra en su límite de crédito.
También vale la pena señalar que si no se inscribe y la compañía de su tarjeta de crédito permite que se realice una transacción, entonces no pueden cobrarle una tarifa por encima del límite. En este caso, si nota un cargo en su estado de cuenta, notifique a la compañía de su tarjeta de crédito para que lo elimine.
¿Cuánto es una tarifa por exceso de límite?
Como lo indica la CARD Act, una compañía de tarjetas de crédito no puede cobrarle más de la cantidad que excedió su límite. La compañía de su tarjeta tampoco puede cobrarle una tarifa por exceso de límite más de una vez en un ciclo de pago. Si su saldo permanece por encima del límite, la compañía de su tarjeta no puede cobrarle más de dos veces consecutivas.
A partir de 2020, la primera tarifa por sobrepasar el límite no debe superar los $ 28 y la segunda tarifa no debe superar los $ 38 si se produce dentro de los seis meses posteriores al primero. Dicho esto, desde la aprobación de la Ley CARD, las tarifas por exceso de límite prácticamente han desaparecido. Por ejemplo, American Express no ha cobrado una tarifa por exceso de límite desde 2009.
Aunque las tarifas por exceso de límite prácticamente han desaparecido, existen otras sanciones en las que un consumidor puede incurrir si excede constantemente su límite de crédito. Estas sanciones pueden incluir un aumento de las tasas de interés, una reducción del límite de crédito, pagos anticipados, pagos mínimos más altos e incluso la cancelación de la tarjeta.