Fraude de ocupación
¿Qué es el fraude de ocupación?
El término fraude de ocupación se refiere a una forma de fraude hipotecario que ocurre cuando el prestatario miente sobre el estado de ocupación de la propiedad y afirma que estará ocupada por el propietario. Relativamente común, los prestatarios cometen fraude de ocupación para obtener mejores tasas de interés en sus hipotecas. Esto se debe a que los prestamistas ofrecen tarifas más bajas para las viviendas ocupadas por sus propietarios en comparación con las propiedades de inversión.1 Los prestatarios que cometen fraude de ocupación pueden enfrentar graves consecuencias legales y financieras.
Conclusiones clave
- El fraude de ocupación es una forma de fraude hipotecario que ocurre cuando el prestatario miente, afirmando que una propiedad estará ocupada por el propietario.
- Este tipo de fraude es relativamente común y ocurre porque los prestamistas ofrecen tasas de interés más bajas en las propiedades ocupadas por sus propietarios.
- El fraude de ocupación es similar al fraude bancario, donde los bancos pueden solicitar que el préstamo se pague en su totalidad.
- Aquellos que cometen fraude de ocupación también pueden enfrentar multas, sanciones e incluso penas de cárcel.
Comprender el fraude de ocupación
El fraude de ocupación ocurre cuando los hipotecarios engañan a los prestamistas sobre el uso previsto de sus propiedades. Debido a que el financiamiento es más barato en las casas ocupadas por el propietario, un propietario puede decir que quiere usar la casa como residencia principal cuando, de hecho, planea alquilarla. También puede suceder en la situación inversa. En el fraude de ocupación inversa, un prestatario compra una casa como propiedad de inversión y luego enumera los ingresos del alquiler como ingresos para calificar para la hipoteca. Pero en lugar de alquilar la casa, el prestatario la ocupa como residencia principal.
Cuando se produce un fraude de ocupación, los bancos no reciben una compensación adecuada por el riesgo. Los prestamistas suelen cobrar tasas más altas en las hipotecas para viviendas no ocupadas por el propietario debido a las tasas de morosidad más altas asociadas con ellas. Las tasas de morosidad tienden a ser más bajas para las propiedades ocupadas por sus propietarios porque los prestatarios no quieren perder sus propias casas. El estigma asociado a la pérdida de una propiedad de inversión suele ser mucho menor, ya que las pérdidas pueden amortizarse a efectos fiscales.
Este tipo de fraude hipotecario es bastante común entre los inversores más pequeños. Por ejemplo, las personas quementir en una solicitud de hipoteca aumentó entre 2011 y 2013, el fraude de ocupación disminuyó, de hecho, un 2% entre el segundo trimestre de 2018 y el mismo período de 2019, según el informe anual de fraude hipotecario de CoreLogic..
Entonces, ¿qué sucede con los prestatarios que mienten sobre el uso de la propiedad y luego son descubiertos? Las mentiras en las solicitudes de hipotecas se consideran ejecutar la hipoteca. Eso generalmente destruye los planes originales de los prestatarios. En casos que involucran múltiples tergiversaciones, los prestamistas también pueden remitir el caso al FBI.
Cometer fraude de ocupación es un delito y en algunos casos puede dar lugar a una pena de prisión.
Consideraciones Especiales
El fraude de ocupación requiere la intención de engañar. Pero alquilar una propiedad donde se obtuvo la hipoteca como vivienda ocupada por el propietario no siempre es un delito. Como regla general, simplemente vivir en la propiedad durante un año o más es suficiente para demostrar la intención de ocupar la casa. En cualquier caso, los prestatarios siempre deben consultar con sus prestamistas hipotecarios antes de alquilar propiedades ocupadas por el propietario a los inquilinos. Esa es la mejor manera de evitar cometer fraude de ocupación accidentalmente.
También hay varias otras situaciones en las que alquilar una propiedad ocupada por el propietario después de menos de un año generalmente no se considera un fraude de ocupación. El caso más obvio es cuando una situación laboral requiere que el propietario se mude a otro lugar. A los expatriados que trabajan temporalmente en países extranjeros a menudo se les permite alquilar sus casas durante su ausencia. Casarse o mudarse con un novio o novia es otra posibilidad.
Pero, ¿qué pasa con una casa que compra para su hijo? ¿Todavía se considera una propiedad de inversión? Eso realmente depende. Si su hijo está pagando la hipoteca, pero no aparece en la solicitud, los documentos y el título de la hipoteca,todavía se considera una propiedad de inversión, por lo que terminará pagando una tasa de interés más alta.