Préstamos con recurso frente a préstamos sin recurso: conociendo la diferencia
Descripción general
Los préstamos con y sin recurso permiten a los prestamistas reclamar activos si los prestatarios no cumplen con sus obligaciones y no pagan sus deudas. Los prestamistas pueden tomar posesión de los activos utilizados como garantía para garantizar estos préstamos. Muchos préstamos se obtienen con uno o más activos de cierto valor que el prestamista puede tomar si el prestatario no cumple con su obligación como se describe en el contrato de préstamo.
La principal diferencia entre los dos es que un préstamo con recurso favorece al prestamista, mientras que un préstamo sin recurso beneficia al prestatario. Por lo tanto, la distinción entre préstamos con recurso y préstamos sin recurso entra en juego si todavía se adeuda dinero por la deuda después de la venta de la garantía. Los préstamos con recurso permiten a los prestamistas buscar otros activos propiedad del prestatario si aún queda un saldo después de cobrar la garantía. Los prestamistas de préstamos sin recurso, por otro lado, tienen prohibido perseguir los otros activos del prestatario, incluso si hay un saldo pendiente después de la venta de la garantía.
Conclusiones clave
- Tanto los préstamos con recurso como los sin recurso permiten a los prestamistas embargar activos garantizados después de que un prestatario no reembolsa un préstamo.
- Una vez que se cobra la garantía, los prestamistas de préstamos con recurso aún pueden perseguir los otros activos del prestatario si no han recuperado todo su dinero.
- Con un préstamo sin recurso, los prestamistas pueden cobrar la garantía, pero no pueden buscar otros activos del prestatario.
Préstamos con recurso
Los préstamos con recurso están garantizados por una garantía. Si el prestatario deja de cumplir con su obligación y por defecto en el programa de pagos, el prestamista puede ir detrás de otros activos del prestatario o una demanda para que sus salarios adornado Cualquier cosa por lo que el préstamo se puede hacer todo de nuevo.
Los préstamos con recurso otorgan a los prestamistas un mayor grado de poder porque tienen menos límites sobre los activos que los prestamistas pueden reclamar para el reembolso del préstamo. Desde el punto de vista del prestamista, un préstamo con recurso reduce el riesgo percibido asociado con prestatarios menos solventes.
Debido a que los prestamistas pueden reducir el riesgo asociado con estos préstamos, pueden cobrar una tasa de interés más baja, lo que los hace más atractivos para los prestatarios, especialmente aquellos que tienen un crédito deficiente o ningún crédito. Este tipo de préstamo se vuelve aún más atractivo cuando un prestatario no puede obtener financiamiento de ninguna otra fuente.
Debido a que los prestamistas pueden mitigar el riesgo con préstamos con recurso, pueden cobrar tasas de interés más bajas.
Estos préstamos son bastante comunes cuando los bancos y otras instituciones financieras comienzan a endurecer los préstamos. Cuando la economía se vuelve incierta, los mercados crediticios se vuelven más estrictos, lo que lleva a los prestamistas a reducir la cantidad que prestarán a los prestatarios. Y debido a que es más difícil conseguir crédito durante estos tiempos, los prestatarios suelen estar más dispuestos a aceptar condiciones restrictivas, como ceder el acceso a sus activos.
Ejemplo de préstamo con recurso
La mayoría de los préstamos para automóviles son préstamos con recurso. Si el prestatario incumple, el prestamista puede recuperar el automóvil y venderlo a su valor total de mercado. Esta cantidad es mucho menor que el valor del préstamo porque los vehículos se deprecian significativamente después de que se retiran del lote. Debido a que generalmente queda un saldo en el préstamo, el prestamista puede ir tras el prestatario para recuperar lo que quede del préstamo.
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Préstamo sin recurso
En un préstamo sin recurso, el prestamista no tiene suerte. Si hay un saldo adeudado después de vender el activo colateralizado con el préstamo, el prestamista tiene que asumir la pérdida. Esto significa que no tienen ningún derecho sobre los otros fondos, posesiones o fuentes de financiación del prestatario.
No es sorprendente que, como cuestión de principio, los prestatarios casi siempre favorezcan los préstamos sin recurso, mientras que los prestamistas casi siempre favorecen los préstamos con recurso. Si bien los prestatarios potenciales pueden encontrar atractivo esperar préstamos sin recurso, normalmente tienen tasas de interés más altas y están reservados para individuos y empresas que tienen un historial crediticio estelar.
Además, la falta de pago de una deuda sin recurso puede dejar intactos los demás activos del prestatario, pero el incumplimiento aún se registra, con todo lo que implica para el puntaje crediticio del prestatario, que no es positivo.
Ejemplo de préstamo sin recurso
Muchas hipotecas tradicionales son préstamos sin recurso. Solo pueden usar la casa como garantía. Esto significa que si el prestatario incumple con su préstamo hipotecario, el banco puede ejecutar la hipoteca de la casa, tomar posesión y venderla para satisfacer el préstamo. Pero el prestamista no puede perseguir el saldo restante de la hipoteca y, por lo tanto, debe considerarlo como una pérdida.