Venta sin recurso

¿Qué es una venta sin recurso?

La venta sin recurso se refiere a la venta de un activo en la que el comprador asume el riesgo de que un activo sea defectuoso. A menudo se refiere a la venta de una deuda impaga por parte de un prestamista a un tercero que luego puede intentar obtener ganancias al cobrar con éxito la deuda restante.

Comprensión de las ventas sin recurso

Una venta sin recurso es una transacción entre un comprador y un vendedor en la que el comprador acepta la responsabilidad derivada de un defecto en el activo vendido. El término se usa generalmente para describir los términos de un contrato de préstamo, pero también puede referirse a la venta de una deuda incobrable por parte de un prestamista a un tercero, como un cobrador de deudas. El tercero compra la deuda con un descuento significativo sobre el valor nominal de la deuda y puede beneficiarse de la transacción si puede cobrar la deuda con éxito. Si no tiene éxito, el tercero no puede intentar cobrarle al prestamista vendedor. Según el IRS, el impacto fiscal de la deuda depende de si fue con recurso o sin recurso. El prestatario no es personalmente responsable de la deuda sin recurso.

Ventas de bienes raíces sin recurso

En bienes raíces, el recurso se refiere a la capacidad de un prestamista de solicitar el reembolso de un prestatario después de la ejecución hipotecaria. Cuando un prestatario no puede mantenerse al día con los pagos de la hipoteca, el prestamista tiene derecho a iniciar una ejecución hipotecaria tomando el control de la propiedad. A menudo, el prestamista venderá la propiedad para recuperar el préstamo, pero es posible que esa venta no cubra por completo la deuda pendiente.

La diferencia entre el producto de una venta de ejecución hipotecaria y la deuda pendiente se conoce como saldo deficiente. Si el préstamo se cerró en un estado sin recurso, el prestamista no puede perseguir la deficiencia del prestatario. En un estado de recurso, el prestamista podría buscar el reembolso final mediante la incautación de la propiedad o activos en efectivo del prestatario. Esta distinción coloca un riesgo adicional para un prestamista en una transacción sin recurso.

Las leyes de recurso varían de un estado a otro, particularmente con respecto a la medida en que el tenedor de la deuda puede buscar la recuperación del prestatario. Los estados de recurso de una sola acción, como California, permiten que el acreedor haga un intento, generalmente una ejecución hipotecaria o una demanda. Otros estados, como Florida, han promulgado estatutos de limitaciones sobre los esfuerzos de cobranza. Estas reglas están diseñadas para proteger al prestatario del acoso o acciones agresivas de cobranza. En algunos estados sin recurso, solo están protegidos los préstamos de dinero para compras. Las hipotecas refinanciadas o las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) pueden estar sujetas a recurso.

Los préstamos sin recurso son más atractivos para los prestatarios, pero tienden a tener tasas de interés más altas para compensar el riesgo asumido por el prestamista.

Ejemplo de venta sin recurso

Priya compra una casa por $ 200,000 en un vecindario agradable y obtiene un préstamo sin recurso por $ 160,000 de su banco local. Pero pierde su trabajo después de tres años y no puede mantenerse al día con los pagos de la hipoteca. Ella incumple con el préstamo poco después. Mientras tanto, los precios inmobiliarios para el vecindario se han desplomado y su casa ahora vale solo $ 150,000. El banco de Priya embarga la casa, la vende por $ 150,000 y se ve obligado a absorber la pérdida de $ 10,000.