Comprensión de las cuentas de embargo hipotecario
¿Pensó que cuando dejara de alquilar y comenzara a ser dueño de su casa, finalmente habría terminado con los depósitos? Piensa otra vez. Cuando compra una residencia con un pago inicial de menos del 20%, su prestamista puede solicitarle que haga un depósito en su seguro de propietario, seguro contra inundaciones ) y sus impuestos sobre la propiedad.
Cómo funciona
Una cuenta de depósito (también llamada cuenta de depósito en garantía, dependiendo de dónde viva) es simplemente una cuenta mantenida por la compañía hipotecaria para cobrar los pagos de seguros e impuestos que son necesarios para que usted conserve su casa, pero que técnicamente no forman parte de la hipoteca. El prestamista divide el costo anual de cada tipo de seguro en un monto mensual y lo agrega al pago de su hipoteca.
Embargos hipotecarios obligatorios
Dado que los prestatarios que realizan pagos iniciales bajos se consideran de mayor riesgo (un pago inicial más pequeño equivale a menos participación personal en la propiedad; además, a menudo también tienen menos ingresos), los prestamistas quieren cierto nivel de seguridad de que el estado no ejecutará la hipoteca. debido a la falta de pago de los impuestos a la propiedad, y que los prestatarios no se quedarán sin seguro de propietario en caso de que la propiedad se dañe. Una cuenta de depósito asegura que la única persona que se convertirá en el propietario de la casa en caso de incumplimiento será el prestamista.
Embargos hipotecarios opcionales
Incluso si no se requiere una cuenta de depósito, se puede elegir una en la firma del préstamo. ¿Pero es una buena idea?
En el lado negativo, está bloqueando dinero que podría usarse mejor en otros lugares. No todos los estados requieren que los prestamistas cuenta de ahorros con intereses elevados o en alguna otra inversión.
Además, si la compañía hipotecaria no paga las facturas, como los impuestos a la propiedad y el seguro para propietarios de viviendas , cuando se vencen, el propietario seguirá enganchado. Por lo tanto, los propietarios deben conocer las fechas de vencimiento de estos pagos y monitorear cuidadosamente sus cuentas incautadas.
Por otro lado: aunque la cuenta incautada está diseñada para proteger al prestamista, también puede ser beneficiosa para el prestatario. Al pagar los costosos gastos de vivienda gradualmente a lo largo del año, los prestatarios evitan el impacto de pagar grandes facturas una o dos veces al año y tienen la seguridad de que el dinero para pagar esas facturas estará allí cuando lo necesiten.
Supervisión de su cuenta confiscada
Su estado de cuenta mensual de la hipoteca probablemente mostrará el saldo de su cuenta de depósito, lo que le facilitará vigilarlo de cerca. Las regulaciones federales también ayudan a los prestatarios en esta área al exigir a los prestamistas que revisen anualmente las cuentas incautadas de los prestatarios para asegurarse de que se esté recaudando la cantidad correcta de dinero. Si se está cobrando muy poco, el prestamista comenzará a pedirle más; Si se acumula demasiado dinero en la cuenta, los fondos excedentes están obligados legalmente a reembolsarse al prestatario.
consideraciones adicionales
El monto en efectivo que los prestatarios de tasa fija consideran su pago mensual aún está sujeto a cambios; este es uno de los mayores problemas con las cuentas incautadas. Dado que el seguro para propietarios de viviendas y los impuestos a la propiedad pueden variar, los montos de los pagos mensuales pueden fluctuar, lo que afecta el flujo de efectivo mensual con poca advertencia.
Las cuentas incautadas obligatorias también reducen la cantidad que los prestatarios de dinero pueden colocar en un fondo de emergencia. El prestamista mantiene un poco más en su cuenta incautada, a fin de garantizar la protección adicional necesaria para seguir haciendo pagos de seguros e impuestos si deja de hacer sus pagos hipotecarios mensuales. Este colchón se cobra al adquirir el préstamo. Por lo tanto, los costos iniciales asociados con las cuentas incautadas pueden aumentar la cantidad que los compradores de efectivo necesitan para comprar una residencia en primer lugar.
Sin embargo, los compradores no necesitan mantener cuentas incautadas para siempre. Una vez que se logra suficiente capital (a menudo el 20%) en la residencia, a menudo se puede convencer a los prestamistas de deshacerse de la cuenta incautada.
La línea de fondo
Para muchos propietarios, los embargos hipotecarios son un mal necesario. Sin ellos, los prestamistas podrían no estar dispuestos a otorgar hipotecas a los prestatarios que solo pueden pagar un pago inicial bajo . La mejor manera de lidiar con las cuentas incautadas es comprender cómo funcionan, monitorearlas cuidadosamente y deshacerse de ellas cuando sea posible.