Pago inicial mínimo
¿Qué es un pago inicial mínimo?
El pago inicial mínimo es la contribución en efectivo que un prestatario debe proporcionar de sus propios fondos cuando compra una casa. La cantidad real requerida varía según el programa de préstamos, pero el pago inicial mínimo estándar requerido para un préstamo convencional es del 20% y del 3,5% para un préstamo de la FHA.
Conclusiones clave
- El pago inicial mínimo es el efectivo que un comprador debe proporcionar para calificar para un préstamo hipotecario.
- Para un préstamo convencional, el pago inicial suele ser del 20%, mientras que para un préstamo de la FHA suele ser del 3,5%.
- El pago inicial está diseñado para compensar el riesgo para el prestamista.
- Los préstamos de la FHA son préstamos respaldados por el gobierno. Estos préstamos requieren el pago de una prima hipotecaria mensual deducible de impuestos conocida como seguro hipotecario para compensar el bajo pago inicial.
Comprensión de un pago inicial mínimo
Se requieren montos mínimos de pago inicial para compensar el riesgo potencial para un prestamista. La teoría es que es menos probable que un prestatario deje de pagar un préstamo cuando haya realizado una gran contribución en efectivo a la hipoteca.
Para los préstamos convencionales que están respaldados por varias instituciones crediticias, este monto suele ser del 20%, que se debe pagar en el momento de la firma de los documentos de cierre. Los préstamos respaldados por el gobierno, también conocidos como hipotecas FHA, compensan este riesgo al cobrar una prima hipotecaria mensual conocida como seguro hipotecario o MI.
A partir de 2018, la prima del seguro hipotecario es un gasto deducible de impuestos.
Ejemplo de un anticipo mínimo
Considere, por ejemplo, que Mary Smith está buscando comprar una casa. Ha recibido aprobación previa para una hipoteca de $ 360,000 y ha encontrado una casa que le gustaría comprar. El precio de compra es de 350.000 dólares. Con una hipoteca convencional, Mary podrá pedir prestado hasta el 80% de ese precio de compra, o $ 280,000. Eso significa que tendrá que aportar el 20% o $ 70.000 de sus propios fondos para cerrar el préstamo.
Si miramos la hipoteca de Mary nuevamente (esta vez usando las pautas de la FHA), vemos que en lugar de pedir prestado el 80% de $ 350,000, Mary puede pedir prestado hasta el 96.5 por ciento, o $ 337,750. Eso significa que Mary ahora solo necesita encontrar el 3.5% de $ 350,000, o $ 12,250.
Sin embargo, ahora se le pedirá a Mary que realice un pago mensual del seguro hipotecario además de pagar el capital, los intereses, los impuestos y el seguro. La tasa mensual de la prima del seguro hipotecario varía entre el 0,3% y el 1,5% del monto original del préstamo y se basa en varios factores, como el puntaje crediticio del prestatario y la relación préstamo-valor. Esta prima se deposita en el pago mensual.
20%
El pago inicial mínimo que normalmente se requiere para un préstamo hipotecario convencional.
Hay muchos factores a considerar al decidir qué tipo de préstamo buscar, incluidos los requisitos de calificación. Sin embargo, una cosa sigue siendo la misma, el pago inicial mínimo es solo eso, un mínimo. Un prestatario puede optar por depositar tanto o tan poco como desee dependiendo de los requisitos de monto mínimo del préstamo de su prestamista. La decisión debe basarse en la cantidad que el prestatario pueda pagar y en lo que considere su mejor opción financiera.
A partir de 2019, la prima del seguro hipotecario es un gasto deducible de impuestos.