Opción de vida
¿Qué es una opción de vida?
La opción de vida es un ejemplo de un esquema de pago para un contrato de anualidad. Garantiza pagos periódicos al beneficiario por el resto de su vida. Dado que esa línea de tiempo es, por definición, desconocida, la opción de vida implica cierto riesgo financiero tanto para el beneficiario como para la compañía de seguros que realiza esos pagos.
Conclusiones clave
- Las anualidades son productos financieros que permiten a los inversionistas disfrutar de un crecimiento del dinero con impuestos diferidos, ya sea pagos periódicos o globales, y luego anualizar el plan durante la jubilación.
- El atractivo de las anualidades es la certeza de los pagos, independientemente de la estructura de pago que elija el beneficiario.
- Una opción de vida es un método de pago de una anualidad que garantiza pagos periódicos de por vida.
- La opción de vida conjunta continúa pagando al cónyuge si el beneficiario fallece.
Cómo funciona una opción de vida
Una opción de vida es uno de los varios programas de pago disponibles para el propietario de un contrato de anualidad. Las anualidades son productos de seguros que los inversores suelen comprar para proporcionar un flujo de ingresos posterior a la jubilación. El inversionista contribuye a la anualidad periódicamente o en una contribución global, luego disfruta de un crecimiento con impuestos diferidos en esa inversión. El atractivo de las anualidades radica en la certeza de los pagos, independientemente del tipo de estructura de pago que elija el beneficiario.
Entre estos planes de pago, la opción de vida es única porque se desconoce la duración del período de pago. El inversor recibirá pagos hasta que muera. A diferencia del período de pago, se conoce el monto del pago. Esto significa que un beneficiario que elige la opción de vida para los pagos ganará más de su inversión si vive lo suficiente para que sus pagos excedan sus contribuciones a la póliza.
Otras opciones para los pagos de anualidades tienden a enfatizar un período fijo o una cantidad total fija de pagos. Un contrato de período fijo puede ser útil para un inversionista que espera que los pagos de otro producto de jubilación entren en vigencia en una fecha posterior y asegura el pago a un beneficiario si el inversionista fallece antes del final del período. Por otro lado, un contrato de monto fijo puede ser riesgoso si esta es la única fuente de ingresos para la jubilación y el valor de la anualidad se agota antes de que muera el inversionista.
Finalmente, un beneficiario puede elegir un pago de suma global, pero esta cantidad generalmente será menor que los pagos anualizados esperados y puede desencadenar obligaciones tributarias que de otra manera no serían una preocupación.
Opción de vida conjunta o de vida
Un plan de pago de vida conjunta permite que los pagos anualizados continúen después de la muerte del beneficiario y hasta que fallezca su cónyuge. Esta puede ser una opción inteligente para las parejas en las que uno de los cónyuges no ha acumulado una reserva de jubilación suficiente.
Una variación del plan de pago de vida conjunta es la renta vitalicia con período de certeza, en virtud del cual los pagos continúan después de la muerte del beneficiario, pero por una cantidad menor en dólares y por un período limitado para el cónyuge o beneficiario.
Por último, un esquema de reembolso a plazos garantiza los pagos hasta la muerte del beneficiario, seguido de un pago global a un beneficiario de los activos restantes. En todos estos casos, mayores pagos tienen un costo. Los beneficios garantizados para el cónyuge o el beneficiario requerirán primas más altas.