Límite legal de préstamos
¿Qué es el límite legal de préstamos?
El límite legal de préstamos es la cantidad máxima en dólares que un banco puede prestar a un prestatario determinado. Este límite se expresa como porcentaje del capital y el superávit de una institución. Los límites son supervisados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC).
Conclusiones clave
- Un límite legal de préstamos es lo máximo que un banco puede prestar a un solo prestatario.
- El límite legal es el 15% del capital de un banco, establecido por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos y la Oficina del Contralor de Moneda.
- Si el préstamo está garantizado, el límite es un 10% adicional, lo que eleva el total al 25%.
- Algunos préstamos no están sujetos a límites de préstamos, como préstamos garantizados por obligaciones estadounidenses, aceptaciones bancarias o ciertos tipos de papel comercial, entre otros.
Cómo funciona el límite legal de préstamos
El límite legal de préstamos para los bancos nacionales se estableció bajo el Código de los Estados Unidos (USC) y es supervisado por la FDIC y la OCC. Los detalles sobre los límites de préstamos bancarios nacionales se informan en el Título 12 de la USC, Parte 32.3.
La FDIC proporciona un seguro a los depositantes estadounidenses. Tanto la FDIC como la OCC participan en el proceso de constitución bancaria nacional. Ambas entidades también trabajan para garantizar que los bancos nacionales sigan las reglas establecidas definidas en el Código de los Estados Unidos que detalla los estatutos federales.
El código legal de límite de préstamos se aplica a los bancos y asociaciones de ahorro de todo el país. El código sobre límites de préstamos establece que una institución financiera no puede emitir un préstamo a un solo prestatario por más del 15% del capital y el superávit de la institución. Este es el estándar básico y requiere que una institución siga de cerca los niveles de capital y superávit que también están regulados por la ley federal. A los bancos se les permite otro 10% para préstamos garantizados. Por lo tanto, pueden prestar hasta el 25% del capital y el superávit si se garantiza un préstamo.
Consideraciones Especiales
Algunos préstamos pueden tener límites de préstamos especiales. Los préstamos que pueden calificar para límites de préstamos especiales incluyen los siguientes: préstamos garantizados con conocimientos de embarque o recibos de depósito, papel de consumo a plazos, préstamos garantizados por ganado y anticipos de financiamiento de proyectos relacionados con un compromiso de préstamo precalificado.
Además, es posible que algunos préstamos no estén sujetos a ningún límite de préstamos. Estos préstamos pueden incluir ciertos préstamos con descuento de papel comercial o papel comercial, aceptaciones bancarias, préstamos garantizados por obligaciones estadounidenses, préstamos afiliados a una agencia federal, préstamos asociados con una subdivisión estatal o política, préstamos garantizados por cuentas de depósito segregadas, préstamos a instituciones financieras con la aprobación de una agencia bancaria federal específica, préstamos a la Student Loan Marketing Association, préstamos a las autoridades de desarrollo industrial, préstamos a empresas de leasing, crédito de transacciones que financian ciertos valores gubernamentales y crédito intradía.
Los bancos están obligados a mantener cantidades significativas de capital, lo que generalmente hace que los límites de préstamos solo se apliquen a prestatarios institucionales. Generalmente, el capital se divide en niveles según la liquidez. El capital de nivel 1 incluye su capital más líquido, como las reservas legales. El capital de nivel 2 puede incluir reservas no divulgadas y reservas para pérdidas generales. Los bancos nacionales deben tener una relación capital / activos total del 8%.
El excedente puede referirse a varios componentes de un banco. Las categorías incluidas como superávit pueden incluir ganancias, reservas para pérdidas y deuda convertible.