Tasa de intercambio
¿Qué es una tasa de intercambio?
Una tasa de intercambio es una tarifa que un comerciante debe pagar con cada transacción con tarjeta de crédito y débito. También conocidas como «tarifas de deslizamiento», las compañías financieras cobran esta tarifa a cambio de aceptar el riesgo crediticio y los cargos de manejo inherentes a las transacciones con tarjeta de crédito.
Los tipos de cambio son fijados por las compañías de tarjetas de crédito y revisados periódicamente. Estas tarifas varían, no solo por red (por ejemplo, Visa, MasterCard), sino también por el tipo de transacción, como supermercado, aerolínea, etc. Es de destacar que las transacciones con tarjeta de débito tuvieron una tasa promedio de 0,78% en 2019.
Conclusiones clave
- Las tasas de intercambio son una tarifa por deslizamiento que cobran los bancos a los comerciantes que utilizan tarjetas de crédito o débito.
- La tarifa se justifica como un amortiguador contra el riesgo crediticio de los consumidores que solicitan préstamos para realizar estas compras a las que están expuestas las empresas financieras.
- La tarifa generalmente toma la forma de un pequeño porcentaje del monto total de la transacción y actualmente es más alta para las tarjetas de crédito que para las tarjetas de débito para tener en cuenta el riesgo adicional de una transacción de crédito.
Entendiendo la tasa de intercambio
La tasa de intercambio se calcula en base a los costos de autorización, las pérdidas por fraude y crédito, y el costo bancario promedio de los fondos.
Para transacciones con tarjeta de crédito, esta tasa también se denomina tarifa de reembolso del emisor. En este caso, la tasa la paga normalmente el banco mercantil que acepta el giro al banco que emitió la tarjeta. Este banco, a su vez, transfiere la tarifa al titular de la tarjeta.
Cómo se determinan las tasas de intercambio
Las tasas de intercambio son establecidas por compañías de tarjetas de crédito como Visa, MasterCard, Discover y American Express. Con Visa y MasterCard, la tasa se establece semestralmente, generalmente en abril y luego en octubre. Otras compañías de tarjetas de crédito pueden fijar sus tarifas anualmente.
Cada compañía de tarjetas de crédito establece sus tasas de intercambio, pero las tarifas las paga cada banco comercial o institución que realiza una transacción con un consumidor titular de la tarjeta. Además de la tasa de intercambio, las empresas de procesamiento de tarjetas de crédito pueden incluir otra tarifa que se transfiere a los minoristas como parte de sus tarifas de procesamiento.
A los diferentes tipos de tarjetas que provienen de la misma compañía de tarjetas de crédito se les pueden asignar diferentes tasas de intercambio. La forma en que se completa la transacción también puede influir en la tasa que se cobra.
Por ejemplo, una compra completada con un deslizamiento de una tarjeta de débito Visa en una tienda minorista tendrá una tasa de intercambio diferente que si un minorista no tiene la tarjeta de débito Visa presente y la información debe ingresarse. Una tarjeta de débito prepaga tendría una tasa diferente a la de una tarjeta de crédito comercial. El tamaño del minorista o de la empresa también puede afectar la tasa, ya que las empresas más grandes pueden negociar tasas más bajas con las empresas de tarjetas de crédito.
La tasa de intercambio generalmente se expresa como un porcentaje de la transacción, más una tarifa fija que puede llegar a $ 0,30. Se pueden incurrir tarifas incluso más altas dependiendo del tipo de transacción. Los minoristas no son los únicos que enfrentan cargos por tasas de intercambio. Casi cualquier entidad que acepte pagos con tarjeta de crédito o débito verá tales tarifas. Esto incluso puede incluir organizaciones benéficas que aceptan donaciones mediante débito o crédito.
Regulación de la tarifa de intercambio
La Enmienda Durbin es parte de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street que limita las tarifas de transacción impuestas a los comerciantes por los emisores de tarjetas de débito. La enmienda, que lleva el nombre del senador estadounidense Richard J. Durbin e introducida en 2010, propuso restringir estas tarifas de intercambio, que promediaron $ 0.44 por transacción en base al 1% al 3% del monto de la transacción, a $ 0.12 por transacción para bancos con $ 10 mil millones. o más en activos.
La enmienda se basó en la creencia de que las tarifas de intercambio no eran razonables y proporcionales a los costos de los emisores de tarjetas. Cuando el proyecto de ley se convirtió en ley en 2010, las tarifas de intercambio se limitaron a $ 0.21 por transacción más el 5% del monto de la transacción. Algunos bancos implementaron nuevas tarifas y eliminaron los servicios gratuitos en un intento de compensar sus pérdidas de ingresos por tarifas de intercambio.