Protección contra la inflación de seguros
¿Qué es la protección contra la inflación de los seguros?
La protección contra la inflación del seguro es una característica de la póliza de seguro en la que el valor de los beneficios aumenta en un porcentaje predefinido en períodos de tiempo específicos para mantenerse al día con la inflación. La protección contra la inflación de los seguros está diseñada para permitir a los asegurados asegurarse de que los beneficios que reciben puedan mantenerse al día con los niveles generales de precios, a menudo vinculados al IPC.
Cómo funciona la protección contra la inflación de los seguros
Es muy probable que las personas busquen opciones de protección contra la inflación de seguros cuando compren un seguro de atención a largo plazo. El seguro de atención a largo plazo (LTC) generalmente se compra años antes de que se recurra a los beneficios, pero los costos futuros de la atención médica dentro de veinte o treinta años pueden exceder en gran medida el beneficio de la póliza. La protección contra la inflación está diseñada para limitar los efectos negativos de una atención médica más cara en el futuro.
Los asegurados consideran que la protección contra la inflación es una característica deseable de una póliza, pero puede causar dolores de cabeza a las compañías de seguros. Esto se debe a que las aseguradoras pueden enfrentar límites a los cambios en las primas que pueden cobrar a las personas. Para atraer a los asegurados a que acepten una tasa más baja de protección contra la inflación del seguro, puede ofrecer aumentos más bajos en los costos de las primas.
La protección contra la inflación es una característica adicional que se puede agregar a la póliza, lo que significa que es un costo adicional que puede aumentar el pago de la prima. Las personas que compran una póliza pueden tener la posibilidad de elegir diferentes opciones de tasa de inflación, y las diferentes opciones de tasa de inflación dan como resultado diferentes montos de primas. Los planes de protección con tasas de inflación más bajas tendrán primas más bajas que las opciones con tasas de inflación más altas.
Tener protección contra la inflación no significa que el asegurado nunca enfrentará aumentos en las primas. Las opciones que permiten que el beneficio se capitalice a una tasa específica cada año pueden ser más caras que las opciones que permiten que los beneficios aumenten con menos frecuencia o con una tasa menor. Las regulaciones pueden evitar que las primas en algunas pólizas aumenten con la edad, pero si la compañía de seguros encuentra que la prima pagada es inadecuada, puede solicitar a los reguladores una excepción bajo ciertas circunstancias.
Conclusiones clave
- La protección contra la inflación de los seguros es una característica de algunas pólizas de seguros mediante la cual los beneficios futuros o continuos que se pagarán se ajustan al alza con la inflación.
- El objetivo es asegurar que el poder adquisitivo relativo de los dólares otorgados como beneficios no se erosione con el tiempo debido a la inflación.
- Existen varios métodos para garantizar la protección contra la inflación en una póliza de seguro, la mayoría de las veces orientada a pólizas de discapacidad o de atención a largo plazo.
Opciones de protección contra la inflación de seguros
Hay varias formas de lograr la protección contra la inflación del seguro en las pólizas de seguro de atención a largo plazo. La primera y mejor opción es comprar la mayor cantidad de beneficio diario posible. Especialmente para las personas mayores, esto puede ser más rentable que una cláusula de protección contra la inflación específica.
La segunda forma es la disposición de opción de compra de garantía (GPO). Con este tipo de cláusula adicional, un asegurado puede aumentar el beneficio diario cada dos o tres años sin suscripción adicional. Sin embargo, a la edad alcanzada por el asegurado, será más caro. Además, si ha rechazado esta oferta en el pasado, una compañía de seguros puede considerar que un titular de póliza no es elegible para esta cláusula adicional.
El tercer método es la inflación simple. Esta protección generalmente se incluye en el costo de la prima. Las primas para tales pólizas a menudo serán entre un 40 y un 60 por ciento más altas que aquellas sin esta cláusula adicional. Esta cláusula aumenta el beneficio diario en un 5 por ciento automáticamente cada año.
Muchos consideran que la mejor opción para la protección contra la inflación del seguro es un aumento porcentual anual compuesto automático en los beneficios. Por lo general, esto agrega del 3 al 5 por ciento al beneficio diario, compuesto anualmente. Para aquellas personas a una edad más joven y con buena salud, este suele ser el mejor tipo de jinete de inflación.