Desencadenante de lesión de hecho
¿Qué es el desencadenante de una lesión de hecho?
El disparador de lesión de hecho es una teoría del disparador de cobertura que establece que la cobertura de una póliza de seguro se activa cuando ocurre realmente una lesión o daño. Un disparador de lesión de hecho se utiliza cuando a los tribunales les resulta difícil precisar la hora exacta en que ocurre una lesión o daño. El propósito de los desencadenantes de cobertura es proteger a las compañías de seguros para garantizar que solo paguen reclamaciones en circunstancias específicas enumeradas en la póliza de seguro.
Conclusiones clave
- En el lenguaje de los seguros, un desencadenante es un evento que activa la cobertura de la persona asegurada.
- Con un desencadenante de daño de hecho, se dice que ocurrió un hecho dañino cuando el demandante resultó lesionado, no cuando se cometió el acto ilícito.
- Hay otros tres desencadenantes de cobertura: desencadenante de exposición, desencadenante de manifestación y desencadenante continuo, que determinarán cuándo se activa una póliza de seguro.
Comprender el desencadenante de una lesión de hecho
Al emitir pólizas de seguro, las compañías de seguros especifican cuándo están obligadas a pagar las reclamaciones. Los desencadenantes de cobertura se enumeran en una póliza que estipula las condiciones que deben cumplirse para que una empresa realice pagos al asegurado. Esto ayuda a las compañías de seguros a protegerse de tener que realizar pagos durante un período de tiempo más largo del necesario.
Existen diferentes tipos de desencadenantes y, según el tipo, una compañía de seguros realizará los pagos desde un momento específico.
Los desencadenantes de lesiones de hecho a veces se denominan desencadenantes de lesiones reales. Los titulares de pólizas que buscan recuperar pérdidas mediante la presentación de una reclamación deben demostrar cómo y cuándo ocurrió la pérdida. En algunos casos, esto puede ser sencillo con un evento único e identificable que lleva a que ocurra la pérdida. En otros casos, puede ser difícil determinar cuándo ocurrió una lesión o daño, especialmente si la lesión se desarrolló durante un período de tiempo. Los tribunales utilizan teorías de activación para resolver estas situaciones complejas.
En el lenguaje de los seguros, un desencadenante es un evento que activa la cobertura. Los tribunales suelen tener en cuenta las cuatro teorías de activación establecidas cuando toman una determinación. Además del desencadenante de la lesión de hecho, también hay un desencadenante de exposición, un desencadenante de manifestación y un desencadenante continuo.
En el caso de un desencadenante de daño de hecho, a menudo se dice que ocurrió cuando el demandante resultó lesionado, no cuando se cometió el acto ilícito.
Por ejemplo, una empresa derramó desechos peligrosos en un río local en marzo de 2020. Los desechos eventualmente llegan al sistema de bebederos varios meses después y una familia se enferma después de beberlos. El desencadenante de la lesión de hecho sería el momento en que la familia se enfermó, no cuando la empresa derramó los productos químicos.
En las pólizas de responsabilidad general, se dice que los desencadenantes de lesiones de hecho se aplican cuando la lesión o el daño realmente se produce, incluso si la lesión o el daño continúan durante un período de tiempo. De esta manera, es similar a una teoría de activación continua, aunque la teoría de activación continua establece que la cobertura se activa cuando el reclamante está expuesto, realmente lesionado o el daño se manifiesta.
Tipos de desencadenantes de cobertura
Como se mencionó, además de los desencadenantes de lesiones de hecho, hay tres desencadenantes de cobertura adicionales. Estos son la exposición, la manifestación y los desencadenantes continuos, cada uno de los cuales se describe a continuación:
Disparador de exposición
Un desencadenante de exposición ocurre cuando una persona se expuso por primera vez al problema que causó el daño. Esto se aplica con mayor frecuencia en casos de amianto. El desencadenante de la exposición sería cuando el individuo inhaló el asbesto por primera vez y no cuando finalmente se enfermó.
Activador de manifestación
El desencadenante de manifestación se activa cuando la lesión o el daño se manifiesta o se descubre. No importa si el daño comenzó antes del descubrimiento, la política solo se activa a partir del momento del descubrimiento.
Disparo continuo
El disparador continuo es un disparador que lo abarca todo. Tres eventos principales dan lugar al desencadenante: el período en el que ocurrió la exposición, cuándo ocurrió el daño real y cuándo se identificó por primera vez el daño.
Un ajustador de reclamos de una compañía de seguros llevará a cabo una investigación para determinar qué desencadenante se aplica en un caso específico, generalmente conocido como análisis de elección de ley. El análisis examinará múltiples factores, incluida la ubicación del lugar donde ocurrió el daño, la ubicación del titular de la póliza y la compañía de seguros, y la ubicación donde se compró la póliza. Esto se aplica particularmente si las ubicaciones varían en diferentes estados.