Banco Industrial

Un banco industrial es una institución financiera autorizada por el estado, generalmente propiedad de una empresa comercial, que no está regulada por una agencia bancaria federal. Los bancos industriales aceptan depósitos de clientes y otorgan préstamos para consumidores y pequeñas empresas.

Los bancos industriales también se conocen como empresas de préstamos industriales (ILC). Los bancos industriales solo están autorizados por unos pocos estados; el estado de Utah proporciona la mayoría de las cartas para bancos industriales en los EE. UU.

Comprensión de los bancos industriales

Los bancos industriales se fundaron originalmente a principios de la década de 1900 con el fin de proporcionar a los trabajadores industriales de ingresos bajos a moderados que no podían calificar para el crédito en las instituciones crediticias tradicionales un medio para acceder al capital.

Los bancos industriales están regulados por reguladores estatales y por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Debido a su estructura corporativa distinta, los bancos industriales pueden ser propiedad de empresas. No están sujetos a algunas de las regulaciones que rigen a las instituciones tradicionales y no tienen que cumplir con la Ley de Sociedades Anónimas Bancarias. Además, los bancos industriales no se enfrentan a la supervisión de la Reserva Federal. Como resultado de esta falta de restricciones regulatorias, muchas empresas de tecnología financiera y empresas de inversión han comenzado a solicitar permisos de bancos industriales.

Si bien los bancos industriales tienen poderes bancarios limitados en todo el país, generalmente mantienen los mismos poderes y privilegios que un banco comercial tradicional. Los bancos industriales son controvertidos entre quienes apoyan una división más firme entre bancos y empresas comerciales. Las críticas a los bancos industriales afirman que brindan a las empresas los privilegios, pero no la supervisión, de un estatuto bancario.

Crítica a los bancos industriales

En 2005, Wal-Mart Inc. presentó una solicitud para formar un nuevo banco industrial con el propósito de reducir las tarifas de transacción de tarjetas de crédito y débito. Esto provocó una oposición generalizada y protestas de los bancos comerciales y los reguladores financieros. La FDIC finalmente impuso una moratoria temporal sobre las solicitudes de los bancos industriales en 2006. Al mismo tiempo, se aprobó una legislación a nivel estatal que impediría que los posibles bancos industriales abrieran sucursales en diferentes jurisdicciones.

Wal-Mart Inc. retiró su solicitud en 2007 antes de que la FDIC pudiera tomar una decisión con respecto al estado de su solicitud. Los opositores a la solicitud de Wal-Mart afirmaron que la participación de la empresa en el negocio bancario representaba una amenaza para el sistema bancario y el Fondo de Seguro de Depósitos de la FDIC.

A principios de 2019, los cabilderos de Independent Community Bankers of America (ICBA) distribuyeron un documento de política que pedía una moratoria sobre la provisión de seguros de depósitos federales a los bancos industriales. Sus acciones fueron motivadas por una nueva ola de empresas de tecnología financiera, incluido el procesador de pagos Square Inc., que ha presentado solicitudes para los estatutos bancarios estatales. Un estatuto bancario permitiría a Square Inc. proporcionar préstamos y otros servicios financieros directamente a sus comerciantes. Sin embargo, ICBA afirma que los estatutos de los bancos industriales son una laguna que el Congreso debe abordar. Las empresas de tecnología financiera que reciben permisos bancarios no solo estarían exentas de la supervisión de la Reserva Federal, sino que tampoco estarían obligadas a revelar ninguna actividad comercial no bancaria.

En noviembre de 2019, el senador John Kennedy de Luisiana presentó un proyecto de ley, denominado «Ley de eliminación de la banca en la sombra corporativa de 2019», que acabaría efectivamente con la capacidad de las empresas no financieras de formar bancos industriales. El ICBA ha expresado su apoyo al proyecto de ley del senador Kennedy, alegando que cerraría la laguna jurídica de los bancos industriales, crearía un sistema financiero más seguro y ayudaría a mantener la separación de la banca y el comercio.