Comprensión del deducible del seguro contra huracanes
Si tiene una casa en una región que tiene un alto riesgo de huracanes, será mejor que consulte la póliza de seguro de su propietario para conocer los detalles de su deducible por daños relacionados con huracanes. Esta adición relativamente nueva a las pólizas de seguro no es una cantidad fija en dólares, sino un porcentaje del valor de su casa, y puede aumentar significativamente la carga financiera que soporta si su casa resulta dañada por un huracán.
Cuándo se aplica el deducible por huracán
Un deducible por huracán se aplica solo a los daños causados por tormentas clasificadas como huracanes por el Servicio Meteorológico Nacional o el Centro Nacional de Huracanes de EE. UU. Se aplica un deducible por tormenta de viento a cualquier otro daño causado por el viento. Cada compañía de seguros determina su propio «desencadenante»: el evento que invoca el deducible por huracán o tormenta de viento.
Fallout de Katrina
Cuando el huracán Andrew azotó el sur de Florida en 1992, causó daños estimados en $ 25 mil millones. Luego, el huracán Katrina golpeó en 2005, causando más de $ 41 mil millones en reclamos de seguros. Después de estos desastres, las reaseguradoras, las compañías que respaldan el costo del seguro de vivienda para las compañías de seguros primarias, exigieron que las aseguradoras encontraran una manera de reducir sus costos de reclamaciones.
Las compañías desarrollaron un nuevo método para calcular cuánto debe pagar un propietario por daños asegurados relacionados con la tormenta antes de que comience el reembolso del seguro. Esto aumentó la cantidad que el propietario debe pagar y disminuyó la responsabilidad financiera del asegurador y reasegurador.
Cómo funciona el deducible
Una póliza estándar para propietarios de viviendas brinda protección financiera contra desastres en forma de seguro para la casa y su contenido. El deducible del seguro es la cantidad de dinero que debe pagar por una pérdida antes de que su compañía de seguros comience a pagar. Esto se establece en la política.
Las pólizas para propietarios de viviendas en áreas con mayor probabilidad de ser golpeadas por un huracán pueden incluir deducibles de seguro contra huracanes y tormentas de viento como requisitos adicionales más allá del deducible regular.
Cuándo se aplica el deducible
El hecho de que pague o no un deducible por huracán o tormenta de viento depende de la definición de evento desencadenante de su compañía de seguros. El deducible solo se aplicará en determinadas circunstancias, que se describen en su contrato de seguro.
Los factores desencadenantes del seguro contra huracanes varían entre los estados y entre las aseguradoras. Por eso es importante revisar los detalles del seguro contra huracanes en su póliza de seguro para propietarios de viviendas. Asegúrese de tener copias de los documentos relevantes en la bolsa de emergencia que tiene preparada en caso de que tenga que salir de su casa a toda prisa. Consulte Ocho salvaguardas financieras en caso de desastre.
Calcular su deducible
El monto del deducible del seguro contra huracanes se calcula como un porcentaje del valor asegurado de la vivienda, no como un monto en dólares.
Por ejemplo, una póliza estándar para propietarios de viviendas con un deducible de $ 500 requiere que el propietario pague los primeros $ 500 de daños asegurados en un reclamo, independientemente del valor asegurado de la vivienda. Sin embargo, un deducible del seguro contra huracanes del 5% del valor de una casa a un valor de $ 300,000 requiere que el propietario pague los primeros $ 15,000 de daños asegurados.
El deducible típico por huracán es entre el 1% y el 5% del valor asegurado de la vivienda, aunque las pólizas en algunas áreas costeras vulnerables podrían tener un deducible aún más alto.
Estos estados tienen deducibles por huracanes
Los siguientes 19 estados, más el Distrito de Columbia, tienen algún tipo de deducible por huracán o tormenta de viento vigente a mediados de 2020: Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Nueva Jersey, Nueva York, Carolina del Norte, Pensilvania, Rhode Island, Carolina del Sur, Texas, Virginia y el Distrito de Columbia.
El Instituto de Información de Seguros actualiza leyes en cada estado con respecto a los deducibles de huracanes y tormentas de viento aquí.
La línea de fondo
Las compañías de seguros comenzaron a aplicar deducibles de seguros contra huracanes y tormentas de viento después de experimentar costos masivos relacionados con las tormentas a principios de la década de 2000. En la mayoría de los casos, estos deducibles basados en porcentajes aumentan la cantidad que paga el propietario. Los propietarios de viviendas en áreas de alto riesgo de huracanes deben revisar sus pólizas de seguro para saber cuánto pueden tener que pagar si llega un huracán.