Cómo proteger su pensión en caso de divorcio
Tabla de contenido
Expandir
- Revise las leyes de su estado
- Verifique los detalles de su pensión
- Proponer una alternativa
- La línea de fondo
El divorcio puede tener un costo emocional sustancial, pero también puede tener un impacto duradero en su estado financiero. Separar sus activos de los de su cónyuge puede ser particularmente complicado si su plan de pensiones está en juego. Por lo general, una pensión ganada por un cónyuge se considera un activo conjunto de ambos, lo que significa que está sujeta a división en el divorcio.
Si se está trabajando en una separación matrimonial, esto es lo que puede hacer para proteger sus beneficios de pensión tanto como sea posible.
Conclusiones clave
- Revise las leyes de su estado para determinar la mejor manera de proteger su pensión en caso de divorcio.
- Podría ser necesaria una Orden Calificada de Relaciones Domésticas para otorgar cualquier beneficio de una pensión.
- El plan de pensiones puede especificar los términos que rigen cómo se divide la pensión.
Revise las leyes de su estado
El primer paso para administrar su pensión mientras atraviesa un divorcio es conocer las reglas de su estado. Si bien una pensión se puede dividir entre los cónyuges durante el divorcio, esa división no es automática. Su futuro ex tendrá que hacer una solicitud específica de una parte de lo que haya acumulado antes de que finalice el divorcio.
Generalmente, el cónyuge tendría que presentar un documento conocido como Orden Calificada de Relaciones Domésticas (QDRO) antes de que se pueda otorgar cualquier beneficio financiero de una pensión u otras cuentas de jubilación, como un 401 (k).
En términos de cuánto tiene derecho cualquiera de los cónyuges, la regla general es dividir los beneficios de pensión ganados durante el curso del matrimonio por la mitad. Si bien eso significa que su cónyuge podría reclamar la mitad, se limitaría a lo que se ganó durante el curso del matrimonio.
Si estuvo inscrito en un plan de beneficios definidos durante 10 años antes de contraer matrimonio, por ejemplo, cualquier contribución que usted o su empleador hicieran en su nombre durante ese tiempo no contarían para la cantidad que un cónyuge podría solicitar en un divorcio.
Verifique los detalles de su plan de pensión
Una vez que esté familiarizado con las reglas que rigen la división de pensiones en su estado, el siguiente paso es analizar más de cerca cómo funciona el plan. Hay dos elementos clave en los que centrarse aquí: el método mediante el cual se distribuyen los pagos y si el plan ofrece un beneficio para sobrevivientes.
Con una pensión, normalmente tiene la opción de recibir un pago único o una anualidad mensual. Si su plan incluye un pago de por vida y elige la opción de anualidad, los pagos se detendrán cuando fallezca. Si el plan tiene un pago de vida conjunta, los pagos continuarían durante la vida del cónyuge sobreviviente.
Una alternativa a dividir una cuenta de jubilación es ofrecer otro activo de igual valor, como su participación en la casa familiar.
Es importante comprender cómo funciona el plan porque afecta la forma en que dividirá los activos como parte del divorcio. Si tiene un pago vitalicio, por ejemplo, su cónyuge estaría sujeto a cualquier opción de pago que haya elegido. Si su plan ofrece beneficios para sobrevivientes, lo más fácil puede ser persuadir a su cónyuge para que mantenga ese beneficio, en lugar de buscar una distribución de suma global. Su ex tendría que incluir esos beneficios en sus ingresos brutos, pero es posible que pueda reclamar una deducción por impuestos sucesorios.
Proponer una alternativa
Si no quiere ceder la mitad de su pensión, ofrecerle a su cónyuge otros activos puede ser la mejor solución. Si son dueños de una casa sin hipotecas, por ejemplo, podrían permitir que su ex conserve la propiedad a cambio de renunciar a cualquier derecho a su pensión.
Comprar una póliza de seguro de vida equivalente al monto de los beneficios de pensión a los que tendría derecho su ex y nombrarlo como beneficiario es otra opción.
En cualquier caso, está compensando lo que su ex obtendría de la pensión con otra cosa de igual valor.
Es posible que tenga una salida si su cónyuge también tiene una pensión u otros activos de jubilación que proteger. Si ambos tienen cuentas de jubilación que son relativamente similares en tamaño, aceptar retirarse con lo que ya tiene puede ser una forma que requiera menos tiempo para resolver el problema.
La línea de fondo
Divorciarse es estresante en cualquier caso y vale la pena ser inteligente sobre cómo abordar los diversos problemas financieros que están involucrados. Eso es especialmente cierto cuando su jubilación está en juego.
Antes de firmar una división de su pensión, tómese el tiempo para comprender cuáles son sus derechos y qué opciones tiene para trabajar hacia un compromiso que lo satisfaga tanto a usted como a su futuro excónyuge.