Cómo minimizar los impuestos en retiros 401 (k)

Tabla de contenido

Expandir

• Convierta a un Roth
• Retirar antes de que lo necesite
• Prepárese para su futura categoría fiscal
• La línea de fondo

Ahora que finalmente está tomando retiros de ese 401 (k) al que ha estado contribuyendo durante décadas, ¿cómo se gravan los retiros del 401 (k)? Retiros-distribuciones, en el retiro de planta que hablan-necesita para pagar impuestos sobre lo que llevas a cabo, en la mayoría de los casos, la reducción efectiva de sus ahorros. ¿Qué hacer? Aquí hay varias formas de minimizar los impuestos sobre los retiros.

Convierta a un Roth

Una de las formas más fáciles de reducir la cantidad de impuestos que tiene que pagar por los retiros 401 (k) es distribución calificada. Tenga en cuenta que tendrá que declarar la conversión cuando presente sus impuestos.

El gran problema de Social Merlin.

El CFP Ben Wacek de Guide Financial Planning recomienda dividir sus activos entre una cuenta Roth y una cuenta con impuestos diferidos, para compartir la carga. «Aunque probablemente pague más impuestos hoy, esta estrategia le dará la flexibilidad de retirar algunos fondos de una cuenta con impuestos diferidos y algunos de una cuenta Roth IRA para tener un mayor control de su tasa impositiva marginal en la jubilación», dice Wacek.

Este formato requiere varios años de planificación. Por ejemplo, la regla de los cinco años requiere que tenga sus fondos en el Roth durante cinco años antes de comenzar los retiros. Esto podría funcionar o no para usted si ya tiene 65 años, está a punto de jubilarse y de repente le preocupa pagar impuestos sobre sus distribuciones.

Retirar antes de que lo necesite

Algunos de los métodos que le permiten ahorrar en impuestos también requieren que saque más de su 401 (k) de lo que realmente necesita. Si puede confiar en usted mismo para no gastar esos fondos, en otras palabras, ahorre o invierta el dinero extra. —Esta puede ser una manera fácil de distribuir la obligación tributaria.

“Si la persona tiene menos de 59½ años de edad, el IRS permite bajo la Regla 72 (t) tomar distribuciones sustancialmente iguales durante la vida de un plan calificado sin incurrir en la penalidad por retiro anticipado del 10%”, dice Sheehan.“Sin embargo, los retiros deben durar un mínimo de cinco años. Por lo tanto, alguien que tiene 56 años y comienza a realizar retiros debe continuar con esos retiros al menos hasta los 61 años, aunque no necesite el dinero «.

El CFP y contador público certificado (CPA) Jamie Block de Mercer Advisors dice que si saca las distribuciones antes mientras se encuentra en una categoría impositiva más baja, podría ahorrar en impuestos, en lugar de esperar hasta tener Seguro Social y posibles ingresos de otros vehículos de jubilación. Todo podría sumarse a un aumento repentino en la cantidad que lleva a casa, y si su cónyuge recibe el Seguro Social y también tiene otros ingresos para la jubilación, su ingreso conjunto podría ser aún mayor.

Esto es cuando sacar dinero de un 401 (k) en un nivel impositivo más bajo, antes de que entren en vigor las distribuciones mínimas requeridas (RMD), tiene sus ventajas, dice Block. Esto se debe a que los RMD entran en vigencia a los 72 años. La edad para los RMD solía ser 70½ años, pero luego de la aprobación de la Ley de Configuración de Todas las Comunidades para el Mejoramiento de la Jubilación (SECURE ) en diciembre de 2019, se elevó a 72 años.

Debido a laLey CARES (Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por Coronavirus), que el presidentepromulgó como ley el 27 de marzo de 2020, los RMD de todos los 401 (k) e IRA se han suspendido para 2020. Entonces, si 2020 es cuando su Los RMD estaban listos para comenzar, tiene un pequeño respiro en el que aún puede estar en una categoría impositiva más baja.

Prepárese para su futura categoría fiscal

Si planifica con anticipación y tiene 59½ años o más (y, por lo tanto, no está sujeto a multas por retiro anticipado), puede retirar el dinero suficiente de un 401 (k) (o una IRA tradicional) que lo mantendrá en su nivel impositivo actual, pero aún así reducir la cantidad que estará sujeta a RMD cuando tenga 72 años. Y gracias a la Ley CARES, incluso si tiene menos de 59½, puede retirar hasta $ 100,000 de su 401 (k) sin tener que pagar la Cargo por retiro anticipado del 10% en 2020 si se vio afectado por COVID-19.

El objetivo de esta medida es disminuir el impacto de los RMD (que se basan en un porcentaje del saldo de su cuenta de jubilación y su edad) en su tasa impositiva cuando tenga que comenzar a obtenerlos.

Si bien tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que retire, puede ahorrar más invirtiendo esos fondos en otro vehículo, como una cuenta de corretaje. “Calcule cuánto se puede retirar (si corresponde sobre el monto de distribución mínimo requerido) en un año en particular antes de estar sujeto a un tramo impositivo más alto y retire el extra e inviértalo en una cuenta imponible”, dice Sheehan.

Manténgalo allí durante al menos un año y solo tendrá que pagar el impuesto a las ganancias de capital a largo plazo sobre lo que gane. Pagar a la tasa impositiva sobre las ganancias de capital no es lo mismo que obtener dinero gratis de una IRA Roth, pero es menos que pagar el impuesto sobre la renta regular.

Tenga en cuenta que para los retiros de 2020 bajo la Ley CARES, puede distribuir los impuestos que adeuda durante tres años;no todos deben entregarse en 2020, como sería normalmente.

La línea de fondo

Hay varias opciones (complicadas) para reducir los impuestos sobre los retiros 401 (k) o amortiguar su impacto en los impuestos futuros. Cualquiera que sea el método que elija, siempre es útil hablar con un asesor para averiguar cuál funciona mejor para sus circunstancias individuales.