Cómo reducir los costos de cierre de refinanciamiento
Tabla de contenido
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- Costos típicos de cierre de refinanciamiento
- Comparar prestamistas hipotecarios
- Solicite un refinanciamiento sin costo de cierre
- La lealtad tiene sus beneficios
- Cómo negociar una reducción en las tarifas de los prestamistas
- La línea de fondo
Cuando las tasas de interés son bajas, suele haber mucha prisa por refinanciar las hipotecas. Pero algunos propietarios se abstienen de obtener una tasa de interés más baja debido al los costos de cierre. Pero hay un lado positivo: los prestatarios no necesariamente tienen que pagar el precio completo cuando se trata de refinanciar los costos de cierre.
Conclusiones clave
- Los prestatarios deben comparar precios si desean reducir sus costos de cierre de refinanciamiento.
- Las refinanciaciones sin costos de cierre son posibles, pero pueden tener tasas de interés más altas, lo que a menudo termina siendo más caro que pagar los costos de cierre de inmediato.
- En cambio, los prestatarios pueden intentar negociar una reducción en algunas o todas las tarifas del prestamista, como las tarifas de solicitud y procesamiento.
Costos típicos de cierre de refinanciamiento
Los costos de cierre son las tarifas en las que incurren los prestatarios al completar una transacción inmobiliaria. Estos son cargos pagados por encima del precio total de compra de la propiedad. Los costos de cierre se pagan cuando se cierra el trato y el título de la propiedadse transfiere del comprador al vendedor. También se pagan al refinanciar una hipoteca. Los costos de cierre normalmente oscilan entre el 3% y el 6% del precio total de compra de la casa y pueden ser pagados por el comprador o el vendedor, o ambos.
Los costos de cierre incluyen, entre otros, los siguientes:
- Tasas de originación
- Tasas de tasación
- Seguro de título
- Tarifas de búsqueda de título
- Costos de la encuesta
- Informe de crédito honorarios
- Impuestos
Los prestamistas deben proporcionarle un formulario de estimación del préstamo que incluya los costos de cierre junto con una lista de los cargos esperados.
Comparar prestamistas hipotecarios
La mayoría de los consumidores no lo piensan dos veces antes de comparar precios cuando se trata de realizar una compra importante, como un automóvil o un televisor, así que ¿por qué no hacer lo mismo con una hipoteca? Los prestatarios necesitan la misma disciplina cuando buscan un refinanciamiento hipotecario que cuando buscan una buena oferta en un sofá nuevo. Como cada prestamista ofrece diferentes tasas de interés, términos y costos para pedir dinero prestado, los prestatarios deben comparar precios para obtener los costos de cierre más bajos.
Comience con su prestamista hipotecario actual. Como es un cliente leal, es posible que ellos puedan ayudarlo. Si menciona que va a comparar precios, es muy probable que su prestamista actual haga lo que pueda para mantener su negocio.
Sin embargo, antes de firmar, compruebe lo que ofrece la competencia. Asegúrese de incluir una cooperativa de crédito, un banco local o incluso un prestamista en línea en su análisis. Trate de obtener al menos tres cotizaciones que comparen las mismas tarifas y gastos. Como se indicó anteriormente, los prestamistas deben proporcionar un formulario de estimación del préstamo que incluya los costos de cierre. Con esta cifra en la mano, puede hacer una comparación precisa de lo que otros prestamistas le van a cobrar por cerrar.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Oficina de Protección Financiera del Consumidor o el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD).
Solicite un refinanciamiento sin costo de cierre
Los propietarios de viviendas que no tengan el dinero ahorrado para los costos de cierre pueden pedirle a su prestamista que renuncie a los costos de cierre. Esto se denomina «refinanciamiento sin costo de cierre». Si bien no tendrá que traer dinero a la mesa cuando cierre el nuevo préstamo, puede costarle más a largo plazo. Para renunciar a los costos de cierre, el prestamista generalmente cobra una tasa de interés más alta durante toda la duración del préstamo. Esto a menudo termina siendo más caro que pagar los costos de cierre de inmediato.
Esta estrategia puede funcionar a su favor si planea refinanciar nuevamente o si no planea quedarse en su casa por más de cinco años. Después de todo, puede llevar tanto tiempo recuperar los costos de cierre. Los pagos de intereses adicionales a menudo no serán tanto como los costos de cierre si actúa más temprano que tarde.
La lealtad tiene sus beneficios
Las bajas tasas de interés récord conducen a una feroz competencia para el negocio hipotecario. Como se mencionó anteriormente, esto significa que su prestamista actual querrá mantener su negocio. Para hacerlo, puede hacer todo lo posible para seguir siendo su proveedor de préstamos hipotecarios. Sin embargo, el prestamista no le ofrecerá descuentos si no los solicita.
Para reducir potencialmente algunos de los costos de cierre de un refinanciamiento, solicite que no se apliquen los costos de cierre. El banco o el prestamista hipotecario pueden estar dispuestos a renunciar a algunos de los cargos o incluso pagarlos para que usted lo mantenga como cliente.
Cómo negociar una reducción en las tarifas de los prestamistas
No todas las tarifas son iguales, lo que significa que un prestamista cobrará tarifas diferentes en comparación con otro en el bloque. Si bien algunos de los costos de cierre no serán negociables, hay áreas en las que puede obtener una tarifa reducida.
Puede pedirle al prestamista que renuncie a las tarifas de solicitud y procesamiento, por ejemplo. La tarifa de solicitud cubre los costos administrativos que conlleva la solicitud de refinanciamiento, mientras que la tarifa de procesamiento es el costo para aprobar el préstamo.
Es posible que los prestamistas no estén dispuestos a reducir sus tarifas de originación, pero saber cuánto pagará en promedio también puede ayudar a la hora de comparar precios. La tarifa de apertura suele estar entre el 0,5% y el 1% del monto del préstamo. Con un refinanciamiento de $ 300,000, la tarifa inicial debe ser como máximo de $ 3,000. Si trata con prestamistas que cobran más del 1%, definitivamente vale la pena comparar precios.
Los prestamistas pueden cobrarle una tarifa máxima de originación del préstamo del 2% del monto del préstamo.
Incluso puede reducir la cantidad que paga por el seguro de título al comparar precios. Seguro, su prestamista tendrá una aseguradora preferida que quiera que use, pero eso es solo una sugerencia. La única área en la que no podrá negociar un precio más bajo es la tasación, porque el prestamista lo ordena por usted.
La línea de fondo
Refinanciar en una hipoteca con intereses más bajos le permitirá ahorrar dinero, pero como todo lo demás, no es gratis. Todavía tiene que pagar los costos de cierre, de la misma manera que lo haría al sacar su primera hipoteca. La cantidad que paga en tarifas de cierre varía de un prestamista a otro, por lo que casi siempre es un requisito comparar precios. Solicitar descuentos y ver qué lealtad le brinda a su prestamista actual también puede ayudarlo a reducir la cantidad que paga por un refinanciamiento.