Calcule la relación préstamo-valor (LTV) con Excel
La relación préstamo-valor determina el riesgo de un préstamo, la cantidad que le costaría al prestatario y si el prestatario también necesitaría comprar un seguro hipotecario privado (PMI).
Los prestamistas utilizan la relación LTV antes de aprobar una hipoteca para un prestatario potencial. Puede usar Microsoft Excel para calcular la relación préstamo-valor si tiene el monto de la hipoteca y el valor de tasación de la propiedad.
Conclusiones clave
- La relación préstamo-valor (LTV) es una métrica financiera calculada por los prestamistas para determinar el riesgo financiero de otorgar préstamos a una persona.
- Antes de aprobar una hipoteca, entre otros elementos, los prestamistas calculan la relación LTV para determinar si la hipoteca debe aprobarse o denegarse.
- La relación LTV se calcula dividiendo el monto de la hipoteca por el valor de tasación de la propiedad.
- Por lo general, se requiere una relación LTV del 75% o menos para evitar tener que pagar un seguro hipotecario privado (PMI).
- Microsoft Excel se puede utilizar para calcular rápidamente la relación LTV para saber cuál es su situación financiera con respecto a la aprobación de su hipoteca y si tendría que pagar o no el PMI.
La relación préstamo-valor (LTV)
La relación préstamo-valor (LTV) es un factor que el prestamista considera cuando decide si aprueba una solicitud de hipoteca.
La relación préstamo-valor también ayuda al prestamista a determinar si un prestatario tendrá que pagarel seguro hipotecario privado (PMI). Generalmente, para evitar pagar un seguro hipotecario privado, la relación préstamo-valor debe ser menor o igual al 75%. A veces, esto puede llegar al 80%.
La relación préstamo-valor se calcula dividiendo el monto de la hipoteca por el valor de tasación de la propiedad. Normalmente, el valor de tasación es igual al precio de venta de la propiedad, pero los prestamistas suelen exigir una tasación oficial.
La relación préstamo-valor (LTV) y el anticipo
Suponga que desea comprar dos propiedades y desea calcular la relación préstamo-valor de ambas propiedades en Microsoft Excel para determinar cuál conlleva más riesgo y requiere un seguro hipotecario privado. El prestamista utiliza los precios de venta como los valores de tasación de las propiedades.
El costo de la primera casa es de $ 500,000. Suponga que solo tiene $ 150,000 en su cuenta de ahorros para pagar la propiedad, por lo tanto, necesitaría pedir prestados $ 350,000 para comprar esta propiedad. Por otro lado, otra casa se vende a 2 millones de dólares. Necesitaría pedir prestados $ 1.85 millones para comprar esta propiedad.
Los $ 150,000 son su pago inicial; la cantidad que paga por la propiedad sin necesidad de financiación. Cuanto mayor sea el porcentaje de su pago inicial en comparación con el precio de la propiedad, menor será su relación LTV porque menos tendrá que pedir prestado. Esto mejorará sus posibilidades de obtener una hipoteca y no tener que comprar PMI.
En los EE. UU., Un pago inicial estándar es del 20%, por lo que tener una relación LTV del 80% o menos generalmente exime al comprador de tener que comprar PMI.
Uso de Excel para calcular la relación préstamo-valor (LTV)
Para calcular su relación LTV usando Microsoft Excel para el ejemplo anterior, primero haga clic con el botón derecho en las columnas A, B y C, seleccione Ancho de columna y cambie el valor a 30 para cada una de las columnas. Luego, presione CTRL y B juntos para poner la fuente en negrita para los títulos.
Ingrese «Propiedad 1» en la celda B1 e ingrese «Propiedad 2» en la celda C1. Luego, ingrese «Monto de la hipoteca» en la celda A2, ingrese «Valor de tasación de la propiedad» en la celda A3 e ingrese «Relación préstamo-valor» en la celda A4.
Ingrese «$ 350,000» en la celda B2 e ingrese «$ 1,850,000» en la celda C2. Luego, ingrese «$ 500,000» en la celda B3 y «$ 200,0000» en la celda C3. Ahora, la relación préstamo-valor se puede calcular para ambas propiedades ingresando «= B2 / B3» en la celda B4 y «= C2 / C3» en la celda C4.
La relación préstamo-valor resultante para la primera propiedad es del 70% y la relación préstamo-valor de la segunda propiedad es del 92,50%. Dado que la relación préstamo-valor de la primera propiedad es inferior al 75%, es probable que pueda obtener una hipoteca y no tenga que pagar un seguro hipotecario privado.
Por otro lado, le resultaría difícil recibir un préstamo para comprar la segunda propiedad porque la relación préstamo-valor supera con creces el 75%. No solo no calificaría para la exención del PMI, sino que lo más probable es que no califique para el préstamo en absoluto, ya que el prestamista lo consideraría demasiado arriesgado.
La línea de fondo
Las instituciones financieras utilizan la relación préstamo-valor (LTV) para determinar qué tan riesgoso sería extender el financiamiento a un prestatario. Cuanto mayor sea su pago inicial, menor será su relación LTV y menor será la cantidad de dinero que un banco tendrá que extender para financiar su compra. Una relación LTV más baja también significa que es menos probable que una persona tenga que comprar un seguro hipotecario privado (PVI).
Para saber dónde están sus finanzas a los ojos de un prestamista antes de solicitar una hipoteca, puede calcular fácilmente su ratio LTV en Excel si tiene el monto de la hipoteca y el valor tasado de la propiedad.