Cómo las compañías de tarjetas de crédito determinan el límite de crédito
Las compañías de tarjetas de crédito determinan su límite de crédito a través de un proceso complejo llamado suscripción, que funciona de acuerdo con fórmulas matemáticas, pruebas y análisis considerables. Los detalles del procedimiento están protegidos, ya que es la forma en que la empresa gana dinero. El meollo del asunto es que este sistema de cálculo ayuda a la empresa a decidir a quién aprobar, a qué ritmo y con qué límite. Cuanto mayor sea el límite de crédito, más indicará la empresa que confía en un prestatario para pagar su deuda. Estos son los principios básicos que utilizan los emisores para determinar el monto de su crédito.
¿Qué es un límite de crédito?
El límite de crédito de una tarjeta de crédito es la cantidad de crédito que el emisor de una tarjeta extiende a sus titulares. Este límite de crédito, también llamado línea de crédito, se establece una vez que se aprueba una solicitud en función de la calidad crediticia del cliente y puede aumentar con el tiempo con el uso responsable de la tarjeta. Los clientes también pueden solicitar aumentos en la línea de crédito con el tiempo para satisfacer mejor sus necesidades.
Tarjetas con límites de crédito preestablecidos
La mayoría de las tarjetas de crédito se emiten con un límite de crédito preestablecido. Esto significa que una vez que el emisor determina su calidad crediticia, le asignará un monto fijo en dólares de los saldos pendientes que puede tener en su cuenta en términos de nuevas compras y / o saldos transferidos. Este límite preestablecido. puede aumentar con el tiempo o si el cliente lo solicita si su puntaje crediticio lo justifica y el emisor de la tarjeta de crédito está dispuesto a extender crédito adicional.
Tarjetas sin límites de crédito preestablecidos
Algunas tarjetas de crédito premium y tarjetas de cargo vienen con límites de crédito que no están preestablecidos y son dinámicos, lo que significa que pueden crecer o contraerse en función de sus necesidades y comportamiento de gastos reales. Sin embargo, si se anticipa una compra grande, la línea de crédito dinámica generalmente puede acomodar gastos que están fuera de patrón, ya que hay flexibilidad incorporada en estos tipos de límites de crédito.
Historial de crédito
La mayoría de las empresas verifican sus informes crediticios y su nivel de ingresos brutos anuales para determinar su límite de crédito. Los factores que a los emisores les gusta considerar incluyen su historial de pagos, la duración de su historial crediticio y la cantidad de cuentas de crédito en su informe. Estos incluyen hipotecas, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, préstamos personales y similares. Los emisores también verifican el número de consultas iniciadas en su informe crediticio, así como el número de marcas despectivas, como quiebras, cobros, juicios civiles o embargos fiscales. La empresa financia su límite en consecuencia.
Otras variables
El proceso de suscripción varía de una empresa a otra. Algunos emisores también verifican los informes crediticios de los solicitantes para descubrir los límites que existen en sus otras tarjetas de crédito. Otras agencias comparan diferentes tipos de puntajes, como el puntaje de crédito del solicitante y el puntaje de quiebra, para determinar cuánto financiar al prestatario. Los emisores también pueden considerar el historial laboral de la persona o la relación deuda-ingresos (DTI) para decidir cuánto riesgo representa el solicitante para ellos. Cuanto más creíble sea el historial laboral de la persona y menor sea su deuda, es más probable que la persona reciba más fondos.
Cómo los tarjetahabientes pueden solicitar aumentos en el límite de crédito
Es más probable que los solicitantes aumenten su crédito si han establecido un registro de uso responsable y el reembolso de cualquier saldo en su totalidad en la fecha de vencimiento de facturación o antes. Las empresas tienden a reevaluar cada seis meses y pueden aumentar automáticamente los montos de crédito de los solicitantes si las condiciones lo requieren. Algunos emisores les dicen a los titulares de tarjetas que califican y les preguntan si quieren solicitar más líneas de crédito. Los tarjetahabientes también pueden solicitar un aumento demostrando que han sido usuarios responsables. Por otro lado, los emisores tienden a disminuir el límite de crédito si los titulares de tarjetas se atrasan en sus pagos o si exceden los límites de sus tarjetas de crédito. Puede verificar su límite de crédito llamando al número gratuito del emisor de su tarjeta que figura en el reverso de su tarjeta o ingresando a su cuenta en línea.
La línea de fondo
Las compañías de tarjetas de crédito determinan el límite de crédito de un solicitante a través de un proceso llamado suscripción, que varía de una compañía a otra pero, por lo general, incluye factores de cálculo, como el puntaje crediticio del solicitante, el historial de desempeño de la tarjeta de crédito y el nivel de ingresos. Los tarjetahabientes pueden aumentar su límite de crédito pagando a tiempo y manteniéndose dentro de su límite de crédito. Experian PLC (EXPN. L) recomienda que los prestatarios aumenten su nivel de crédito, pero que utilicen solo una pequeña cantidad para pulir sus puntajes crediticios.