Cómo crear un presupuesto con su cónyuge (en 7 pasos)
Tabla de contenido
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- La solución de presupuesto
- Paso 1: Establezca metas INTELIGENTES
- Paso 2: Determine su ingreso neto
- Paso 3: Sume los gastos obligatorios
- Paso 4: Calcule lo que necesita ahorrar
- Paso 5: repartir el gasto discrecional
- Paso 6: seleccione su software de presupuestación
- Paso 7: programe una fecha de pago semanal
- La línea de fondo
Crear un presupuesto con su cónyuge es uno de los temas menos discutidos de estar casado. Resolverlo es una parte importante de aprender a casarse o de mejorar en eso.
El matrimonio se describe de diversas formas como una sociedad igualitaria, una fusión o una unión. No importa cómo describas el tuyo, probablemente estés de acuerdo en que la comunicación es clave para tu felicidad. Usted y su cónyuge deberán comunicarse sobre todos los temas importantes, incluidas las opciones de estilo de vida, la crianza de los hijos, el sexo y, por supuesto, el dinero. De hecho, los problemas de dinero se encuentran entre las principales razones por las que fracasan los matrimonios.
Conclusiones clave
- La falta de comunicación sobre el dinero es una de las principales razones por las que fracasan los matrimonios.
- La creación conjunta de un presupuesto proporcionará un marco para evitar conflictos sobre las finanzas.
- El uso de software para realizar un seguimiento de su dinero puede aumentar su eficiencia y facilitar el control de los gastos.
- Una «cita de dinero» una vez a la semana puede fomentar la comunicación continua y ayudarlo a alcanzar sus metas financieras.
La solución de presupuesto
El dinero no tiene por qué ser un tema polémico. Ya sea que su estado civil sea «pronto», «recién casado» o «ha estado en las trincheras por un tiempo», presupuesto. Los presupuestos pueden parecer complejos y difíciles, pero no tienen por qué serlo. Un presupuesto es simplemente una mejor estimación con respecto a la cantidad de ingresos que usted y su cónyuge recibirán durante un período de tiempo establecido junto con cómo planea usarlo.
Comience por esbozar juntos un plan presupuestario básico. Luego, una vez que usted y su cónyuge tengan un presupuesto, seguir su plan es solo una cuestión de comunicarse regularmente. Lo ideal es que haga esto utilizando software gratuito o económico para realizar un seguimiento de su éxito financiero continuo de una manera que sea fácil, precisa y rápida (vea más sobre esto en el Paso 6). Estos son los siete pasos a seguir.
Paso 1: Establezca metas INTELIGENTES
Sus metas financieras a corto, mediano y largo plazo tendrán un gran impacto en su presupuesto general. Los objetivos a corto plazo suelen tardar uno o dos años en alcanzarse e incluyen cosas como crear un fondo de emergencia de tres a seis meses, pagar la deuda de la tarjeta de crédito y ahorrar para unas vacaciones especiales. Las metas a mediano plazo incluyen ahorrar para el pago inicial de una casa, pagar en efectivo un automóvil nuevo o cancelar la deuda de un préstamo estudiantil. Esto puede tardar hasta 10 años. El objetivo a largo plazo más importante que cualquiera puede tener es ahorrar para la jubilación y eso requiere ahorrar e invertir durante la mayor parte de su vida laboral, que puede ser de hasta 40 años, o incluso más.
Cuando se trata de establecer metas, muchas personas confían en el acrónimo SMART. Las palabras han variado, pero las que se usan a menudo para establecer metas financieras son:
- S ESPECÍFICOS-Estado su objetivo en pocas palabras bien escogidas. «Queremos ser dueños de un condominio en las Bahamas».
- M edible-¿cómo sabrá que ha logrado su objetivo? «¿Cuanto costara?»
- Una debe ser algo-It chievable que puede lograr dado financieramente de sus medios. «¿Podemos ahorrar tanto dados nuestros ingresos actuales y futuros previstos?»
- R ealistic-Incluso si es posible, ¿tiene sentido en su situación? «¿A qué tendremos que renunciar y está bien?»
- T ime-basada en su línea de tiempo le dirá si esto es un corto, medio o largo plazo, el objetivo. «¿Cuánto tiempo llevará esto?»
Utilice SMART para probar y, si es necesario, ajustar sus objetivos. Si un condominio en las Bahamas está fuera de su alcance o tarda demasiado en construirse, ¿qué tal un tiempo compartido? ¿O un condominio en la playa en Estados Unidos? Es posible que tenga que dejar de lado algunas metas para revisarlas más tarde, por ejemplo, después de un gran aumento o promoción.
Divida sus metas financieras en categorías de corto, mediano y largo plazo para asegurarse de que está planificando su presente y su futuro.
Paso 2: Determine su ingreso neto
Una vez que se establezcan sus metas financieras, haga un balance de sus ingresos mensuales. El ingreso bruto es la cantidad que tiene antes de impuestos y deducciones. Eso no es útil para crear un presupuesto, aunque cualquier monto que salga para la jubilación, una pensión o el Seguro Social entra en juego más adelante, así que asegúrese de anotarlo en el dinero que usa para presupuestar. Para crear un presupuesto, utilice su ingreso mensual neto o su salario neto. Esta es la cantidad que recibe antes de comenzar a gastar.
Si usted y su cónyuge reciben un salario o un salario por hora, es probable que su ingreso neto sea estable. Si alguno de los dos tiene ingresos irregulares por trabajo estacional, trabajo por cuenta propia o comisiones de ventas, deberá volver a visitar la sección de ingresos al menos una vez al mes.
Paso 3: Sume los gastos obligatorios
Los gastos obligatorios consisten en costos que debe pagar todos los meses. Los ejemplos incluyen vivienda, que podría ser en forma de pago de hipoteca o alquiler, pagos de automóvil, gasolina, estacionamiento, servicios públicos, pagos de préstamos estudiantiles u otros, seguros, pagos con tarjeta de crédito y alimentos. Para algunas personas, la comida se convierte en “lo que queda después de pagar todas las facturas”, pero usted y su cónyuge deben tener una idea aproximada de la cantidad mínima que deben gastar en comestibles e incluirla como gasto obligatorio. Reste los gastos obligatorios de los ingresos netos. Si su ingreso neto mensual combinado es de $ 8,000 y sus gastos obligatorios suman $ 4,000, por ejemplo, tiene $ 4,000 para transferir al Paso 4.
Paso 4: Calcule lo que necesita ahorrar
Consulte los Pasos 1 y 2 para determinar cuánto necesita ahorrar para alcanzar sus metas financieras (Paso 1), así como cuánto cubren las deducciones para un plan 401 (k), IRA o pensión (Paso 2). Incluya todo esto en el Paso 4 antes de continuar. Reste la cantidad que necesita ahorrar ( para la jubilación y otras metas) de la cantidad que queda en el Paso 3 y esa es la cantidad disponible para la siguiente categoría: gastos discrecionales. Digamos que la cantidad total que necesita ahorrar cada mes es $ 1,600. Reste eso de los $ 4,000 que quedaron en el Paso 3 y tendrá $ 2,400 para el siguiente paso.
Paso 5: repartir el gasto discrecional
El gasto discrecional es exactamente lo que parece: gastar en cosas que desea pero no necesita. Es probable que usted y su cónyuge tengan sus “discusiones” más interesantes sobre los gastos discrecionales, así que abróchese el cinturón. El gasto discrecional significa pagar por las cosas que hacen o disfrutan juntos, como salir a comer, ir de vacaciones, ver programas de televisión por cable o en streaming o usar atuendos a juego para la fea fiesta navideña de suéteres de este año. También incluye cuánto gasta individualmente. Esto podría incluir salidas nocturnas individuales con amigos, deportes (es decir, tenis para uno de ustedes, golf para el otro) o cualquiera de los diferentes tipos de actividades que cada uno hace con otros o solo. Más allá de lo básico, podría incluir ropa, dispositivos electrónicos y qué tan elegante es el automóvil que maneja.
Enumere todos los gastos discrecionales potenciales y categorícelos como gastos “conjuntos” o “individuales”. El gasto discrecional generalmente es su propio mini presupuesto, creado mensualmente en función de los fondos discrecionales disponibles. En el ejemplo anterior, le quedan $ 2,400 para gastos discrecionales. Es probable que ese no sea el caso todos los meses, lo que significa que usted y su cónyuge deberán negociar gastos discrecionales entre sí mensualmente. Esto a menudo requerirá sacrificios de ambos. Si ambos aceptan la misma cantidad de dolor, el conflicto se puede minimizar. Y a pesar de la necesidad de negociación, el matrimonio tiende a tener un impacto positivo en su situación financiera.
Paso 6: seleccione su software de presupuestación
Ahora viene la parte divertida. Armado con su presupuesto básico, buscará un software de presupuestación que satisfaga sus necesidades y que ambos se sientan cómodos usando. Si bien casi cualquier programa o aplicación de software de presupuestación funcionará, algunos tienen características que están diseñadas específicamente para ser utilizadas por parejas. Aquí se describen tres.
Necesita un presupuesto (YNAB para abreviar) está diseñado en torno al principio de presupuesto de base cero que requiere que «dé cada dólar por trabajo». Funciona mejor para las personas que están dispuestas a involucrarse en sus finanzas y cambiar viejos hábitos para que el sistema funcione.
YNAB se ejecuta en computadoras Windows y Mac y en Alexa y tiene aplicaciones para iPhone y Android disponibles, lo que lo convierte en un verdadero sistema multiplataforma. El software se conecta a cuentas bancarias y de tarjetas de crédito, pero no realiza un seguimiento de las inversiones. Los presupuestos de YNAB se pueden compartir entre varios usuarios y el sitio de YNAB incluso ofrece información sobre cómo hacer un presupuesto en pareja. Diseñada para principiantes en el presupuesto, la plataforma presenta tutoriales, videos y un podcast semanal. YNAB viene con una prueba gratuita de 34 días después de la cual cuesta $ 11.99 por mes (o $ 84 por todo el año).
Honeydue es una aplicación de presupuesto diseñada específicamente para parejas e incluye una función que le permite a usted y a su pareja decidir cuánto quieren compartir entre ellos. Esto permite realizar un seguimiento de los gastos compartidos y de los gastos individuales. La aplicación está disponible tanto para iPhone como para Android, pero no tiene una versión web o para computadora, por lo que todo debe hacerse en un teléfono inteligente.
Usted y su pareja pueden establecer límites mensuales para cada categoría de gasto, chatear dentro de la aplicación, reaccionar a las transacciones y preguntarse entre sí sobre gastos cuestionables (desde una cuenta compartida). Más de 10,000 bancos estadounidenses apoyan la aplicación y, lo mejor de todo, Honeydue es gratis.
Goodbudget, anteriormente conocido como EEBA, utiliza el conocido sistema de presupuesto de sobres que requiere que usted divida los ingresos mensuales en “sobres” virtuales para cada categoría de gastos. Cuando se acaba el dinero en un sobre, esa categoría se cierra por el resto del mes. Todos los presupuestos se sincronizan entre dispositivos, y la versión web, que se puede ver en cualquier computadora, hace que este programa (como YNAB) también sea multiplataforma.
La versión paga de Goodbudget agrega automáticamente transacciones de múltiples cuentas. Con la versión gratuita, todo debe ingresarse manualmente. Los gráficos y los informes de gastos ayudan a reforzar el concepto de sobre fácil de entender y el tutorial Getting Started de Goodbudget facilita la configuración.
La versión gratuita de Goodbudget le permite crear hasta 10 categorías o sobres en dos dispositivos con una cuenta bancaria. La versión paga, que cuesta $ 6 por mes o $ 60 por año, permite categorías ilimitadas y cuentas bancarias en hasta cinco dispositivos y brinda soporte por correo electrónico.
Paso 7: programe una fecha de pago semanal
Con el software seleccionado y en funcionamiento, el paso final es mantener la comunicación abierta y continua. Programe una «fecha de pago» una vez a la semana para verificar y reevaluar sus objetivos. Hablar sobre finanzas con regularidad los mantendrá a usted y a su cónyuge en la misma página y motivados para alcanzar sus metas. No tiene por qué ser una conversación de cinco horas, especialmente porque su software de presupuestación hará la mayor parte del trabajo. Hablar de su presupuesto con una copa de vino o mientras se prepara la cena puede ser una forma agradable de pasar tiempo juntos mientras se mantienen las finanzas bajo control.
La línea de fondo
Establecer un presupuesto, llevar un registro de él y reunirse una vez a la semana para revisar dónde se encuentra puede mantener los conflictos de dinero al mínimo y ayudarlos, como pareja, a alcanzar las metas que se establecieron. ¿Qué mejor manera de comenzar un nuevo matrimonio con las mejores condiciones, o de consolidar una unión de larga data?