Cómo valoran los automóviles las compañías de seguros de automóviles
Tabla de contenido
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- Valoración del seguro de automóvil
- Valor en efectivo frente al costo de reemplazo
- Otros retos
Cuando su vehículo se totaliza en un accidente automovilístico, su compañía de seguros le paga por el valor total del automóvil o, más exactamente, le paga por lo que dice que es el valor. Puede destinar este dinero a la cantidad que aún debe por el automóvil totalizado, si aún tiene un préstamo para el automóvil, o puede usarlo para comprar un vehículo nuevo.
Casi todos los que han pasado por este proceso pueden dar fe de que la parte más frustrante es aceptar la evaluación de la compañía de seguros de automóviles sobre el valor de su automóvil. Casi invariablemente, la estimación es mucho más baja de lo que anticipaba, y la cantidad que recibe no es suficiente para comprar un reemplazo de manzanas con manzanas. Para muchos conductores, ni siquiera es suficiente para cubrir lo que todavía deben por el automóvil.
Lo que confunde el problema es el hecho de que la mayoría de los clientes de seguros de automóviles no tienen ni idea de la metodología utilizada por las compañías de seguros para valorar los automóviles. Los métodos de valoración de las aseguradoras de automóviles son esotéricos y se basan en datos abstractos, cuyos detalles se cuidan de no revelar. Esta asimetría de información hace que sea difícil para un consumidor desafiar una oferta baja de una compañía de seguros de automóviles. Sin embargo, el simple hecho de conocer los conceptos básicos de cómo las compañías de seguros valoran los automóviles y la terminología que utilizan puede llevarlo a un lugar más propicio desde el que negociar.
Conclusiones clave
- El seguro de automóvil está destinado a compensarlo en caso de que su automóvil se dañe o sea robado, pero ¿cuál es el valor real de su automóvil, según su aseguradora?
- El valor de mercado y el costo de reemplazo pueden ser divergentes, así que asegúrese de comprender por qué lo indemniza su póliza.
- Para las reparaciones, las compañías de seguros a menudo contratan a un ajustador para que inspeccione el vehículo y calcule el costo, además de recomendar un garaje preferido.
El proceso de valoración del seguro de automóvil
Cuando informa un accidente automovilístico a su compañía de seguros, la compañía envía un ajustador para evaluar el daño. La primera orden del día del ajustador es determinar si clasificar el vehículo como totalizado. Una compañía de seguros puede considerar que el automóvil está totalizado incluso si se puede reparar. En términos generales, la compañía decide totalizar un automóvil si el costo de reparación excede un cierto porcentaje de su valor, entre el 51% y el 80%, según Insure.com. Sin embargo, algunos estados exigen o proporcionan pautas para este porcentaje: Alabama, por ejemplo, lo establece en el 75%.
Suponiendo que el vehículo se totaliza, el ajustador luego realiza una tasación y asigna un valor al vehículo. El daño causado por el accidente no se considera en la tasación. Lo que el ajustador busca estimar es cuál habría sido una oferta razonable en efectivo por el vehículo inmediatamente antes de que ocurriera el accidente.
A continuación, la compañía de seguros contrata a un tasador externo para que emita su propio presupuesto sobre el vehículo. Esto se hace para minimizar cualquier apariencia de incorrección o descuido y para someter el vehículo a una metodología de valoración diferente. La empresa tiene en cuenta su propia tasación y la del tercero cuando le hace su oferta.
Valor real en efectivo frente al costo de reemplazo
Existe una gran diferencia entre el valor del seguro de su automóvil según lo determinado por la compañía de seguros y el monto que realmente cuesta comprar un reemplazo adecuado. La compañía de seguros basa su oferta en el valor real en efectivo (ACV). Esta es la cantidad que la compañía determina que alguien pagaría razonablemente por el automóvil, asumiendo que el accidente no hubiera ocurrido. El valor generalmente toma en consideración cosas como depreciación, desgaste, problemas mecánicos, imperfecciones cosméticas y oferta y demanda en su área local. State Farm hace referencia explícita a su calculadora de valor de automóvil de seguro: «Basamos el valor de su vehículo en su año, marca, modelo, millaje, condición general y las principales opciones, menos su deducible y los impuestos y tarifas estatales aplicables».
Incluso si compró un automóvil nuevo y solo lo condujo un año antes del accidente, su ACV será significativamente más bajo de lo que pagó por él. El simple hecho de sacar un automóvil nuevo del lote lo deprecia hasta en casi un 10%, y la depreciación se acelera al 20% al final del primer año, según Edmunds.com. De hecho, la compañía de seguros le paga por todo, desde las millas en el odómetro hasta las manchas de refresco en la tapicería acumuladas durante ese año.
El monto de la oferta de ACV también será menor que el costo de reemplazo, el monto que le cuesta comprar un vehículo nuevo similar al que se arruinó. A menos que esté dispuesto a complementar el pago del seguro con sus propios fondos, su próximo automóvil será un paso por debajo del anterior.
Una solución a este problema es comprar un seguro de automóvil que pague el costo de reemplazo. Este tipo de póliza usa la misma metodología para totalizar un vehículo pero, después de eso, le paga la tarifa actual del mercado por un auto nuevo en la misma clase que su auto siniestrado. Las primas mensuales del seguro de costo de reemplazo pueden ser significativamente más altas que las del seguro de automóvil tradicional.
Si totaliza su automóvil poco después de comprarlo, podría terminar con un valor neto negativo en el automóvil, dependiendo de su acuerdo de financiamiento.
Otros retos
No poder pagar un automóvil comparable con el dinero de su compañía de seguros después de un accidente es extremadamente frustrante. Dicho esto, existe otra situación potencial que puede agravar aún más el estrés de un accidente automovilístico.
A menudo, la cantidad que ofrece una compañía de seguros por un automóvil totalizado ni siquiera es suficiente para cubrir lo adeudado por el automóvil accidentado. Esto puede ocurrir si choca un auto nuevo poco después de comprarlo. El vehículo ha sufrido su gran impacto inicial de depreciación, pero apenas ha tenido tiempo de pagar el saldo de su préstamo. Esto también puede ocurrir si ha aprovechado una oferta de financiamiento especial que minimizó o eliminó su pago inicial. Si bien estos programas ciertamente evitan que tenga que desprenderse de una gran cantidad de efectivo para comprar un automóvil, casi garantizan que se salga del lote con un valor neto negativo. Esto se convierte en un problema si totaliza el automóvil antes de restaurar una posición de equidad positiva.
Cuando su cheque de seguro no puede pagar el préstamo de su automóvil en su totalidad, la cantidad que queda se conoce como saldo deficiente. Debido a que esto se considera deuda no garantizada (la garantía que antes la garantizaba ahora se destruye), el prestamista es especialmente agresivo a la hora de cobrarla.
Al igual que el problema del costo de reemplazo, este problema tiene solución. prima de su seguro. Sin embargo, debe considerar que si cae en uno de los escenarios anteriores, podría aumentar la probabilidad de un saldo de deficiencia en el caso de un accidente.