Ley de divulgación de hipotecas de viviendas (HMDA)
¿Qué es la Ley de divulgación de hipotecas para viviendas (HMDA)?
La Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas (HMDA) es una ley federal aprobada en 1975 que requiere que los prestamistas hipotecarios mantengan registros de información clave con respecto a sus prácticas crediticias, que deben presentar a las autoridades reguladoras. Fue implementado por la Reserva Federal a través de la Regulación C. En 2011, la autoridad de redacción de reglas de la Regulación C fue transferida a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
Conclusiones clave
- La Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas (HMDA) es una ley aprobada en 1975 que obliga a los prestamistas hipotecarios a mantener ciertos registros.
- El objetivo es crear una mayor transparencia y proteger a los prestatarios en el mercado hipotecario residencial.
- Estos datos también permiten a los reguladores, funcionarios públicos y organismos de control del consumidor monitorear las tendencias en los préstamos y préstamos hipotecarios para cumplir con las leyes de vivienda justa y otras leyes y dirigir la inversión en vivienda y el financiamiento del gobierno a áreas donde sea necesario.
Explicación de la ley de divulgación de hipotecas de viviendas
La Ley de Divulgación de Hipotecas de Vivienda y la Regulación C incluyen requisitos para presentaciones regulatorias y divulgaciones públicas. Toda la Ley de divulgación de hipotecas para viviendas se puede encontrar en el Título 12, Capítulo 29 del Código de los Estados Unidos. La Regulación C también es un componente importante de la Ley. La Regulación C fue creada por la Reserva Federal para superponer los requisitos de la Ley y designar ciertos requisitos adicionales que los bancos deben seguir.
En general, los propósitos principales de la Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas y la Regulación C son monitorear los objetivos geográficos de los prestamistas hipotecarios, proporcionando una forma de identificar prácticas crediticias predatorias o discriminatorias, y reportar estadísticas sobre el mercado hipotecario al gobierno. La HMDA también ayuda a respaldar las iniciativas de inversión comunitaria patrocinadas por el gobierno al proporcionar un medio para analizar la asignación de recursos.
Los datos son utilizados por agencias gubernamentales, grupos de consumidores y examinadores bancarios para determinar el cumplimiento de varias leyes federales de vivienda justa y crédito, incluida la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, la Ley de Vivienda Justa y la Ley de Reinversión Comunitaria (CRA), y las leyes estatales.
En 1980, el Consejo de Examen de Instituciones Financieras Federales (FFIEC) recibió la responsabilidad de facilitar el acceso público a la información hipotecaria de las instituciones financieras de acuerdo con la Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas de 1975.
La HMDA solicita a los prestamistas que identifiquen el sexo, la raza y los ingresos de quienes solicitan u obtienen hipotecas, pero los datos se mantienen en el anonimato en el mantenimiento de registros. Estos datos permiten al FFIEC monitorear las tendencias en los préstamos y préstamos hipotecarios y de vivienda, como un aumento reportado en los préstamos hipotecarios por parte de negros e hispanos a partir de 1993.
Informes HMDA
Según la HMDA y la Regulación C, ciertos prestamistas hipotecarios deben mantener registros de información específica sobre préstamos hipotecarios para fines de informes. En 2019, 5.496 prestamistas informaron 8.1 millones de originaciones de préstamos, lo que representa el 88% del total estimado de originaciones de préstamos en los EE. UU.
En abril de 2020, la CFPB emitió una regla final que elevaba los umbrales de presentación de datos para recopilar y notificar datos sobre préstamos hipotecarios cerrados bajo la HMDA de 25 a 100 préstamos a partir del 1 de julio de 20204.
Los informes de HMDA permiten a los reguladores analizar información sobre préstamos hipotecarios y tendencias de préstamos hipotecarios en una serie de categorías, como el número de aprobaciones previas realizadas, el número de hipotecas concedidas, los montos de los préstamos y los propósitos de los préstamos individuales. Los informes federales también detallan en gran medida las aprobaciones de varios tipos de préstamos patrocinados por el gobierno, incluidos los préstamos de la Administración Federal de Vivienda, Agencia de Servicios Agrícolas, Servicios de Vivienda Rural y Asuntos de Veteranos.
La Regulación Federal C requiere que los prestamistas coloquen un cartel en un lugar destacado en el vestíbulo de cada depósito de datos del CFPB.
Si bien estas estadísticas son de interés natural para los prestatarios potenciales, también pueden ser una herramienta de investigación importante para los inversores que investigan acciones bancarias y crediticias. Al comparar las estadísticas de los últimos años, un inversor puede identificar fácilmente si un prestamista está haciendo crecer su negocio principal o no.