Plan de salud con deducible alto (HDHP)
¿Qué es un plan de salud con deducible alto (HDHP)?
Un plan de salud con deducible alto (HDHP) es un plan de seguro médico con un deducible mínimo alto para gastos médicos. Un deducible es la parte de una reclamación de seguro que el asegurado paga de su bolsillo. Una vez que una persona ha pagado esa parte de un reclamo, la compañía de seguros cubrirá la otra parte, como se especifica en el contrato. Un HDHP generalmente tiene un deducible anual más alto que un plan de salud típico, y su deducible mínimo varía según el año. Para 2019 es de $ 1,350 para individuos y $ 2,700 para familias, y aumentará a $ 1,400 y $ 2,800 en 2020.
Conclusiones clave
- Un plan de salud con deducible alto (HDHP) permite primas de seguro más bajas y es la única forma de calificar para una cuenta de ahorros para la salud (HSA) con ventajas fiscales.
- Un HDHP es mejor para las personas más jóvenes y saludables que no esperan necesitar cobertura de atención médica, excepto en caso de una emergencia médica grave.
- Los HDHP también son buenos para las personas y familias adineradas que pueden pagar el deducible alto de su bolsillo y desean los beneficios de una HSA.
- Se cree que los HDHP reducen los costos generales de atención médica al hacer que las personas sean más conscientes del costo de los gastos médicos.
Comprensión de un plan de salud con deducible alto (HDHP)
Se cree que los planes de salud con deducibles altos reducen los costos generales de atención médica al obligar a las personas a ser más conscientes de los gastos médicos. El deducible más alto también reduce las primas de seguro, lo que hace que la cobertura de salud sea más asequible. Esto beneficia a las personas sanas que necesitan cobertura principalmente en caso de una emergencia médica grave. También puede beneficiar a familias adineradas que pueden pagar el deducible porque ofrece acceso a una Cuenta de Ahorros para la Salud con ventajas fiscales (ver más abajo).
La cobertura de HDHP viene con un límite catastrófico anual de gastos de bolsillo por servicios cubiertos de proveedores dentro de la red. (Para 2019, por ejemplo, el límite es $ 6,750 para una persona y $ 13,500 para una familia, aumentando a $ 6,900 / $ 13,800 en 2020 ). Una vez que haya alcanzado este límite, su plan pagará el 100% de sus gastos de atención dentro de la red.. Si está interesado en tomar esta ruta, es importante comprender cómo funcionan los HDHP y cómo tener uno cambiará la forma en que paga la atención médica.
Tener un HDHP le permite obtener una cuenta de ahorros para la salud (HSA), a la que puede realizar contribuciones con impuestos diferidos que se pueden utilizar para pagar los gastos médicos calificados que no cubre el HDHP.
Consideraciones especiales de un plan de salud con deducible alto (HDHP)
Una de las ventajas de un HDHP es una cuenta de ahorros para la salud (HSA), que solo está disponible para los contribuyentes estadounidenses que están inscritos en una. Los HDHP se volvieron más comunes cuando la nueva legislación de cuentas de ahorros para la salud (HSA) se convirtió en ley en 2003. Los contribuyentes aportan fondos a una HSA para que se utilicen para los costos médicos que los HDHP no cubren. Estos fondos no están sujetos a impuestos federales sobre la renta al momento del depósito.
Una HSA es una de las formas en que una persona puede reducir costos si se enfrenta a deducibles altos. Siempre que los retiros de una HSA se utilicen para pagar gastos médicos calificados que no están cubiertos por el HDHP, el monto retirado no estará sujeto a impuestos. Los gastos médicos calificados incluyen deducibles, servicios dentales, cuidado de la vista, medicamentos recetados, copagos, tratamientos psiquiátricos y otros gastos médicos calificados no cubiertos por un plan de seguro médico. Si realiza retiros por gastos no calificados, deberá pagar el impuesto sobre la renta sobre el monto y, si es menor de 65 años, incurrirá en una multa del 20% por retiro anticipado.
Las contribuciones hechas a una HSA no tienen que utilizarse ni retirarse durante el año fiscal. Cualquier contribución no utilizada puede transferirse al año siguiente. Para las familias adineradas que pueden permitirse el lujo de autoasegurarse, un HDHP les da acceso a ahorros con ventajas impositivas de la HSA que pueden usar durante la jubilación, cuando ya no se aplica la multa por retiro anticipado por gastos no calificados.