Garante
Tabla de contenido
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- ¿Qué es un garante?
- Entender a un garante
- Tipos de garantes
- Garantes frente a cofirmantes
- Ventajas y desventajas de los garantes
- Preguntas frecuentes sobre el garante
- La línea de fondo
¿Qué es un garante?
Un garante es un término financiero que describe a una persona que promete pagar la deuda de un prestatario en caso de que el prestatario no cumpla con su obligación de préstamo. Los garantes pignoran sus propios activos como garantía contra los préstamos. En raras ocasiones, los individuos actúan como sus propios garantes, comprometiendo sus propios activos contra el préstamo. El término «garante» a menudo se intercambia con el término «fianza».
Conclusiones clave
- Un garante garantiza el pago de la deuda del prestatario en caso de que el prestatario no cumpla con una obligación crediticia.
- El garante garantiza un préstamo pignorando sus activos como garantía.
- Un garante describe alternativamente a alguien que verifica la identidad de una persona que intenta conseguir un trabajo o obtener un pasaporte.
- A diferencia de un codeudor, un garante no tiene derecho sobre el activo comprado por el prestatario.
- Si el prestatario incumple con su préstamo, entonces el garante es responsable de la obligación pendiente, que debe cumplir, de lo contrario, se pueden entablar acciones legales en su contra.
Entender a un garante
Un garante suele ser mayor de 18 años y reside en el país donde se produce el acuerdo de pago. Los garantes generalmente exhiben antecedentes crediticios ejemplares e ingresos suficientes para cubrir los pagos del préstamo si el prestatario incumple, momento en el cual el prestamista puede incautar los activos del garante. Y si el prestatario hace pagos tardíos de forma crónica, el garante puede verse obligado a pagar intereses adicionales adeudados o costos de penalización.
Tipos de garantes
Hay muchos escenarios diferentes en los que se necesitaría utilizar un garante. Esto va desde ayudar a las personas con un historial crediticio deficiente hasta simplemente ayudar a quienes no tienen un ingreso lo suficientemente alto. Los garantes tampoco necesariamente tienen que ser responsables de la obligación monetaria completa en la garantía. A continuación se presentan diferentes situaciones que requerirían un garante, así como el tipo de garante en una garantía específica.
Garantes como certificadores
Además de prometer sus activos como garantía contra préstamos, los garantes también pueden ayudar a las personas a conseguir trabajos y obtener documentos de pasaporte. En estas situaciones, los garantes certifican que conocen personalmente a los solicitantes y corroboran sus identidades confirmando identificaciones con fotografía.
Limitado vs. Ilimitado
Según se define en los términos del contrato de préstamo, un garante puede ser limitado o ilimitado, con respecto a los horarios y niveles de participación financiera. Caso en cuestión: a un garante limitado se le puede pedir que garantice un préstamo solo hasta un cierto tiempo, después del cual el prestatario asume la responsabilidad de los pagos restantes y solo sufre las consecuencias del incumplimiento.
Un garante limitado también puede ser responsable de respaldar un cierto porcentaje del préstamo, lo que se conoce como una suma penal. Esto difiere de los garantes ilimitados, que son responsables del monto total del préstamo durante toda la duración del contrato.
Otros contextos para garantes
Los garantes no son utilizados únicamente por prestatarios con un historial crediticio deficiente. De manera puntual: los propietarios suelen exigir a los inquilinos por primera vez que proporcionen garantes de arrendamiento. Esto ocurre comúnmente con estudiantes universitarios cuyos padres asumen el papel de garante, en caso de que el inquilino no pueda pagar el alquiler o rompa prematuramente el contrato de alquiler.
Garantes frente a cofirmantes
Un garante se diferencia de un codeudor, que es copropietario del activo y cuyo nombre aparece en los títulos. Los acuerdos de co-firmante generalmente ocurren cuando el ingreso calificado del prestatario es menor que la cifra estipulada en el requisito del prestamista. Esto difiere de los garantes, que intervienen solo cuando los prestatarios tienen ingresos suficientes, pero se ven frustrados por un historial crediticio pésimo. Los cofirmantes comparten la propiedad de un activo, mientras que los garantes no tienen ningún derecho sobre el activo comprado por el prestatario.
Sin embargo, en el caso de que el prestatario tenga un reclamo contra un tercero que haya causado el incumplimiento, el garante tiene derecho a invocar un proceso llamado » subrogación » («ponerse en la piel del prestatario») para recuperar los daños.
Por ejemplo, en un contrato de alquiler, un cofirmante sería responsable del alquiler desde el primer día, mientras que un garante solo sería responsable del alquiler si el arrendatario no realiza el pago. Esto también se aplica a cualquier préstamo. Los garantes solo son notificados cuando el prestatario incumple, no por ningún pago antes de eso.
En caso de incumplimiento, el historial crediticio del garante puede verse afectado negativamente, lo que puede limitar sus propias posibilidades de obtener préstamos en el futuro.
En esencia, un cofirmante asume más responsabilidad financiera que un garante, ya que un cofirmante es igualmente responsable desde el inicio del acuerdo, mientras que un garante solo es responsable una vez que la parte principal del contrato no cumple con su obligación.
Ventajas y desventajas de los garantes
En un acuerdo con un garante, las ventajas suelen recaer en la parte principal del contrato, mientras que las desventajas suelen recaer en el garante. Tener un garante significa que el préstamo o acuerdo tiene una mayor probabilidad de ser aprobado y mucho más rápido. Lo más probable es que pueda permitir pedir más prestado y recibir una mejor tasa de interés. Aunque los préstamos con garantes tienden a tener tasas de interés más altas.
En un contrato de alquiler, una forma de evitar la necesidad de un garante es pagando unos meses de alquiler por adelantado si está en condiciones de hacerlo.
Las desventajas residen en el garante. Si la persona a la que está garantizando no paga sus obligaciones, entonces usted está enganchado por la cantidad. Si no se encuentra en la situación financiera para realizar los pagos, aún es responsable del monto y su puntaje crediticio se verá afectado negativamente y se pueden tomar acciones legales en su contra. Además, si garantiza un préstamo, su capacidad para pedir prestado dinero adicional para otra cosa es limitada porque está atado a una obligación existente.
Pros
- Ayuda a un prestatario a obtener un préstamo o un alquiler mucho más fácilmente.
- Permite la posibilidad de pedir prestado una cantidad mayor.
- Puede ayudar al prestatario a mejorar su historial crediticio.
Contras
- El garante puede ser responsable de la obligación pendiente.
- La calificación crediticia del garante podría verse afectada negativamente.
- La posibilidad de obtener otro préstamo para un uso independiente es limitada.
Preguntas frecuentes sobre el garante
¿Es un garante un cofirmante?
Aunque los términos se usan indistintamente, ambos son diferentes. Un cofirmante asume la misma responsabilidad en un acuerdo, es copropietario del activo y es responsable de los pagos desde el inicio del acuerdo. Un garante solo es responsable de los pagos una vez que la parte principal del acuerdo incumple y luego es notificado por el prestamista. Un cofirmante tiene más responsabilidad financiera que un garante.
¿Es un padre un garante?
Un padre puede actuar como garante y, a menudo, lo hace por un niño para la primera propiedad de alquiler de su hijo, ya que los ingresos del niño generalmente no son lo suficientemente altos a una edad temprana.
¿Cómo califica usted como garante?
Diferentes acuerdos y diferentes prestamistas tienen diferentes requisitos para un garante. Como mínimo, un garante deberá tener un puntaje crediticio alto sin problemas en su informe crediticio. También deberán tener un ingreso que sea un cierto múltiplo de los pagos mensuales o anuales.
¿Cuánto necesita ganar para ser garante?
No existe una cantidad específica que una persona deba ganar para ser garante. El monto se relaciona directamente con el préstamo en cuestión o el alquiler de una propiedad. Para los contratos de alquiler, los propietarios generalmente esperan que el garante tenga un ingreso anual de al menos 40 veces el alquiler mensual.
¿Qué sucede si un garante no puede pagar?
Si un garante no puede pagar, tanto él como el inquilino son responsables de las obligaciones. El prestamista iniciará un proceso de cobranza tanto contra el garante como contra el inquilino, lo que afectará negativamente el perfil crediticio de ambos.
La línea de fondo
Un garante es una persona que se compromete a pagar la deuda de un prestatario en caso de que el prestatario no cumpla con su obligación. Un garante no es una de las partes principales del acuerdo, pero se considera una comodidad adicional para el prestamista. Un garante tendrá un puntaje crediticio sólido y obtendrá ingresos suficientes para cumplir con la obligación.
Tener un garante en un contrato de préstamo beneficia enormemente al prestatario. Permite que un acuerdo se apruebe mucho más rápido y, a menudo, por un monto mayor.
En caso de incumplimiento de un prestatario, el garante debe cumplir con la obligación. Si no lo hacen, aún son responsables y pueden entablar una demanda contra ellos por el monto pendiente. También verán un impacto negativo en su puntaje crediticio.