Deuda buena versus deuda incobrable: ¿Cuál es la diferencia?
Tabla de contenido
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- Descripción general
- ¿Qué es una buena deuda?
- ¿Qué es una deuda incobrable?
- Consideraciones Especiales
Buena deuda frente a mala deuda: una descripción general
Ciertamente se puede argumentar que ninguna deuda es buena deuda. Pero pedir dinero prestado y endeudarse es la única forma en que muchas personas pueden permitirse comprar artículos importantes y costosos, como una casa. Si bien ese tipo de préstamos generalmente son justificables y brindan valor a la persona que asume la deuda, hay otro extremo del espectro que involucra la deuda que se asume sin cuidado. Si bien es fácil diferenciar entre estos dos extremos, algunas otras deudas son más difíciles de juzgar.
Conclusiones clave
- Una buena deuda tiene el potencial de aumentar su patrimonio neto o mejorar su vida de manera importante.
- Las deudas incobrables implican pedir prestado dinero para comprar activos que se deprecian rápidamente o solo con fines de consumo.
- Determinar si una deuda es buena o mala a veces depende de la situación financiera de una persona, incluida la cantidad que puede permitirse perder.
¿Qué es una buena deuda?
La buena deuda se ejemplifica a menudo en el viejo adagio «se necesita dinero para ganar dinero». Si la deuda que asume le ayuda a generar ingresos y construir su patrimonio neto, eso puede considerarse positivo. Lo mismo ocurre con las deudas que mejoran su vida y la de su familia de otras formas significativas. Entre las cosas por las que a menudo vale la pena endeudarse:
- Educación. En general, cuanta más educación tenga una persona, mayor será su potencial de ingresos. La educación también tiene una correlación positiva con la capacidad de encontrar empleo. Los trabajadores mejor educados tienen más probabilidades de ser empleados en trabajos bien remunerados y tienden a tener más facilidad para encontrar nuevos en caso de que surja la necesidad. Una inversión en un título universitario o técnico a menudo puede amortizarse a los pocos años de ingresar al mercado laboral. Sin embargo, no todos los títulos tienen el mismo valor, por lo que vale la pena considerar las perspectivas a corto y largo plazo para cualquier campo de estudio que le atraiga.
- Tu propio negocio. El dinero que pide prestado para iniciar su propio negocio también puede incluirse en el rubro de deuda buena. Ser su propio jefe es a menudo gratificante tanto financiera como psicológicamente. También puede ser un trabajo muy duro. Al igual que pagar por la educación, iniciar su propio negocio conlleva riesgos. Muchas empresas fracasan, pero sus posibilidades de éxito son mayores si elige un campo que le apasione y le apasione.
- Su casa u otra propiedad inmobiliaria. Hay una variedad de formas de los bienes raíces comerciales pueden ser una fuente de flujo de efectivo y una eventual ganancia de capital, si sabe lo que está haciendo.
¿Qué es una deuda incobrable?
En general, se considera una deuda incobrable si solicita un préstamo para comprar un activo que se deprecia. En otras palabras, si no aumenta su valor ni genera ingresos, no debe endeudarse para comprarlo. Por ejemplo:
- Carros. Si bien puede resultarle imposible vivir sin un automóvil, pedir prestado dinero para comprar uno no es una gran idea desde una perspectiva financiera. En el momento en que abandona el estacionamiento, el vehículo ya vale menos que cuando lo compró. Si necesita pedir prestado para comprar un automóvil, busque un préstamo con interés bajo o sin interés. Si bien seguirá invirtiendo una gran cantidad de dinero en un activo que se deprecia, al menos no pagará intereses por él.
- Ropa y consumibles. A menudo se dice que la ropa vale menos de la mitad de lo que los consumidores pagan por ella. Si miras alrededor de una tienda de ropa usada, verás que «la mitad» es generosa. Por supuesto que necesita ropa, comida, muebles y todo tipo de cosas, pero pedir prestado para comprarlos con una tarjeta de crédito con intereses altos no es un buen uso de la deuda. Use una tarjeta de crédito para su conveniencia, pero asegúrese de poder pagar su saldo completo al final del mes para evitar cargos por intereses. De lo contrario, intente pagar en efectivo.
Los programas de recompensas de tarjetas de crédito brindan a los titulares de tarjetas un incentivo adicional para gastar. Pero tenga en cuenta que, a menos que pague su saldo en su totalidad cada mes, los cargos por intereses pueden compensar con creces el valor de sus recompensas.
Consideraciones Especiales
No todas las deudas pueden clasificarse como buenas o malas con tanta facilidad. A menudo depende de su propia situación financiera u otros factores. Ciertos tipos de deuda pueden ser buenos para algunas personas pero malos para otras:
- Préstamo para pagar deudas. Para los consumidores que ya están endeudados, puede ser beneficioso obtener un préstamo de consolidación de deuda de un banco u otro prestamista de buena reputación. Los préstamos de consolidación de deuda generalmente tienen una tasa de interés más baja que la mayoría de las tarjetas de crédito, por lo que le permiten saldar las deudas existentes y ahorrar dinero en pagos de intereses futuros. Sin embargo, la clave es asegurarse de usar el efectivo para pagar deudas y no para otros gastos. Investopedia publica calificaciones actualizadas periódicamente de los mejores préstamos de consolidación de deuda.
- Préstamo para invertir. Si tiene una cuenta con una firma de corretaje, es posible que tenga acceso a una cuenta de margen, que le permite pedir dinero prestado a la corredora para comprar valores. Comprar con margen, como se llama, puede generarle dinero (si el valor aumenta antes de que tenga que devolver el préstamo) o costarle dinero (si el valor pierde valor). Obviamente, este tipo de préstamos no es para inversores sin experiencia o para aquellos que no pueden permitirse perder algo de dinero.