Beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB)
¿Qué es un beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB)?
Un beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB) es un tipo de cláusula adicional o contrato adjunto a algunas pólizas de seguro de anualidades. Garantiza al asegurado un flujo constante de retiros anuales a través de la devolución de todas las primas pagadas en el contrato, independientemente del rendimiento de la inversión, a través de una serie de retiros anuales. Un GMWB es diferente a un beneficio de ingreso mínimo garantizado (GMIB), donde este último ofrece un pago de ingresos periódicos mínimos especificados después de un período de espera, independientemente del rendimiento de la inversión de la anualidad variable.
Conclusiones clave
- Un beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB) garantiza los ingresos del asegurado a través de todo tipo de actividad del mercado.
- Los retiros máximos suelen estar entre el 5% y el 10%.
- Estos tipos de cláusulas adicionales están diseñados para proteger a los asegurados durante las caídas del mercado.
Comprensión del beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB)
Las cláusulas adicionales del beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB) están disponibles para algunos productos de anualidad fija y anualidad variable. Durante las recesiones del mercado, el titular de la póliza o el beneficiario de la anualidad puede retirar un porcentaje máximo de la totalidad de sus inversiones en la anualidad. Los porcentajes máximos anuales disponibles para el retiro varían con los contratos, pero generalmente están entre el 5% y el 10%. del monto de la inversión inicial. Hasta llegar al agotamiento de la inversión inicial total, el beneficiario puede continuar recibiendo ingresos durante el período de retiro.
Un GMWB protege a los beneficiarios contra pérdidas de inversión sin perder el beneficio de la ganancia al alza. Por ejemplo, suponga que la inversión inicial de Jamie fue de $ 100,000. Pero debido a las recesiones en la economía, esa inversión ahora solo vale $ 85,000. Dado que Jamie había comprado un beneficio de retiro mínimo garantizado con una tasa del 10%, podrá activar el contrato de cláusula adicional para retirar un cierto porcentaje cada año ($ 8,500 en este caso) hasta que recupere la totalidad de la inversión inicial de $ 100,000.
En algunos casos, los pasajeros de GMWB incluyen la capacidad de retirar cantidades más altas cuando el mercado está en auge y el fondo de anualidades está creciendo. Al utilizar estas cláusulas adicionales, el beneficiario de la renta puede retirar ingresos por encima de la inversión máxima. Volviendo al ejemplo anterior, digamos que la inversión inicial ahora vale $ 150,000. Si la cláusula adicional de Jamie incluye una cláusula en la que puede obtener el 2% de las ganancias obtenidas, podría retirar más de los $ 8.500 anuales. Este escenario es aplicable si su ciclista incluyó la capacidad de adaptarse a las tendencias favorables del mercado.
¿Cómo se calcula un GMWB?
La cantidad disponible para retiro también puede estar relacionada con la edad del titular de la póliza cuando comienza a realizar retiros.
Por ejemplo, el acuerdo de cláusula adicional puede permitirle tomar el 4% de sus inversiones si comienza a realizar retiros entre las edades de 60 y 64. Los ingresos aumentan al 4.5% si comienza a tomarlos entre las edades de 65 y 69. Retiros después del la edad de 70 años puede ser del 5%. Antes de los 59½ años, los retiros de la anualidad pueden estar sujetos a multas por retiro anticipado del 10% por parte del Servicio de Impuestos Internos.
Los términos de los pasajeros de GMWB, incluidas las tarifas, varían según el proveedor, que suele ser una compañía de seguros. Otras cláusulas adicionales de anualidad disponibles incluyen beneficios de retiro garantizados de por vida y beneficios de acumulación mínima garantizados.