Pago de tasa fija
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¿Qué es un pago de tasa fija?
Un pago de tasa fija es un préstamo a plazos con una tasa de interés que no se puede cambiar durante la vigencia del préstamo. El monto del pago también seguirá siendo el mismo, aunque las proporciones que se destinan al pago de intereses y al pago del principal variarán. Un pago de tasa fija a veces se denomina pago de “oblea de vainilla”, presumiblemente porque es muy predecible y no contiene sorpresas.
Conclusiones clave
- En un pago de tasa fija, el monto total adeudado permanece igual durante la vigencia del préstamo, aunque la proporción que se destina a intereses y capital varía.
- El pago de tasa fija se refiere con mayor frecuencia a préstamos hipotecarios. El prestatario debe decidir entre un pago de tasa fija y un pago de tasa ajustable.
- Los bancos generalmente ofrecen una variedad de préstamos hipotecarios con tasa fija, cada uno con una tasa de interés ligeramente diferente.
Cómo funciona un pago de tasa fija
Un acuerdo de pago de tasa fija se usa con mayor frecuencia en los préstamos hipotecarios. Los compradores de vivienda generalmente pueden elegir entre préstamos hipotecarios de tasa fija o préstamos hipotecarios de tasa ajustable (ARM). Los préstamos hipotecarios de tasa ajustable también se conocen como préstamos de tasa flotante. Los compradores de vivienda normalmente pueden decidir qué tipo de préstamo es la mejor opción para ellos.
Un banco generalmente ofrecerá una variedad de préstamos hipotecarios de pago de tasa fija, cada uno con una tasa de interés ligeramente diferente. Por lo general, un comprador de vivienda puede elegir unplazo de 15 años o de 30 años. Se ofrecen tarifas ligeramente más bajas para los veteranos y para los préstamos de la Autoridad Federal de Vivienda (FHA). Aunque los préstamos para veteranos y los disponibles a través de la FHA tienen tasas de interés más bajas, los prestatarios generalmente deben comprar un seguro hipotecario adicional para protegerse contra el incumplimiento.
Los bancos también ofrecen opciones para préstamos con tasa ajustable. Históricamente, estos podrían tener una tasa de interés inicial sustancialmente más baja que los préstamos con pago de tasa fija. En épocas en que las tasas de interés eran bajas, el comprador de vivienda generalmente podía obtener una tasa introductoria aún más baja en una hipoteca de tasa ajustable, ofreciendo un descanso en los pagos en los meses inmediatamente posteriores a la compra. Cuando terminó el período introductorio, el banco aumentó la tasa y los montos de pago a medida que aumentaban las tasas de interés. Cuando las tasas de interés eran altas, un banco se inclinaba más a ofrecer la ruptura de la tasa introductoria en los préstamos a tasa fija, porque anticipó que las tasas de los préstamos nuevos bajarían.
Sin embargo, con las tasas hipotecarias por debajo del 5% desde la crisis de la vivienda de 2008, la brecha entrepréstamos a tasa fija y tasa variable prácticamente se ha cerrado. Al 13 de agosto de 2020, la tasa de interés promedio a nivel nacional sobre una hipoteca fija a 30 años era del 2,96%. La tasa para un préstamo de tasa ajustable comparable fue del 2.9%. Este último es el llamado “ARM 5/1”, lo que significa que la tasa permanece fija durante al menos cinco años. Después de cinco años, se puede ajustar al alza anualmente.
0,06%
La diferencia entre la tasa de interés promedio para una hipoteca de tasa fija a 30 años y la tasa promedio para una hipoteca de tasa ajustable a 30 años
Consideraciones Especiales
La cantidad que se paga por un préstamo con pago de tasa fija permanece igual mes tras mes, pero las proporciones que van a pagar el capital y los intereses cambian cada mes. Los primeros pagos se componen de más intereses que capital. Mes a mes, la cantidad de intereses pagados disminuye gradualmente mientras que el principal pagado aumenta. Esto se llama amortización de préstamos.
Ejemplo de un préstamo con pago de tasa fija
El término se usa en la industria de préstamos hipotecarios para referirse a pagos bajo una hipoteca de tasa fija que están indexados en una tabla de amortización común. Por ejemplo, las primeras líneas de un programa de amortización para una hipoteca de tasa fija a 30 años de $ 250,000 con una tasa de interés del 4.5% se parecen a la siguiente tabla.
Tenga en cuenta que el pago de intereses desciende de un mes a otro, aunque lentamente, mientras que el pago de principal aumenta ligeramente. El saldo general del préstamo disminuye. Sin embargo, el pago mensual de $ 1266,71 sigue siendo el mismo.