Tecnología financiera – Fintech

Tabla de contenido
Expandir

• ¿Qué es la tecnología financiera?
• Entendiendo las Fintech
• Fintech en la práctica
• Horizontes en expansión de fintech
• Fintech y nuevas tecnologías
• Paisaje fintech
• Usuarios de Fintech
• Regulación y Fintech

¿Qué es la tecnología financiera – Fintech?

La tecnología financiera (Fintech) se utiliza para describir una nueva tecnología que busca mejorar y automatizar la entrega y el uso de servicios financieros. En esencia, la tecnología financiera se utiliza para ayudar a las empresas, los propietarios de negocios y los consumidores a administrar mejor sus operaciones, procesos y vidas financieras mediante el uso de software y algoritmos especializados que se utilizan en computadoras y, cada vez más, en teléfonos inteligentes. Fintech, la palabra, es una combinación de «tecnología financiera».

Cuando surgió la tecnología financiera en el siglo XXI, el término se aplicó inicialmente a la tecnología empleada en los sistemas de back-end de las instituciones financieras establecidas. Desde entonces, sin embargo, ha habido un cambio hacia servicios más orientados al consumidor y, por lo tanto, una definición más orientada al consumidor. Fintech ahora incluye diferentes sectores e industrias, como educación, banca minorista, recaudación de fondos y organizaciones sin fines de lucro, y gestión de inversiones, por nombrar algunos.

Fintech también incluye el desarrollo y uso de criptomonedas como  bitcoin. Si bien ese segmento de fintech puede recibir la mayor cantidad de titulares, el gran dinero aún se encuentra en la industria bancaria global tradicional y su capitalización de mercado multimillonaria .

Entendiendo las Fintech

En términos generales, el término «tecnología financiera» puede aplicarse a cualquier innovación en la forma en que las personas realizan transacciones comerciales, desde la invención del dinero digital hasta la contabilidad por partida doble. Sin embargo, desde la revolución de Internet y la revolución de Internet móvil / teléfonos inteligentes, la tecnología financiera ha crecido de manera explosiva, y la tecnología financiera, que originalmente se refería a la tecnología informática aplicada al back office de los bancos o empresas comerciales, ahora describe una amplia variedad de intervenciones tecnológicas en el ámbito personal. y finanzas comerciales.

Fintech ahora describe una variedad de actividades financieras, como transferencias de dinero, depositar un cheque con su teléfono inteligente, evitar una sucursal bancaria para solicitar crédito, recaudar dinero para la puesta en marcha de una empresa o administrar sus inversiones, generalmente sin la ayuda de una persona. Según el Índice de adopción de tecnología financiera 2017 de EY, un tercio de los consumidores utilizan al menos dos o más servicios de tecnología financiera y esos consumidores también son cada vez más conscientes de la tecnología financiera como parte de su vida diaria.

Fintech en la práctica

Las startups de fintech más comentadas (y más financiadas) comparten la misma característica: están diseñadas para ser una amenaza, desafiar y eventualmente usurpar a los proveedores de servicios financieros tradicionales arraigados al ser más ágiles, servir a un segmento desatendido o brindar más rápido y / o mejor servicio.

Por ejemplo, Affirm busca eliminar a las compañías de tarjetas de crédito del proceso de compra en línea al ofrecer una forma para que los consumidores obtengan préstamos inmediatos a corto plazo para compras. Si bien las tasas pueden ser altas, Affirm afirma ofrecer una forma para los consumidores con crédito deficiente o sin crédito, una manera de asegurar los créditos y también de construir sus historiales crediticios. De manera similar, Better Mortgage busca agilizar el proceso de hipotecas de viviendas (y obviar a los corredores hipotecarios tradicionales) con una oferta solo digital que puede recompensar a los usuarios con una carta de aprobación previa verificada dentro de las 24 horas posteriores a la solicitud. GreenSky busca vincular a los prestatarios de mejoras para el hogar con los bancos al ayudar a los consumidores a evitar prestamistas arraigados y ahorrar en intereses al ofrecer períodos promocionales sin intereses.

Para los consumidores sin crédito o con poco crédito, Tala ofrece a los consumidores del mundo en desarrollo micropréstamos mediante una búsqueda profunda de datos en sus teléfonos inteligentes para su historial de transacciones y cosas aparentemente no relacionadas, como los juegos móviles que juegan. Tala busca brindar a estos consumidores mejores opciones que los bancos locales, los prestamistas no regulados y otras instituciones de microfinanzas.

En resumen, si alguna vez se ha preguntado por qué algún aspecto de su vida financiera fue tan desagradable (como solicitar una hipoteca con un prestamista tradicional) o sintió que no era el adecuado, es probable que la tecnología financiera lo haya hecho (o busque tener ) una solución para ti. Por ejemplo, fintech busca responder preguntas como: «¿Por qué es tan misterioso lo que compone mi puntaje FICO y cómo se usa para juzgar mi solvencia?»

Como tal, el originador de préstamos Upstart quiere hacer obsoletoa FICO (así como a otros prestamistas tradicionales y fintech) mediante el uso de diferentes conjuntos de datos para determinar la solvencia. Incluyen antecedentes laborales, educación y si un posible prestatario conoce su puntaje crediticio para decidir si suscribir y cómo fijar el precio de los préstamos. Se da un tratamiento similar a los servicios financieros que van desde préstamos puente para personas que quieran vender casas (LendingHome), hasta una plataforma de inversión digital que aborda el hecho de que las mujeres viven más tiempo y tienen requisitos de ahorro únicos, tienden a ganar menos que los hombres y tienen salarios diferentes. curvas que pueden dejar menos tiempo para que crezcan los ahorros ( Ellevest ).

Horizontes en expansión de fintech

Hasta ahora, las instituciones de servicios financieros ofrecían una variedad de servicios bajo un solo paraguas. El alcance de estos servicios abarcó una amplia gama, desde actividades bancarias tradicionales hasta servicios hipotecarios y comerciales. En su forma más básica, Fintech desagrega estos servicios en ofertas individuales. La combinación de ofertas optimizadas con tecnología permite que las empresas de tecnología financiera sean más eficientes y reduzcan los costos asociados con cada transacción.

Si una palabra puede describir cuántas innovaciones de tecnología financiera han afectado el comercio, la banca, el asesoramiento financiero y los productos tradicionales, es una ‘disrupción’, como los productos y servicios financieros que alguna vez fueron el reino de las sucursales, los vendedores y las computadoras de escritorio se mueven hacia los dispositivos móviles o simplemente se democratizan lejos de instituciones grandes y arraigadas.

Por ejemplo, la aplicación de negociación de acciones solo para dispositivos móviles los sitios de préstamos entre pares como Prosper Marketplace, Lending Club y OnDeck prometen reducir las tasas al abrir la competencia por préstamos a las fuerzas del mercado en general. Los proveedores de préstamos comerciales como Kabbage, Lendio, Accion y Funding Circle (entre otros) ofrecen a las empresas nuevas y establecidas plataformas fáciles y rápidas para asegurar el capital de trabajo. Oscar, una startup de seguros en línea, recibió $ 165 millones en fondos en marzo de 2018. Estas rondas de financiación tan importantes no son inusuales y ocurren a nivel mundial para las startups fintech.

Sin embargo, los bancos tradicionales arraigados han estado prestando atención y han invertido mucho para parecerse más a las empresas que buscan interrumpirlos. Por ejemplo, el banco de inversión Goldman Sachs lanzó la plataforma de préstamos al consumidor Marcus en 2016 y recientemente expandió sus operaciones al Reino Unido.

Dicho esto, muchos observadores de la industria conocedores de la tecnología advierten que mantener el ritmo de las innovaciones inspiradas en la tecnología financiera requiere algo más que aumentar el gasto en tecnología. Más bien, competir con startups más ligeras requiere un cambio significativo en el pensamiento, los procesos, la toma de decisiones e incluso la estructura corporativa en general.

Fintech y nuevas tecnologías

Las nuevas tecnologías, como el aprendizaje automático / inteligencia artificial, el análisis predictivo del comportamiento y el marketing basado en datos, eliminarán las conjeturas y los hábitos de las decisiones financieras. Las aplicaciones de «aprendizaje» no solo aprenderán los hábitos de los usuarios, a menudo ocultos para ellos mismos, sino que los involucrarán en juegos de aprendizaje para mejorar sus decisiones de ahorro y gasto automáticas e inconscientes. Fintech también es un gran adaptador de tecnología automatizada de servicio al cliente, que utiliza chatbots e interfaces de inteligencia artificial para ayudar a los clientes con tareas básicas y también reducir los costos de personal. Fintech también se está aprovechando para combatir el fraude al aprovechar la información sobre el historial de pagos para marcar transacciones que están fuera de la norma.

Paisaje fintech

Las startups de fintech recibieron $ 17.4 mil millones en financiamiento en 2016 y estaban en camino de superar esa suma a fines de 2017, según CB Insights, que contó con 26 unicornios fintech valorados a nivel mundial en $ 83.8 mil millones. La misma firma informó que había 39 unicornios fintech respaldados por VC por un valor de $ 147,37 mil millones a fines de 2018.

América del Norte produce la mayoría de las nuevas empresas de tecnología financiera, con Asia en un segundo lugar relativamente cercano. La financiación global de fintech alcanzó un nuevo récord en el primer trimestre de 2018 gracias a un aumento significativo en las transacciones en América del Norte. Asia, que podría superar a Estados Unidos en acuerdos de tecnología financiera, también experimentó un aumento en la actividad. La actividad de financiación en Europa estuvo en un mínimo de cinco trimestres en el primer trimestre de 2018, pero volvió a aumentar en el segundo trimestre.

Algunas de las áreas más activas de innovación fintech incluyen o giran en torno a las siguientes áreas:

• Criptomonedas y efectivo digital.
• Tecnología Blockchain, que incluye Ethereum, una tecnología de libro mayor distribuido (DLT) que mantiene registros en una red de computadoras, pero no tiene un libro mayor central.
• Contratos inteligentes, que utilizan programas informáticos (a menudo utilizando la cadena de bloques) para ejecutar automáticamente contratos entre compradores y vendedores.
• Banca abierta, un concepto que se apoya en blockchain y postula que los terceros deberían tener acceso a los datos bancarios para construir aplicaciones que creen una red conectada de instituciones financieras y proveedores externos. Un ejemplo es la herramienta de administración de dinero todo en uno Mint.
• Insurtech, que busca utilizar la tecnología para simplificar y agilizar la industria de seguros.
• Regtech, que busca ayudar a las empresas de servicios financieros a cumplir con las reglas de cumplimiento de la industria, especialmente aquellas que cubren los protocolos Anti-Lavado de Dinero y Conozca a su Cliente que luchan contra el fraude.
• Los asesores robóticos, como Betterment, utilizan algoritmos para automatizar el asesoramiento de inversión para reducir su costo y aumentar la accesibilidad.
• Servicios no bancarizados / sub-bancarizados, que buscan servir a personas desfavorecidas o de bajos ingresos que son ignorados o desatendidos por los bancos tradicionales o las empresas de servicios financieros convencionales.
• La ciberseguridad, dada la proliferación del ciberdelito y el almacenamiento descentralizado de datos, la ciberseguridad y la tecnología financiera están entrelazadas.

Usuarios de Fintech

Hay cuatro categorías amplias de usuarios para fintech: 1) B2B para bancos y 2) sus clientes comerciales, y 3) B2C para pequeñas empresas y 4) consumidores. Las tendencias hacia la banca móvil, mayor información, datos y análisis más precisos y descentralización del acceso crearán oportunidades para que los cuatro grupos interactúen de maneras sin precedentes hasta ahora.

En cuanto a los consumidores, como ocurre con la mayoría de la tecnología, cuanto más joven sea, más probable será que conozca y pueda describir con precisión qué es la tecnología financiera. El hecho es que las fintech orientadas al consumidor están dirigidas principalmente a los millennials dado el enorme tamaño y el aumento del potencial de ingresos (y herencia) de ese segmento del que tanto se habla. Algunos observadores de fintech creen que este enfoque en los millennials tiene más que ver con el tamaño de ese mercado que con la capacidad y el interés de la generación X y los baby boomers en el uso de fintech. Más bien, las fintech tienden a ofrecer poco a los consumidores mayores porque no resuelven sus problemas.

Cuando se trata de empresas, antes de la llegada y adopción de fintech, el propietario de una empresa o una nueva empresa habría acudido a un banco para obtener financiación o capital inicial. Si tenían la intención de aceptar pagos con tarjeta de crédito, tendrían que establecer una relación con un proveedor de crédito e incluso instalar una infraestructura, como un lector de tarjetas conectado a un teléfono fijo. Ahora, con la tecnología móvil, esos obstáculos son cosa del pasado.

Regulación y Fintech

Los servicios financieros se encuentran entre los sectores más regulados del mundo. No es sorprendente que la regulación se haya convertido en la principal preocupación entre los gobiernos a medida que despegan las empresas de tecnología financiera.

A medida que la tecnología se integra en los procesos de los servicios financieros, los problemas regulatorios para estas empresas se han multiplicado. En algunos casos, los problemas son una función de la tecnología. En otros, son un reflejo de la impaciencia de la industria tecnológica por alterar las finanzas.

Por ejemplo, la automatización de procesos y la digitalización de datos hace que los sistemas fintech sean vulnerables a los ataques de piratas informáticos. Los indicios recientes de ataques a empresas de tarjetas de crédito y bancos son ejemplos de la facilidad con la que los malos actores pueden acceder a los sistemas y causar daños irreparables. Las preguntas más importantes para los consumidores en tales casos se referirán a la responsabilidad de tales ataques, así como al uso indebido de información personal y datos financieros importantes.

También ha habido casos en los que la colisión de una cultura tecnológica que cree en una filosofía de » Muévete rápido y rompe las cosas » con el mundo de las finanzas conservador y reacio al riesgo ha producido resultados indeseables. Zenefits, startup de insurtech con sede en San Francisco, que estaba valorada en más de mil millones de dólares en los mercados privados, violó las leyes de seguros de California al permitir que los corredores sin licencia vendieran sus productos y suscribieran pólizas de seguro. La SEC multó a la empresa con $ 980,000 y tuvo que pagar $ 7 millones al Departamento de Seguros de California.

La regulación también es un problema en el mundo emergente de las criptomonedas. Las ofertas iniciales de monedas (ICO) son una nueva forma de recaudación de fondos que permite a las nuevas empresas recaudar capital directamente de inversores legos. En la mayoría de los países, no están regulados y se han convertido en un terreno fértil para estafas y fraudes. La incertidumbre regulatoria para las ICO también ha permitido a los empresarios deslizar tokens de seguridad disfrazados de tokens de utilidad más allá de la SEC para evitar tarifas y costos de cumplimiento.

Debido a la diversidad de ofertas en fintech y las industrias dispares que toca, es difícil formular un enfoque único y completo para estos problemas. En su mayor parte, los gobiernos han utilizado las regulaciones existentes y, en algunos casos, las han personalizado para regular las fintech.

Han establecido cajas de arena fintech para evaluar las implicaciones de la tecnología en el sector. La aprobación del Reglamento general de protección de datos, un marco para la recopilación y el uso de datos personales, en la UE es otro intento de limitar la cantidad de datos personales disponibles para los bancos. Varios países donde las ICO son populares, como Japón y Corea del Sur, también han tomado la iniciativa en el desarrollo de regulaciones para tales ofertas a fin de proteger a los inversores.