FICO vs. Experian vs. Equifax: ¿Cuál es la diferencia?
Tabla de contenido
Expandir
- Una descripción general
- FICO
- Experian
- Equifax
FICO vs. Experian vs. Equifax: una descripción general
Tres agencias de crédito importantes recopilan información sobre los hábitos de préstamo de los consumidores y utilizan esa información para crear informes crediticios detallados para los prestamistas. Otra organización, Fair Isaac Corporation ( puntaje FICO del prestatario, mientras que otros examinan los datos contenidos en uno o más de los informes de la oficina de crédito del prestatario.
Al buscar un préstamo, es útil que los prestatarios conozcan su puntaje FICO, así como lo que se encuentra en sus informes de agencias de crédito, como los de Experian PLC (EXPN) y Equifax Inc. ( EFX ). Un prestatario que parezca más fuerte bajo un modelo de calificación o reporte en particular debe buscar prestamistas que utilicen ese modelo. Dado el papel crucial que desempeñan un buen puntaje de crédito y los informes de crédito para obtener un préstamo, uno de los mejores servicios de monitoreo de crédito podría ser una inversión valiosa para garantizar que esta información se mantenga segura.
Conclusiones clave
- FICO, Experian y Equifax compilan y brindan información sobre los hábitos crediticios de las personas para los prestamistas.
- FICO solo proporciona un puntaje crediticio numérico, basado en los hábitos de pago de una persona y la cantidad de deuda que tienen.
- Las agencias de crédito Experian y Equifax también brindan puntajes, pero también brindan historiales crediticios detallados de las personas.
FICO
Fair, Isaac and Company (que se convirtió en Fair Isaac Corporation en 2003) desarrolló el puntaje FICO Score en 1989 mediante la creación de una fórmula matemática cuidadosamente protegida que considera una variedad de información contenida en los informes de las agencias de crédito de los consumidores.2 La empresa no revela el modelo de puntuación exacto que utiliza, pero su sitio web indica cómo se ponderan las puntuaciones.
El historial de pagos, o la frecuencia con la que el prestatario paga las facturas a tiempo, es el factor más importante, que comprende el 35% de la puntuación del prestatario. Las cantidades adeudadas, es decir, la relación entre la deuda pendiente de un prestatario y sus límites de crédito, constituyen otro 30%. La duración del historial crediticio es el 15% de la puntuación del prestatario;las cuentas experimentadas aumentan un puntaje FICO. La combinación de crédito representa el 10%, y FICO recompensa a los prestatarios que demuestran que pueden administrar varios tipos de deuda, como hipotecas, préstamos para automóviles y deuda renovable. El crédito nuevo también representa el 10%;FICO desprecia a los prestatarios que han abierto recientemente varias cuentas de crédito.
Lograr un puntaje FICO alto requiere tener una combinación de cuentas de crédito y mantener un excelente historial de pagos. Los prestatarios también deben mostrar moderación manteniendo los saldos de sus tarjetas de crédito muy por debajo de sus límites. Llevar al máximo las tarjetas de crédito, pagar tarde y solicitar un nuevo crédito al azar son factores que reducen los puntajes FICO.
Más bancos y prestamistas utilizan FICO para tomar decisiones crediticias que cualquier otro modelo de calificación o informes. Aunque los prestatarios pueden explicar los elementos negativos en su informe crediticio, el hecho es que tener un puntaje FICO bajo es un factor decisivo para numerosos prestamistas. Muchos prestamistas, particularmente en la industria hipotecaria, mantienen mínimos FICO estrictos para su aprobación. Un punto por debajo de este umbral resulta en una negación. Por lo tanto, existe un fuerte argumento de que los prestatarios deben dar prioridad a FICO por encima de todas las agencias cuando intentan construir o mejorar su crédito.
El mayor inconveniente de FICO es que no deja margen para la discreción. Si los prestatarios solicitan un préstamo que requiere un mínimo de 660 FICO para su aprobación y su puntaje llega a 659, entonces se les niega el préstamo, independientemente del motivo de su puntaje. Podría ser algo que de ninguna manera implique una falta de solvencia para el préstamo en particular que se busca, pero desafortunadamente, el modelo de puntaje FICO no se presta a la subjetividad.
Los prestatarios con puntajes FICO bajos que tienen información de calidad en sus informes crediticios deben buscar prestamistas que adopten un enfoque más integral para tomar decisiones crediticias.
En los modelos de puntuación numérica, el principal competidor de FICO es VantageScore, que se desarrolló en 2006 como una empresa conjunta de las principales agencias de informes crediticios: Experian, Equifax y TransUnion.
Experian
Experian es una de las tres principales agencias de crédito que producen informes que detallan los hábitos de préstamo de los consumidores. Los acreedores, como las compañías hipotecarias, las compañías de financiamiento de automóviles y las compañías de tarjetas de crédito, informan los antecedentes de pagos y deudas pendientes de los prestatarios a Experian, así como a sus pares Equifax y TransUnion (TRU ). Las oficinas organizan esta información en informes que desglosan qué cuentas están al día, cuáles están en mal estado y cuáles están en colecciones y registros públicos, como quiebras y embargos.
La ventaja de Experian sobre FICO es que la información que proporciona es más completa que un simple número. Un par de prestatarios podrían tener 700 puntajes FICO pero historiales crediticios muy diferentes. Al revisar los informes crediticios de Experian, los prestamistas pueden ver el historial crediticio real de cada prestatario (todas las deudas que esa persona ha tenido durante una década o más) y analizar cómo esa persona manejó esa deuda. Es posible que el algoritmo de FICO pueda dar a un prestatario ideal el mismo puntaje FICO que a alguien que tiene un alto riesgo crediticio.
La principal desventaja de Experian es que, a diferencia de FICO, rara vez se usa como una herramienta independiente para tomar decisiones crediticias. Incluso los prestamistas que revisan los informes crediticios en detalle en lugar de salirse del puntaje numérico de un prestatario generalmente observan los resultados de las tres agencias, no solo de Experian.
En consecuencia, los prestatarios deben revisar periódicamente los tres informes crediticios para estar atentos a información errónea o despectiva.
Equifax
Al igual que Experian, Equifax es una importante agencia de informes crediticios. Produce informes crediticios similares a los de Experian y que siguen un formato similar. Los informes de Equifax son detallados y fáciles de leer. Si un prestatario que hace cinco añospagó una factura de tarjeta de crédito con retraso solicita un préstamo, un prestamista que revise su informe de Equifax puede determinar el mes exacto del pago atrasado. El informe también indica las deudas de las agencias de cobranza y los gravámenes sobre los activos del prestatario.
Equifax ofrece puntajes de crédito numéricos que van de 280 a 850. La oficina utiliza criterios similares a los de FICO para calcular estos puntajes, pero al igual que con Experian, la fórmula exacta no es la misma. Sin embargo, un puntaje crediticio alto de Equifax generalmente indica un puntaje FICO alto.
Las ventajas de Equifax son similares a las de Experian. Los informes de la oficina son detallados y brindan a los prestamistas información más profunda sobre los hábitos de préstamo de un consumidor que solo un número. Sus desventajas también son las mismas. Los prestatarios no pueden evaluar de manera segura sus posibilidades de aprobación de préstamos con solo mirar su informe de Equifax. Sin embargo, si su informe de Equifax es mucho más sólido que su informe de Experian o su puntaje FICO, entonces tienen la capacidad de buscar prestamistas que prioricen a Equifax.