Red de pagos electrónicos (EPN)
¿Qué es la Red de Pagos Electrónicos (EPN)?
El término Red de Pagos Electrónicos (EPN) se refiere a una cámara de compensación financiera que maneja una variedad de transferencias electrónicas de fondos para el sector privado. Es una de las cámaras de compensación automatizadas (ACH) en los Estados Unidos, junto con los bancos de reserva. Los fondos se transfieren utilizando la EPN entre cuentas de la misma o diferentes instituciones financieras. Ejemplos de transferencias bajo la EPN incluyen depósitos para nómina, beneficios del Seguro Social y reembolsos de impuestos, así como transferencias de débito como pagos de préstamos y primas de seguros.
Conclusiones clave
- La Red de Pagos Electrónicos es una cámara de compensación financiera que maneja transferencias electrónicas de fondos para el sector privado.
- La red facilita transacciones masivas de crédito y débito, como depósitos de nómina y pagos de préstamos.
- Se utiliza para procesar pagos recurrentes y transferencias de débito únicas.
Comprensión de la red de pagos electrónicos (EPN)
La cámara de compensación automatizada es una red que facilita la transferencia electrónica de dinero de una cuenta a otra al permitir que las instituciones financieras ejecuten transferencias masivas electrónicamente, ya sean transacciones de crédito o débito. Hay dos sistemas que se utilizan en los Estados Unidos: el Banco de la Reserva Federal y la Red de Pagos Electrónicos. Ambos sistemas procesan todas las transacciones ACH en el país. La red se utilizó originalmente para procesar pagos recurrentes, pero ahora facilita transferencias de débito únicas, como pagos realizados por teléfono e Internet.
Muchas personas y empresas prefieren los pagos ACH porque son fáciles, convenientes y seguros. Por ejemplo, es probable que la EPN sea una parte clave de los depósitos directos de nómina realizados por la mayoría de los empleadores, lo que evita que los empleados viajen al banco para depositar sus cheques de pago. Los pagos ACH también son ideales para cosas como facturación recurrente, lo que permite un procesamiento mucho más rápido y tarifas más bajas en comparación con los cheques y las tarjetas de crédito.
Así es como funciona el sistema:
- Un originador (un individuo, corporación u otra entidad) inicia un depósito directo o un pago directo usando la red ACH.
- Las entradas de ACH se ingresan y transmiten electrónicamente en lugar de mediante cheque.
- La institución financiera depositaria de origen (ODFI) ingresa la entrada ACH a solicitud del originador.
- La ODFI agrega los pagos de los clientes y los transmite en lotes a intervalos regulares predeterminados a un operador de ACH.
- Los operadores de ACH, ya sea la Reserva Federal o la EPN, reciben lotes de entradas de ACH de la ODFI.
- Todas las transacciones ACH son clasificadas y puestas a disposición por el operador para la institución financiera depositaria receptora (RDFI).
- La RDFI debita o acredita la cuenta del receptor, según el tipo de entrada de ACH. Al igual que un originador, un receptor puede ser un individuo, una empresa u otra entidad.
- Cada transacción de crédito ACH se liquida en uno o dos días hábiles. Cada transacción de débito se liquida en un día hábil.
Las transacciones de crédito se liquidan en uno o dos días hábiles, mientras que las transacciones de débito se liquidan en un día hábil.
Historia de la Red de Pagos Electrónicos (EPN)
La EPN es propiedad y está operada por The Clearing House Payments Company, una corporación privada propiedad de algunos de los bancos comerciales más grandes. Esto convierte a la EPN en una especie de consorcio bancario. La red se creó en 1981 cuando Clearing House Payments Company fue pionera en el uso de un ciclo de procesamiento vespertino para permitir la entrega al día siguiente de débitos ACH corporativos de tiempo crítico. Este sistema hizo que los fondos estuvieran disponibles mucho antes que nunca, reemplazando el uso de cheques de transferencia de depósito más antiguos.
La EPN ha sido responsable de algunas de las innovaciones ACH más importantes, incluida la creación del primer entorno de transferencia totalmente electrónico. Esta invención fundamental ha aumentado la eficiencia y la puntualidad de las operaciones comerciales en todos los rincones del mercado financiero, incluida la facilitación de transacciones de crédito y débito. Como se mencionó anteriormente, las transacciones de crédito incluyen cosas como nómina, seguridad social, devolución de impuestos y depósitos de dividendos, mientras que las transacciones de débito incluyen retiros como pagos de préstamos, primas de seguros, pagos de hipotecas y facturas de servicios públicos.