Construyendo crédito sin tarjetas de crédito
Tabla de contenido
Expandir
- Comprensión de su puntaje FICO Score
- Sigue pagando facturas viejas
- Informe su alquiler
- Tomar un préstamo
- Abrir una cuenta de crédito de la tienda
- Consulte con su empresa de servicios públicos
- Conserva tu trabajo
- La línea de fondo
La necesidad de un buen historial crediticio es inevitable para la mayoría de nosotros. Cuando llega el momento de comprar un automóvil o una casa, alquilar un apartamento, abrir nuevas cuentas de servicios públicos, obtener un teléfono celular o manejar otras transacciones financieras, un historial crediticio saludable es crucial. Para muchos, el primer paso para establecer un historial crediticio es mediante el uso de tarjetas de crédito.
Afortunadamente, solo una pequeña parte de su puntaje crediticio se basa en tener y usar productos de crédito renovable (tarjetas de crédito). Sin embargo, los consumidores que no pueden (o no quieren) obtener una tarjeta de crédito pueden crear un historial crediticio de otras formas.
Comprensión de su puntaje FICO Score
Su puntaje FICO se basa en lo siguiente:
- Historial de pagos: 35%
- Utilización del crédito (monto adeuda frente al crédito total disponible): 30%
- Antigüedad de la cuenta / duración del historial crediticio: 15%
- Cuentas nuevas / consultas difíciles : 10%
- Combinación de crédito / tipo de crédito utilizado: 10%
El VantageScore, otro sistema de calificación crediticia del consumidor, utiliza criterios similares, en una fórmula ligeramente diferente desarrollada por tres agencias de informes crediticios (Equifax, Experian y TransUnion).
Claramente, los factores más importantes son establecer un historial de pagos a tiempo a todos los acreedores y mantener baja la deuda en relación con índice de utilización del crédito ).
Sigue pagando facturas viejas
Ese antiguo préstamo estudiantil puede sentirse como un albatros alrededor del cuello, pero años de pagos a tiempo y la antigüedad de la cuenta aumentarán su puntaje. Una cuenta en buen estado influye en su puntaje hasta 10 años después de que se pague y se cierre, así que no se pierda los pagos ni pague tarde.
También liquide las cuentas de cobranza, ya que la versión más reciente del puntaje FICO Score ignora los cobros pagados (pero afecta seriamente su puntaje por cobros impagos).
Informe su alquiler
Para los consumidores concrédito subprime o sin calificación, informar los pagos de alquiler es una decisión muy inteligente. Un estudio de Experian encontró que para los consumidores con archivos de crédito “débiles” (sin datos suficientes para basar una puntuación), agregar el historial de alquiler los hacía calificables. Muchos saltaron directamente a la categoría de crédito principal. Además, los consumidores que ya tenían puntajes crediticios vieron aumentar sus puntajes en un promedio de 29 puntos.
Este es el motivo: una gran parte del puntaje crediticio del consumidor se basa en el historial de pagos y la antigüedad de la cuenta. Los consumidores que realizan pagos hipotecarios a tiempo con regularidad obtienen ambos tipos de puntos. Pero en este contexto, los consumidores que alquilan de forma responsable han estado históricamente en desventaja. Si bien los desalojos y las cobranzas pueden causar mucho daño hasta hace poco, un historial de alquiler responsable proporcionaba poco o ningún beneficio crediticio.
Los tiempos han cambiado. Todas las principales agencias de informes crediticios ahora incluyen los pagos de alquiler (cuando se informan) en el archivo de crédito del consumidor. El historial de pago de alquiler no se tiene en cuenta en las puntuaciones FICO, pero puede incluirse en un informe de crédito especializado que se proporciona a los propietarios.6 El historial de alquilerestá incluido en VantageScore y, de hecho, puede aumentar el puntaje crediticio del consumidor en un mes.
Los consumidores no pueden informar sobre su propio alquiler. El administrador de la propiedad o el arrendador pueden reportar directamente a la agencia de crédito, o el inquilino puede registrarse con un reportero de alquileres de terceros. Estas empresas incluyen Rental Kharma y RentReporters, también ClearNow, RentTrack y PayYourRent, tres reporteros de alquiler que colaboran con Experian RentBureau.8
Tomar un préstamo
Una buena forma dedemostrar que tiene una buena apuesta crediticia es pidiendo dinero prestado y devolviéndolo a tiempo. La mayoría de lospréstamos se informan como cuentas a plazos y las agencias de informes crediticios quieren ver que usted pueda manejar una de manera responsable.
Vaya a su banco y pregunte por un pequeño préstamo personal. Si no califica para un préstamo tradicional sin garantía, puede calificar para un préstamo garantizado con garantía, como fondos en una cuenta de Certificado de Depósito que no puede retirar mientras el préstamo esté pendiente.
Si los bancos no son una opción, muchos prestamistas entre pares, como Prosper y Lending Club, informan a las agencias de crédito y tienen tasas de aprobación más altas que los bancos.11
Abrir una cuenta de crédito de la tienda
Muchas tiendas ofrecen cuentas de crédito. La mayoría se informa como crédito renovable, al igual que una tarjeta de crédito. Home Depot ofrecepréstamos para proyectos. Muchas tiendas locales de mejoras para el hogar también ofrecen cuentas de crédito, y algunas están disponibles con el pago de un depósito en lugar de un buen crédito. La tienda de suministros de oficina Staples tiene varios productos de crédito, incluida una cuenta de crédito personal administrada por Citibank. Antes de solicitar crédito en la tienda, asegúrese de que el proveedor informe a las agencias de informes crediticios.
Además, tenga en cuenta que algunas tarjetas de crédito son mejores que otras para personas con puntajes crediticios bajos, mientras que otras pueden ayudar a las personas a recuperarse de un crédito deficiente.
Consulte con su empresa de servicios públicos
La mayoría de los proveedores de servicios públicos solo reportan información despectiva a las agencias de crédito, pero si vive en Detroit y paga sus facturas a tiempo, está de suerte. DTE Energy informa todos los historiales de pago, tanto positivos como negativos. Los clientes que pagan sus facturas a tiempo se benefician de una gestión responsable de este gasto doméstico.
¿No estás en Detroit? Comuníquese con su proveedor de servicios públicos para averiguar si informa a las agencias de crédito y, de ser así, ponga la factura a su nombre. De lo contrario, aún puede utilizar el historial de pagos positivo a su favor. La mayoría de los proveedores de servicios públicos se complacen en proporcionar una carta de referencia para un titular de cuenta al día.
Conserva tu trabajo
El empleo no influye en su puntaje crediticio, pero sí aparece en su expediente crediticio. Algunos acreedores (prestamistas hipotecarios, por ejemplo) necesitan ver un historial laboral estable antes de aprobar una solicitud de crédito.
La línea de fondo
El crédito saludable proviene del uso responsable de productos crediticios. No puede evitar el crédito por completo si su objetivo es construir un historial crediticio y un puntaje crediticio sólidos (que no son lo mismo). Por esa razón, los consumidores que desean generar crédito pueden necesitar obtener una tarjeta de crédito. Una tarjeta de crédito asegurada funcionará hasta que el consumidor pueda calificar para una tarjeta tradicional (nuevamente, asegúrese de que informe a las agencias de crédito). Recuerde, las tarjetas de crédito pueden ayudar a mejorar su puntaje, pero la deuda de la tarjeta de crédito nunca es necesaria para generar crédito. Como siempre, vigile su informe de crédito para detectar inexactitudes y asegúrese de aprovechar los servicios gratuitos de puntaje de crédito para ver cuál es su posición con las agencias de informes crediticios.