Seguro de discapacidad para propietarios de empresas
Tabla de contenido
Expandir
- 1. Ingresos por discapacidad
- 2. Compre asociaciones profesionales
- 3. La agrupación le permite aprovechar
- 4. Lea la letra pequeña
- 5. Planifique con anticipación
- 6. Tener en cuenta la estructura empresarial
- La línea de fondo
Hay muchas buenas razones para tener un seguro de discapacidad individual para reemplazar sus ingresos en caso de que se lesione.
Pero si tienes un negocio, no se trata solo de ti. Como propietario de un negocio, probablemente sea la principal fuerza impulsora de su negocio, así como el presupuesto. Cuando esté planificando su negocio, una contingencia que debe incluir es lo que sucedería si se queda al margen. Aquí está la estadística aleccionadora del Council for Disability Awareness (CDA), un grupo de la industria de seguros: uno de cada cuatro de los 20 años de edad de hoy en día quedará discapacitado antes de jubilarse, y pueden esperar estar fuera del trabajo durante un tiempo promedio. reclamación de invalidez a plazo, 34,6 meses. Eso es casi tres años. No es porque pasen los fines de semana compitiendo en motocicletas o viajando largas distancias. Las enfermedades cardíacas, los problemas de espalda, el cáncer y otros problemas médicos tienen más probabilidades de causar discapacidad que los accidentes.
Considere varios pasos clave mientras analiza las opciones con su corredor:
1. Los ingresos por discapacidad para usted y el seguro por discapacidad para su empresa son dos cuestiones diferentes
Debe brindar cobertura tanto para su familia como para su negocio.
Para el frente interno: cobertura de ingresos. Calcule lo que necesitará para cubrir la hipoteca, la factura del cable, los pagos del automóvil, la matrícula y la comida, entre otros gastos.
Para el negocio: cobertura de gastos generales. Comience con la nómina, el alquiler, los servicios públicos y cualquier equipo o alquiler de vehículos que lleve. Los beneficios para empleados y la publicidad son otros dos costos.
¿Cómo equilibra ambos? El ex presidente de la CDA, Barry Lundquist, recomienda abordar primero sus necesidades de ingresos personales y luego asumir la cobertura de gastos generales comerciales.
2. Compre asociaciones profesionales y de la industria
Las tarifas grupales suelen ser más baratas que las primas individuales. Si pertenece a una asociación profesional, ese es el primer lugar para verificar las tasas de cobertura por discapacidad. Esto es particularmente importante para las prácticas independientes, que probablemente necesiten un nivel más bajo de cobertura (y tengan menos poder financiero para dictar los términos) que una empresa más grande. La Asociación Dental Americana, por ejemplo, patrocina ingresos por discapacidad, gastos generales y cobertura de gastos comerciales para los miembros con lo que potencialmente podría ser un descuento.
3. La agrupación le permite aprovechar
Otra forma de reducir los precios es llevar múltiples necesidades a un transportista. Puede conseguir que los suscriptores reduzcan las primas por discapacidad si su empresa es lo suficientemente grande como para agregar una cobertura de discapacidad voluntaria grupal para los empleados, o puede comparar su cobertura de discapacidad personal junto con su póliza comercial de gastos generales.
4. Lea la letra pequeña y considere agregar pasajeros para personalizar su cobertura
Varias disposiciones clave mantendrán a su familia a flote y su negocio en funcionamiento. Sin embargo, cada uno puede terminar aumentando la cantidad que necesitará presupuestar para las primas, así que investigue varias opciones antes de decidirse por una póliza final.
«Profesión propia»
Un factor clave de la letra pequeña es la “ocupación propia”, una forma de decir que recibirá todos los beneficios siempre que no esté trabajando en su trabajo original. Ésa es una consideración importante: si usted es un contratista de la construcción, podría trabajar durante un tiempo como delineante y no querrá perder beneficios porque hizo esto.
Medio tiempo, tiempo completo
Use una lupa, y asegúrese de comprender y de poder vivir con, la redacción de su póliza que cubre exactamente cuánto puede cobrar en reclamaciones si comienza a trabajar a tiempo parcial.
Reemplazos
Revise las disposiciones para contratar a un sustituto para que lleve su carga y cumpla con sus deberes en el trabajo mientras se recupera.
Aumento de costos
La inflación ocurre y afectará el valor de su cobertura. Verifique qué hace su proveedor para ajustar su cobertura cuando los costos aumentan.
5. Planifique con anticipación
A las empresas emergentes, y a sus jefes, les resulta casi imposible adquirir cobertura por discapacidad o gastos generales sin un historial comprobado. Si planea irse por su cuenta y su empleador actual ofrece cobertura de ingresos por discapacidad, vea si puede retener el seguro después de que se vaya y considere inscribirse antes de entregar su renuncia.
Establezca un fondo de emergencia: las pólizas de cobertura de gastos generales generalmente establecen un período de espera de 30 días antes de pagar las reclamaciones. Es posible que desee guardar un colchón para cubrir los desembolsos de la empresa durante ese período.
6. Considere la estructura de su negocio
La discapacidad puede causar estragos en diferentes tipos de empresas (empresas unipersonales, sociedades o corporaciones) de diversas formas. Para una firma de arquitectura donde los socios comparten clientela y costos, su tiempo libre aumentará las presiones diarias y menos personas facturarán para cubrir los gastos mensuales de la asociación. Por otra parte, su empresa de ingeniería podría depender de dos o tres «cerebros» para resolver algunos de los problemas más complicados; perderlo podría afectar su capacidad para brindar servicios.
Estructura la cobertura de gastos generales por discapacidad para cubrir las lagunas, según la configuración de tu empresa. Una opción es comprar una cobertura de «persona clave» que proporcione financiamiento cuando un jugador crítico queda marginado. Esto puede funcionar para una variedad de tipos de negocios.
Si su negocio es una sociedad, usted y sus socios deben examinar otras posibilidades. Una es la cobertura de compra total por discapacidad, que puede cubrir el costo de la parte de un socio discapacitado si estará fuera por tanto tiempo que tiene sentido dejar el negocio. Los abogados a menudo recomiendan combinar las políticas de compra con un acuerdo de compra-venta que detalla los términos, incluido el precio pagado por la acción de cada socio o la fórmula utilizada para valorar partes de la empresa.
La línea de fondo
Dirigir una pequeña empresa es agotador cuando gozas de buena salud. Teniendo en cuenta cuánto probablemente depende de usted su creación, tiene sentido protegerla, y a su familia, de su incapacidad para trabajar cuando hace planes de seguro.