Los seguros de invalidez

¿Qué es el seguro por discapacidad?

Como sugiere su nombre, el seguro por discapacidad es un tipo de producto de seguro que proporciona ingresos en caso de que un asegurado no pueda trabajar y obtener ingresos debido a una discapacidad.

En los Estados Unidos, las personas pueden obtener un seguro por discapacidad del gobierno a través del Sistema de Seguridad Social. También pueden comprar un seguro por discapacidad de aseguradoras privadas.

Cómo funciona el seguro por discapacidad

A menudo, los productos de seguros protegerán contra una pérdida específica, como cuando un plan de seguro de propiedad y accidentes reembolsa al titular de la póliza el valor de la propiedad robada. Sin embargo, en el caso del seguro de discapacidad, esta compensación se refiere a la pérdida de ingresos causada por una discapacidad.

Por ejemplo, si un trabajador ganaba $ 50,000 por año antes de quedar discapacitado, y si su discapacidad le impide continuar trabajando, su seguro de discapacidad lo compensaría por una parte de sus ingresos perdidos siempre que califique. En este sentido, el seguro de invalidez cubre esencialmente el costo de oportunidad del trabajador ahora discapacitado.

En la práctica, existen muchas condiciones que un asegurado debe cumplir para recibir estos pagos. Esto es particularmente cierto en lo que respecta al sistema de seguridad social de EE. UU. Para calificar para el seguro por discapacidad patrocinado por el gobierno, los solicitantes deben demostrar que su discapacidad es tan grave que les impide participar en cualquier tipo de trabajo significativo.

Por el contrario, algunos planes privados solo requieren que el solicitante demuestre que ya no puede continuar en la misma línea de trabajo que realizaba anteriormente. El Sistema de Seguridad Social también requiere que los solicitantes demuestren que se espera que su discapacidad dure al menos 12 meses, o de lo contrario se espera que resulte en la muerte.

Al igual que con todos los tipos de seguro, los planes de seguro por discapacidad conllevarán primas más caras si sus términos y condiciones son más favorables para el titular de la póliza. Por el contrario, los planes con condiciones menos generosas suelen tener primas de seguro más bajas. Algunas de las características clave que afectan las primas de seguro en los planes de seguro por discapacidad incluyen la duración del período de beneficios, que es cuánto tiempo se siguen pagando esos beneficios; y cuán estricta es la definición de «discapacidad» según la política.

Ejemplo real de seguro por discapacidad

Como una estimación aproximada, el seguro de discapacidad generalmente cuesta alrededor del 2% del salario anual de la persona asegurada. Por supuesto, el monto real dependerá de la compañía de seguros y de las características de la póliza, como las que se discutieron anteriormente. Diferentes individuos tendrán diferentes preferencias en términos de cuánto están dispuestos a pagar a cambio de una mayor o menor protección contra una posible discapacidad.

Para ilustrar, considere dos trabajadores hipotéticos. El trabajador A es un profesional que trabaja en un campo altamente especializado. Al trabajador A le tomó diez años de educación postsecundaria para capacitarse en su campo, y esto le ha permitido generar un ingreso relativamente grande de $ 250,000 por año. El trabajador B, por otro lado, es un graduado de la escuela secundaria que cambia regularmente de trabajo y gana alrededor de $ 30,000 por año.

El trabajador A sabe que, si queda discapacitado, es posible que aún pueda trabajar en otro campo, pero es muy probable que esto requiera una pérdida significativa de ingresos. Por esta razón, deciden comprar un plan de seguro por discapacidad relativamente caro que tiene una definición flexible de discapacidad.

Debido a los altos ingresos del Trabajador A, fácilmente pueden pagar sus primas relativamente altas. El trabajador B, por otro lado, decide optar por un plan con primas más bajas, incluso si ese plan tiene una definición más estricta de discapacidad. Además de tener menos recursos disponibles para pagar las primas, el Trabajador B también es menos reacio a trabajar en un área fuera de su ocupación actual, ya que la naturaleza de su trabajo es menos especializada.